Zákon přešel k ochraně spotřebitelů platebních karet
Zákon CARD provedl významné změny ve stávajících právních předpisech týkajících se platebních karet, včetně předpisů o zvyšování úrokových sazeb, fakturačních výkazů, poplatcích za přeshraniční platby a splatnosti plateb.
Zatímco většina částí zákona CARD vstoupila v platnost až do 22. února 2010, některé zákony vstoupily v platnost již 20. srpna 2009. Zde je přehled některých nejvýznamnějších změn, které přinesl zákon z roku 2009.
Předběžné oznámení o úrokové sazbě
Od 20. srpna 2009 se od vydavatelů platebních karet vyžaduje, aby zaslali nejméně 45denní předem oznámený nárůst úrokových sazeb nebo jiné významné změny platební karty. Mezi další významné změny patří zvýšení poplatků nebo finančních poplatků. Držitelé platebních karet musí být informováni o svém právu na zamítnutí změn nebo odmítnutí těchto změn. Zatímco zákon vyžadoval, aby společnosti poskytující kreditní karty předem informovaly o zvýšení úrokových sazeb, zákon nevyžaduje předběžné oznámení o minimálním zvýšení plateb.
Žádná penalizace za vyloučení
Pokud se rozhodnete zrušit změny kreditní karty a zavřít účet kreditní karty, vydavatel karty nemůže účtovat další poplatky, protože jste uzavřeli svůj účet, výchozí účet nebo požadujete, aby jste okamžitě zaplatili zůstatek.
Vydavatel vaší kreditní karty může: zvýšit měsíční platbu až o 100% (zdvojnásobit), požadovat, abyste v průběhu pěti let splatili zůstatek, nebo můžete svůj plán splácení nechat stejný.
Žádné zvýšení sazeb na stávajících zůstatcích
Emitenti platebních karet nemohou zvýšit úrokovou sazbu z existujících zůstatků (bez zvýšení retroaktivních úrokových sazeb) s výjimkou určitých situací.
Limity zvýšení úrokových sazeb
Vystavovatelé platebních karet nemohou zvýšit úrokové sazby z existujících zůstatků s výjimkou určitých situací:
- Propagační úroková sazba vypršela . Vydavatel platební karty vás musí před začátkem propagačního kurzu upozornit, jak dlouho trvá propagační kurz a jaká bude úroková sazba po uplynutí promoční sazby. Propagační sazby musí trvat nejméně šest měsíců.
- Vaše platební karta má proměnlivou úrokovou sazbu, kterou vydavatel kreditní karty neovládá a snadno ji může zobrazit široká veřejnost.
- Dokončili jste program s těžkým postižením nebo jste zrušili program strádání . Zvýšená úroková sazba nemůže být vyšší, než byla před spuštěním programu. Navíc musíte být před zahájením programu upozorněni, jaká by byla úroková sazba, pokud by byl program dokončen nebo zrušen.
- Byla jste pozdě na vaši minimální platbu kreditní kartou. Pokud se vaše úroková sazba zvyšuje kvůli opožděným platbám, obdržíte oznámení, kdy se úroková sazba zvyšuje, a sdělí vám, proč se sazba zvýšila. Pokud uložíte minimální platbu včas na příštích šest měsíců, vyžaduje se, aby vydavatel vaší karty snížil vaši úrokovou sazbu.
Žádné zvýšení sazeb na nových účtech
Pokud otevřete nový účet kreditní karty, nemůže vydavatel vaší karty zvýšit vaši úrokovou sazbu během prvních 12 měsíců svého účtu, s výjimkou situací popsaných výše.
Zvýšení sazeb musí být posuzováno dvakrát ročně
Po zvýšení úrokové sazby vydavatel kreditní karty musí každých šest měsíců prověřit účet, aby zjistil, zda může být snížena. Pokud se změnily faktory, které poprvé vyvolaly nárůst úrokových sazeb, musí emitent karty snížit úrokovou sazbu.
Povolení Opt-In pro poplatky nadlimitní
Vydavatelé kreditních karet jsou povinni poskytnout držitelům karet možnost se přihlásit k poplatkům nad limit . Pokud nejsou držitelé karet vyjádřeni, že by bylo zapotřebí zpracovat transakce přesahující limit, měly by být tyto transakce, které by překročily úvěrový limit, odepřeny.
Před přihlášením se držitelům karet musí informovat o výši poplatku nadlimitní. Držitel karty, který se přihlásil k poplatkům nad limit, má právo kdykoli odvolat.
