Budete potřebovat Equity ve svém domě, abyste si vybrali druhou hypotéku
Otázka: Jak a kde máme druhou hypotéku?
Čtenář se zeptá: "Moje žena a já jsme původně přemýšleli o koupi většího domova. Můj tchán navrhl, abychom dostali druhou hypotéku a přidali druhé patro do našeho stávajícího domu. Druhé hypotéky, jak se dostáváme na druhou hypotéku?
Odpověď: Před dobou pozdních devadesátých let a počátkem roku 2000 téměř každý mohl získat druhou hypotéku.
Mnoho domácností získalo druhé hypotéky, které jim pomohly koupit si domy. Obvykle se jednalo o půjčky , které se skládají z 80 procent první hypotéky a 20 procent druhé hypotéky. Co znamená 100% financování.
Ty typy půjček jsou mezi dneškem málo a daleko. Ale to neznamená, že majitel domu nemůže získat druhou hypotéku . Nicméně, většina věřitelů chtějí vidět, že dům má spravedlnost před tím, než zváží schválení majitele domu za druhou hypotéku. Před zhroucením trhu s bydlením v roce 2008 by dlužník mohl získat druhou hypotéku až do výše 100 procent tržní hodnoty domů a někdy i více. Dnes banky chtějí hmatatelnou jistotu, zhodnotit a podpořit solidní kapitál , pro takové půjčky.
Co je to druhá hypotéka?
Druhá hypotéka je junior v pozici k existující první hypotéky. Namísto refinancování první hypotéky tím, že ji nahradí vyšší hypotékou , může dlužník upřednostňovat uzavření menší hypotéky.
Pokud jsou vaše náklady na získání druhé hypotéky založeny na půjčené částce, náklady spojené s úvěrem jsou nižší.
Mějte na paměti, že druhá hypotéka může být také větší hypotékou než stávající první hypotéka. Neexistuje požadavek, aby nová druhá část úvěru byla menší než první.
Mnoho spotřebitelů založí velikost své druhé hypotéky na výši úrokové sazby a platby. Menší hypotéka také znamená nižší uzavírací náklady, což je vždy vítáno.
Chcete-li lépe vyjasnit, podívejme se na druhou hypotéku.
Řekni, že váš dům stojí 200 000 dolarů. Dlužíte 120 000 dolarů na první hypotéku. Banka může použít 80% pravidlo na financování 80% z 200 000 dolarů nebo 160 000 dolarů, pokud jsou vaše kreditní skóre dost dobré.
Po odečtení první hypotéky ve výši 120 000 dolarů, můžete si půjčit 40 000 dolarů na druhou hypotéku a zároveň si udržovat bezpečnostní polštář o 20%. Druhá hypotéka je poté zaznamenána do veřejných záznamů a stává se zástavním právem vůči vašemu domu. Pokud platby neuskutečníte, zástavní právo poskytuje bankám zákonné právo zabavit váš dům v uzavření trhu.
Důvody k získání druhé hypotéky
Úroková sazba a splátkový kalendář mohou být příznivější u druhé hypotéky než refinancování stávající první hypotéky do většího úvěru . Například pokud vaše hypotéka ve výši 120 000 USD je splatná s úrokem 6,5%, druhá hypotéka by mohla být k dispozici s nižší sazbou , možná 5% nebo méně, v závislosti na výkyvech na trhu.
Navíc náklady na získání půjčky ve výši 40 000 USD mohou být velmi malé ve srovnání s náklady na získání úvěru ve výši 160 000 USD.
Některé druhé hypotéky nezaplatí dlužníkovi žádné předem vynaložené peníze - nemusí existovat žádné závěrečné náklady . Například většina závěrečných nákladů činí asi 3% hypotéky. Tři procenta z $ 40,000 jsou pouze 1200 dolarů, ve srovnání se třemi procenty z $ 160,000, což je $ 4,800.
Co můžete dělat s penězi ze druhé hypotéky?
Věřitel se zeptá, proč chcete na žádost o úvěr použít druhou hypotéku. Možná si myslíte, že to není záležitost věřitele, ale věřitelé s vámi nesouhlasí. Zde jsou důvody, které by mohl věřitel zvážit:
- Přestavba domů nebo přírůstky
- Domácí zlepšení
- Vzdělání
- Zdravotní pohotovost
- Spolehlivé investice
- Péče o závislé osoby
- Konsolidace dluhu, pokud to dává smysl
- Přeprava
- Zabezpečení dluhopisů
Věřitelé dávají přednost tomu, aby nebyly poskytovány úvěry na odpisy aktiv. Požádejte svého věřitele o zvláštní požadavky na výdaje před požádáním o druhou hypotéku.
Mějte také na paměti, že zákon o snížení daní a pracovních míst z roku 2017 stále umožňuje snížit úroky z druhé hypotéky za předpokladu, že výnosy z úvěru byly použity k nákupu, budování nebo zlepšení bydlení.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.