Měli byste refinancovat, když jsou kurzy nízké?
Nakonec, co by mělo znamenat pro vás nižší úrokové sazby? V tomto článku budeme diskutovat o hypotečních pohybech, které byste měli zvážit během období s nízkou úrokovou sazbou hypoték.
Nižší úrokové sazby a hypotéky s fixní sazbou
Snížení úrokových sazeb ze strany Federální rezervy nevede nutně k drasticky nižšímu úročení hypotečních úvěrů s pevnou úrokovou sazbou . Je to proto, že sazby dluhopisů, nikoliv sazby Fed, způsobují fixní sazby hypoték.
Pravděpodobně jste slyšeli, že má smysl pouze refinancovat hypotéku, pokud je nová úroková sazba nižší o dvě procentní body než je vaše současná sazba. Zapomeňte na tuto radu. Může to fungovat ve dnech, kdy byste mohli získat pouze 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, ale to se netýká dnešních finančních trhů, kde existuje mnoho možností financování vašeho domu, včetně fixních hypoték s termíny 15, 20, nebo 30 let, pětileté a sedmileté balónové půjčky a širokou škálu měnitelných hypoték (ARM).
Dokonce i když nemusíte nutně snížit měsíční platbu refinancováním, mohlo by mít stále smysl refinancovat, pokud můžete vyměnit nejistotu ARM za stabilitu fixní sazby.
Marshall Loeb z CBSMarketWatch.com nabízí pokyny, které vám pomohou rozhodnout se, zda chcete refinancovat, ve své knize 52 Týdny na finanční zdatnost .
Nižší úrokové sazby a hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM)
Nezaplacené hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, měnitelné sazby hypoték ovlivňují spíše změny v sazbě Fed, protože tyto typy úvěrů sledují krátkodobé úrokové sazby, jako jsou sazby Treasury Bill (T-bill), které se řídí sazbou Fed.
Ale kdy má ARM smysl? Pokud plánujete zůstat v domácnosti jen několik let a můžete získat ARM za podstatně méně než hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, můžete se vydat dopředu tím, že půjdete na ARM. Nastavitelné sazby hypotéky jsou také oblíbené u lidí, kteří mohou mít potíže s kvalifikací na půjčku za vyšší fixní úrokové sazby. Nižší sazba ARM snižuje jejich měsíční platbu, což jim usnadňuje nárok na úvěr.
Pokud na druhou stranu již máte ARM a hodláte dlouhodobě zůstat ve svém domě, zvážíte, zda byste se v dnešních atraktivních pevných sazbách hypoték zablokovali.
Nižší úrokové sazby a úvěry na vlastním kapitálu
Úvěrové sazby na základní kapitál se řídí základní sazbou, takže jsou přímo ovlivněny nárůstem a snížením úrokových sazeb Fedu, přestože jsou vždy vyšší než běžné sazby hypoték.
Když jsou úrokové sazby nízké, je to skvělý čas, kdy si můžete uzavřít hypoteční úvěr na bydlení (ale nemusí být nutně úvěr na bydlení, který funguje jinak). Ale měli byste být opatrní, když zvažujete hypotéku v rámci vlastního kapitálu, a vydělat to jen, pokud to má smysl finančně.
Rozhodnutí o refinancování
Pokud se rozhodnete refinancovat, nejprve se obraťte na svého stávajícího věřitele, abyste zjistili, zda s ním můžete sjednat, abyste se vzdal některých nákladů na uzavření smlouvy.
Pokud to nefunguje, můžete zavolat místním věřitelům o informace o kurzu. Dnes je nejlepším způsobem, jak vyhledávat a porovnávat hypotéky, aby to bylo možné udělat online na jedné z mnoha webových stránek, které nabízejí tuto službu, jako například quickenloans.com nebo bankrate.com, abychom jmenovali jen několik. Mnoho online makléřů vám také umožní požádat o úvěr online.
Pokud jsou sazby nízké a jste na trhu s nižší sazbou hypoték, neváhejte zkoumat, zda můžete ušetřit peníze refinancováním.