Dlužníci mohou pomoci zefektivnit proces TRID
Získání hypotéky podléhající TRID nebylo děsivé zvíře, mnoho profesionálů v oblasti nemovitostí se obávalo na konci roku 2015. Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů přehodnotil způsob, jakým jsou hypotéky zpracovávány a zveřejňovány dlužníkům k 5. říjnu 2015 s úvodem integrovaných zveřejněných informací TILA RESPA nebo TRID.
Strach z tohoto nového procesu způsobil, že někteří realitní agenti tvrdili, že zkratka TRID stála pro: The Reason I Drink.
Koneckonců, pravidlo o půjčování pravdy (TILA), přijaté v roce 1968, a zákon o vypořádání nemovitostí, přijatý v roce 1974, byly základem hypoték po celá desetiletí a změna všech těchto pravidel byla trochu děsivá. Federální vláda zrušila HUD-1 a nahradila ji uzavřením Disclosure (CD) a Good Faith Estimate (GFE) také zmizela ve prospěch odhadu úvěru.
Účelem TRID bylo zjednodušit, ale pro průměrného člověka je stále poněkud komplikovanější. Většina laiků nevěděla, jak číst HUD, takže není překvapující, že závěrečné zveřejnění je také trochu složité - zvláště když někdo požádá o vysvětlení prodejních úvěrů, podobně jako prodejní kredity na HUD , ale jen málo lidí to pochopí výpočet.
Již brzy jsme měli pochybnosti o tom, že jsme požádali o hypotéku podle pokynů TRID, když jsme koupili dům na Havaji. Prvním slovem z úst našeho důstojníka pro hypoteční úvěr bylo, že bychom pravděpodobně nebyli zavřeni včas kvůli společnosti TRID.
Objevili jsme, že mnoho věřitelů varuje klienty, že uzavření může být zpožděno kvůli TRID, ale zpoždění jsou zpravidla způsobeny buď:
- Změny kupní smlouvy ,
- Selhání dlužníka včas reagovat nebo
- Chyby důvěry v hypoteční úvěr nebo
- Potíže s názvem / escrow, nebo
- Kombinace některého nebo všech výše uvedených.
Náš úvěr byl zpožděn kvůli důstojníkovi z hypotečního úvěru, který pohodlně upustil od varování, že náš úvěr nebude uzavřen kvůli společnosti TRID. Každý dokument jsme odeslali během několika hodin od požadavku. Důstojník hypotečního úvěru měl dne 24. prosince úplný soubor a do 5. ledna nepředložil spis k upisování . To byl důvod zpoždění. Nešlo o chyby v žádosti o úvěr, úvěrové emise ani nedostatečný příjem.
Důstojník hypotečního úvěru jednoduše upustil míč. Ne každý důstojník hypotečního úvěru je také fyzická osoba. Někteří se spoléhají výlučně na zpracovatele úvěrů a ostatní členy svého týmu, aby porozuměli TRIDu a dodržovali jeho postupy. Náš důstojník v oblasti hypotečního úvěru v Kalifornii může odpovědět na jakoukoli otázku, kterou na něj vrháme, ale ne s havajskou pobočkou. Všechny jsou různé. Nicméně naše zkušenosti s jednáním s dalšími důstojníky hypoték a společností TRID byly, že hypotéky se blíží včas, když jsou řádně spravovány.
Odhad úvěrů pro TRID
Úvěrový odhad je 3-stránkový dokument, který je určen k určení klíčových vlastností, nákladů a rizik hypotéky. Vyžaduje se, aby byl dlužníkovi doručen do 3 dnů od obdržení žádosti o úvěr, nejpozději však 7 dní před uzavřením.
Úvěrový odhad stanoví podmínky úvěru, hypotéky , náklady na uzavření a vyčíslí další náklady, z nichž mnohé se nemohou měnit. Co je na tomto dokumentu opravdu pěkné, ukazuje dlužníkům odhadovanou celkovou měsíční platbu, která zahrnuje daně a pojistné, PITI, což je důležitý faktor, který chyběl z dřívějšího odhadu Good Faith Estimate.
Zveřejnění závěrů pro TRID
Tento dokument nahrazuje HUD-1 a Pravdu v poskytování úvěrů a jeho účelem je pomoci vypůjčovateli pochopit všechny náklady spojené s hypotečním úvěrem. Základní problém s tímto zveřejněním spočívá v tom, že obsahuje některé poplatky, které platí prodávající jménem dlužníka, a to je pro klienty dlužníka mylné, protože některé z těchto poplatků nejsou poplatky, které dlužník přímo platí. Ale to je vláda pro vás.
Jako dlužník nemůžete podepsat doklady o půjčce, dokud neobdržíte a nepodepíšete závěrečné zveřejnění nejméně 3 dny předem. Pokud dojde k nějakým změnám ve vaší půjčce během tohoto časového období, může být vyžadováno nové uzavření, které by mohlo prodloužit dobu uzavření. Řekněme například, že provedete závěrečnou průzkum nemovitosti a objevíte rozbité okno. Pokud prodávající nabízí peníze nahradit rozbité okno, mohlo by to být příčinou vygenerování nového uzavření, který by pak mohl přidat další 3 dny k podpisu úvěrových dokladů.
Závěrečné zveřejnění je pětistránková forma, z nichž některé jsou velmi podobné odhadu úvěru a porovnávají podmínky odhadu úvěru s podmínkami závěrečného zveřejnění vedle sebe. Některé poplatky, jako jsou poplatky vyplácené věřiteli, se vůbec nemění. Jiné poplatky, jako je zaznamenávání a některé poplatky třetích stran vybrané dlužníkem, se mohou měnit o 10% a některé poplatky, jako jsou zatížené účty, mohou překročit odhad bez omezení.
5 způsoby, jak dlužníci mohou vyhnout zpoždění za hypotéku pod podmínkou TRID
1. Vaším nejlepším pojištěním je výběr kvalifikovaného důvěrníka hypotečního úvěru, který důkladně pochopí, jak TRID pracuje, a může vám kromě vysvětlení všech kroků procesu vysvětlit i pečlivé prozkoumání názvu společnosti / escrow. Spolupráce mezi těmito dvěma je nezbytná. Úvěrové důstojníci a důvěrníci, kteří uzavírají mnoho transakcí, mají tendenci používat systémy, které zabraňují chybám nebo chybám. Dále, pokud MLO začne kvílení o TRID a využije TRID jako možnou omluvu, jdi jinam.
2. Dále sbírejte všechny své finanční dokumenty předem. Věřitelé obecně budou vyžadovat následující dokumentaci:
- Kompletní daňové přiznání a W2
- Kopie všech bankovních výpisů
- 30 dní odměn
- Kopie řidičského průkazu
3. Rozhodněte se, zda chcete uzamknout půjčku .
4. Dokončete veškeré domácí kontroly a žádost o opravu v dostatečné časové míře v průběhu procesu, aby jakékoli změny v kupní smlouvě neodložily vaše uzavření. Požádejte svého důstojníka hypotečního úvěru o pokyny.
5. Ačkoli je samozřejmé, řeknu to stejně: nedělejte žádné změny ve finanční situaci, když čekáte, až bude uzavřena. Nezměňujte svou práci. Nekupujte auto. Nevystavujte žádné velké nákupy. Nepřijmout žádné další dluhy.