Limity poplatků nadlimitní
Nadlimitní poplatek může být účtován pouze jednou v fakturačním cyklu a pouze za tři po sobě jdoucí fakturační cykly, pokud nezaplatíte zůstatek pod úvěrový limit a nepřekročíte jej, nebo nezvýšíte úvěrový limit a překročíte nový limit.
Platby musí být zpracovány v den přijetí
Jakákoli platba obdržená do 5:00 hodin v den splatnosti je uvažována včas. Den splatnosti platby by měl být každý měsíc stejný den. Pokud splatnost splatnosti spadá na dovolenou, víkend nebo jiný den, kdy vydavatel karty nepřijímá platby, může být vaše platba zpracována v příští pracovní den bez jakéhokoliv postihu pozdní platby.
Pokud emitent karty přijímá platby v místní pobočce, platba obdržená v místní pobočce by měla být zpracována v tento den.
Nadměrné minimální platby by měly být splatné spravedlivě
Platby nad minimem by měly být nejprve aplikovány na nejvyšší úrokovou sazbu, po níž následuje další nejvyšší úroková sazba, s výjimkou případu zůstatku s odloženým úročením. Pokud máte odložený zůstatek, celá platba bude směřovat k této zůstatek v posledních dvou fakturačních cyklech propagace.
Žádný pozdní poplatek za změny emitentů karty
Pokud nebyla platba zpracována, nemůže vám být účtován poplatek za pozdní platbu, protože vydavatel platební karty změnil svou poštovní adresu nebo postupy zpracování plateb. Platí to pro platby, které byly přijaty až do 60 dnů po nabytí účinnosti těchto změn.
Žádný poplatek za způsob platby
Vydavatelé platební karty nemohou účtovat poplatek na základě vašeho způsobu platby, pokud jste nepožádali o urychlenou platbu, s nímž musí být zastoupen zástupce zákaznického servisu.
Musíte mít čas věnovat svůj účet
Vydavatel platební karty musí zaslat fakturační výpis nejpozději 21 dní před datem splatnosti. Nesmíte účtovat pozdní poplatek, pokud vám fakturační výpis není zaslán nejpozději 21 dní před odesláním platby kreditní kartou.
Musíte mít čas zaplatit během milosti
Pokud má zůstatek kreditní karty dobrovolnou lhůtu, ve které můžete zůstat v plné výši a vyhýbat se finančnímu poplatku, musí být vaše výpisy zaslány nebo doručeny nejméně 21 dní před tím, než bude do zůstatku přidán finanční poplatek.
Univerzální výchozí nastavení je zakázáno
Univerzální výchozí hodnota je doložka ve vaší smlouvě o kreditní kartě, která umožňuje vydavateli karty kdykoli a z jakéhokoli důvodu zvýšit úrokovou sazbu. Vydavatelé platební karty použili tuto klauzuli k uplatnění sankční úrokové sazby, když jste pozdě na platbu na jinou platební kartu. Zákon CARD zakazuje univerzální výchozí nastavení.
Dvojité fakturační poplatky jsou zakázány
Metoda dvojitého fakturačního cyklu pro výpočet finančních poplatků je podle zákona o CARDu nezákonná. Vydavatelé kreditních karet již nemohou účtovat úroky z zůstatků z předchozího fakturačního cyklu. Rovněž nemohou účtovat úroky z již zaplacených zůstatků. Výjimkou jsou finanční poplatky za zůstatky, které byly součástí sporu o chybě při vyúčtování nebo finančního poplatku účtovaného za vrácenou šeku.
Limity počátečních poplatků za kreditní karty typu "subprime"
Během prvního roku nesmí poplatky účtované kreditní kartou typu "subprime" překročit 25% úvěrového limitu. Na kreditní kartě s úvěrovým limitem 400 USD celkové poplatky účtované při otevření kreditní karty nesmí být vyšší než 100 USD. Nezahrnuje poplatky za opožděné platby, poplatky za limit a poplatky za vrácení peněz.
Na fakturačních prohlášeních se musí zobrazovat varování o minimální platbě
Zákonem o platných kartách vyžadovalo, aby vydavatelé platebních karet začali zveřejňovat náklady na platby pouze za minimální cenu. Fakturační prohlášení musí nyní obsahovat toto prohlášení (nebo něco podobného): "Upozornění na minimální platbu: Pouze minimální platba zvýší částku, kterou zaplatíte, a čas potřebný k splacení zůstatku."
