V nedávném článku jsme se dozvěděli o rozdílu mezi fiduciářským standardem a standardem vhodnosti (čtěte: Fiduciární versus vhodnost: proč je třeba znát rozdíl ). Zatímco nejdříve začervenali, dva z nich mohou znít docela podobně, oba standardy jsou skutečně zcela odlišné.
Fiduciární norma tvrdí, že finanční poradce musí předložit svůj nejvyšší zájem před svým vlastním.
Podle standardu vhodnosti je finanční poradce povinen odůvodněně předpokládat, že provedená doporučení jsou vhodná pro klienta. To znamená, že poradci jsou schopni navrhnout určité investice, pokud jsou vhodné, i když to znamená, že poradce získá vyšší poplatky nebo provize, než kdyby navrhli podobnou investici s nižšími náklady. Poradci mohou "tlačit" produkty, které mohou být vhodné, ale nejsou pro něho nejlepší .
Norma vhodnosti byla po určitou dobu podrobena kontrole kvůli problémům se střety zájmů. Pro ilustraci toho, jak mohou být tyto konflikty zájmů finančně vnímány, naleznete následující statistiky:
"Analýza Rady ekonomických poradců v Bílém domě zjistila, že tyto konflikty zájmů vedou k ročním ztrátám přibližně o jeden procentní bod pro postižené investory - nebo celkově o 17 miliard dolarů ročně.
Chcete-li ukázat, jak mohou vznikat malé rozdíly: 1 procentní bod nižší návratnost by mohl snížit vaše úspory o více než čtvrtinu za 35 let . Jinými slovy, namísto investice na odchod do důchodu v hodnotě 10 000 dolarů, které se po tomto období po úpravě inflace zvětšily na více než 38 000 dolarů, by to bylo něco přes 27 500 dolarů. "
Zadejte nové pravidlo fiduciáře
V průběhu let se uskutečnilo mnoho diskusí o tom, zda je třeba provést změny standardů vhodnosti. Oddělení práce nyní podniká kroky a minulý týden schválil nový zákon, Fiduciary Rule, který ochrání ty investory, kteří mají důchodové účty.
Toto nové pravidlo se vztahuje na všechny finanční odborníky nabízející investiční poradenství pro penzijní účty - včetně 401 (k) s a IRA. Nový zákon uvádí,
"Každá osoba, která obdrží odměnu za poskytnutí poradenství, která je individualizovaná nebo konkrétně zaměřená na určitého sponzora plánu (např. Zaměstnavatel s penzijním plánem), plánuje účastníka nebo majitele IRA za úplatu při rozhodování o investičním odchodu do důchodu je fiduciář. Taková rozhodnutí mohou zahrnovat, ale neomezují se, jaká aktiva k nákupu nebo prodeji a zda se převracejí z plánu zaměstnavatele na IRA. Fiduciář může být makléř, registrovaný investiční poradce, pojišťovací agent nebo jiný poradce. "
Spodní linie
Nové pravidlo, u něhož se předpokládá, že začne platit od dubna 2017, očekává, že ochrání spotřebitele a udrží miliardy dolarů v kapsách investorů. Všichni jsme viděli děsivé statistiky o odchodu do důchodu v této zemi. S tímto novým pravidlem můžeme dát více lidem šanci bojovat.
Pokud máte zájem o nalezení investičního poradce, který je povinen dodržovat Fiduciary Standard, skvělé místo, kde začít, je hledání finančního plánovače pouze za úplatu. Plánovači a poradci, kteří platí pouze poplatky, neprodávají investiční produkty ani provize.
Plánovači, kteří účtují jen poplatky, účtují pevnou cenu a nejsou řízeni prodejem jakéhokoli druhu produktů. Jejich poradenství se koná podle nejvyšších standardů a od nich je požadováno, aby kladly zájmy svých klientů nad jejich vlastní. Chcete-li najít pobočku s finančním zprostředkovatelem, který se nachází pouze u vás, podívejte se na Asociaci osobních finančních poradců na www.NAPFA.org.
Zveřejnění: Tyto informace jsou vám poskytovány pouze jako informační zdroje. Předkládá se bez ohledu na investiční cíle, toleranci vůči riziku nebo finanční situaci konkrétního investora a nemusí být vhodné pro všechny investory. Výkonnost v minulosti neznamená budoucí výsledky. Investice zahrnují riziko včetně případné ztráty jistiny. Tyto informace nejsou určeny a neměly by tvořit primární základ pro jakékoliv investiční rozhodnutí, které byste mohli učinit.
Vždy se obraťte na svého právního, daňového nebo investičního poradce předtím, než provedete jakékoliv investiční / daňové / majetkové / finanční plánování nebo rozhodnutí.