Vyúčtování musí obsahovat:
- Počet měsíců, které by bylo zapotřebí k splacení zůstatku, pokud budou provedeny pouze minimální platby.
- Celkové náklady na provedení plateb pouze na základě aktuální úrokové sazby. Vyúčtování musí obsahovat celkovou částku jistiny a zaplacených úroků.
- Měsíční platba požadovaná k splacení zůstatku do 36 měsíců spolu s celkovým úrokem a jistinou zaplacenou na 36měsíčním splátkovém plánu.
- Bezplatné číslo, na které můžete získat informace o poradenství v oblasti spotřebitelských úvěrů.
Tato informace musí být zobrazena v tabulce, kde ji můžete přečíst. Nemůže být někde ukryto na fakturačním příkazu, kde je nepravděpodobné, že byste ho našli.
Fakturační prohlášení musí obsahovat termíny splatné platby a sankce
U úvěrových účtů, které účtují pozdní poplatek za opožděnou platbu, musí fakturační výpis obsahovat datum splatnosti platby (nebo datum, kdy bude účtován pozdní poplatek) spolu s částkou pozdního poplatku. Pokud pozdní platba povede ke zvýšení úrokové sazby, musí být tato skutečnost společně s výše úrokové sazby uvedena na fakturačním výkazu. Obě informace se musí objevit na místě, které může držitel karty najít a přečíst.
Pravidla pro zveřejňování informací o "bezplatných" kreditních zprávách
Jakákoli reklama na bezplatnou zprávu o úvěru musí zveřejnit, že federální zákon umožňuje spotřebitelům získat bezplatnou kreditní zprávu na stránkách AnnualCreditReport.com. Reklamy na televizních a rozhlasových stanicích musí obsahovat následující větu: "Toto není svobodná zpráva o úvěru stanovená federálním právem."
- Jak se vyhnout Bezplatné podezření podvodu
- Šest způsobů, jak získat zdarma kreditní zprávu
- Jak objednat svou výroční zprávu o úvěru
Pravidla pro kreditní karty pro mladé dospělé
Podle karty CARD ACT vydavatelé platebních karet již nemohou poskytovat kreditní karty jakémukoli spotřebiteli do 21 let, pokud tato osoba nepředložila písemnou žádost o kreditní kartu. Mladí dospělí mladší 21 let musí mít spoluvlastníka k získání kreditní karty nebo musí prokázat, že mají prostředky na splacení zůstatku kreditní karty.
Předběžně promítnuté nabídky na úvěr nelze odeslat zákazníkům do 21 let.
Vystavovatelům kreditních karet je také zakázáno poskytovat studentům volné předměty výměnou za vyplněnou žádost o kreditní kartu za každou událost, která se koná v kampusu, v blízkosti kampusu nebo na akademii sponzorované na vysoké škole.
Ve skutečnosti kongres doporučuje, ale nevyžaduje, aby vysoké školy vyžadovaly, aby společnosti vydávající kreditní karty předem zveřejnily všechny kampaně marketingového kampusu; že vysoké školy omezují místa, kde probíhají marketingové události spojené s kreditní kartou; a že vysoké školy poskytují vzdělávání v oblasti úvěrového a dluhového řízení jako součást nové orientace studentů.
Pravidla o dárkových kartách a poplatcích za dárky
Každá společnost, která vydala dárkovou kartu, dárkový certifikát nebo předplacenou kartu, nesmí účtovat poplatek za nečinnost, pokud nebyla dárková karta použita po dobu 12 měsíců. Kupující musí být informován (před zakoupením dárkové karty), že může být stanoven poplatek za nečinnost. Výše poplatku musí být zveřejněna předem.
Platnost dárkového certifikátu musí být pět let od data nákupu nebo pět let od posledního dne, kdy byly do certifikátu vloženy prostředky. Pokud má dárková karta datum vypršení platnosti, musí být zveřejněna před zakoupením certifikátu.
Tato pravidla se nevztahují na znovupoužitelné telefonní karty, znovupoužitelné karty, které nejsou uváděny na trh jako dárkové nebo dárkové poukázky, karty používané místo vstupenek na vstup do určitých událostí a papírové dárkové certifikáty.
Sankce za porušení emitovaných kreditních karet
Vydavatel platební karty, který poruší zákon o kreditní kartě, může být za každé porušení pokut uložen mezi 500 a 5 000 USD.