Klady a zápory z refinancování hypotéky při odchodu do důchodu

Refinancování hypotéky v důchodu má výhody a nevýhody

Váš domov může být jedním z nejvýznamnějších kusů vašeho osobního bohatství, když se blížíte k odchodu do důchodu. Jak se připravujete na odchod do důchodu, možná zvažujete způsoby, jak snížit náklady nebo zvýšit svůj peněžní tok. Pokud stále dlužíte hypotéku na svůj domov, refinancování by mohlo potenciálně pomoci dosáhnout obou těchto cílů. Je však důležité podívat se na to, jak může refinancování hypotéky ovlivnit vaše celkové vyhlídky na odchod do důchodu předtím, než provedete krok.

Refinancování hypotéky v důchodovém pojištění

Obecně platí, že refinancování hypotéky nabízí majitelům domů několik výhod. Za prvé, refinancování by vám mohlo pomoci získat nižší úrokovou sazbu z úvěru. Nižší sazba může také způsobit nižší měsíční platbu, takže náklady na bydlení jsou méně stresující z vašeho rozpočtu. Můžete také dosáhnout nižší platbu refinancováním hypotéky na delší dobu půjčky.

Na druhou stranu, refinancování hypotéky na kratší půjčku by vám umožnilo rychlejší splacení. Vaše měsíční platba může být vyšší, ale můžete si uvědomit, jaké úrokové úspory závisí na tom, jak dlouho máte hypotéku. Pokud máte v domácnosti značné kapitálové náklady , je to další důvod, proč byste měli zvážit refinancování. Vyčerpání refinancování by vám umožnilo využít vašeho vlastního kapitálu a také potenciálně snížit hypoteční sazbu.

Tyto výhody by se mohly vztahovat na jakéhokoli majitele domů, ale z pohledu důchodu, existuje několik dobrých důvodů, které by měly zvážit refinancování hypotéky.

Prvním je možnost snížit měsíční náklady na bydlení. Úřad amerických úřadů práce odhaduje, že typický 65- až 74-rok-starý utrácí průměrně 32,4% jejich příjmu domácnosti na bydlení ročně. Pokud vaši vajíčka na odchod do důchodu nejsou tak velká, jak byste chtěli, refinancování s nižšími sazbami nebo s delší dobou hypotéky, mohlo by se snížit vaše platba a přidat cenné dolary zpět do vašeho měsíčního peněžního toku.

Tyto peníze by mohly být užitečné, pokud se odchod do důchodu shoduje s rostoucími náklady na zdravotní péči . Průměrný 65letý pár bude potřebovat zhruba 275 000 dolarů na pokrytí výdajů na zdravotní péči při odchodu do důchodu, podle zprávy společnosti Fidelity Investments z roku 2017. Tato částka nezahrnuje náklady na dlouhodobou péči, které Medicare nevztahuje. Společnost Medicaid platí tyto výdaje, ale pouze poté, co důchodce strávil svůj majetek.

Vyrovnávací hotovost by mohla sloužit stejnému účelu. Mohl by vám také poskytnout hotovost na pokrytí každodenních životních nákladů nebo provést potřebné opravy nebo vylepšení domova, které by mohly zvýšit její hodnotu. To by mohlo být prospěšné, pokud byste chtěli prodat domů v určitém bodě odchodu do důchodu. Pokud uvažujete o refinancování hypotéky, abyste vytáhli svůj vlastní kapitál, je důležité, abyste byli jasně seznámeni s tím, jak budou tyto peníze využívány. Dokončení hotovosti na dovolenou nebo na pomoc dospělým dětem například nenabízí žádný hmatatelný finanční přínos pro vaše odchod do důchodu.

Refinancování hypotéky při odchodu do důchodu

Refinancování hypotéky při odchodu do důchodu může mít určité nevýhody, v závislosti na tom, jak k ní přistupujete. Pokud byste například refinancovali na delší dobu půjčky, mohli byste okamžitě poskytnout finanční úlevu ve formě nižších plateb, ale musíte zvážit, jak udržitelný je pro váš rozpočet.

Podle správy sociálního zabezpečení může dnes typický 65letý důchodce očekávat, že bude žít dalších 20 let. Jeden ze čtyř důchodců bude žít v 90. letech a jeden z deseti bude žít kolem 95 let.

Pokud půjdete z 15leté hypotéky na 30letou hypotéku při odchodu do důchodu, musíte si být jisti, že vaše úspory a příjmy z jiných zdrojů, jako je sociální zabezpečení , stačí na to, aby udržely krok s těmito platbami a vaše ostatní náklady na další dvě až tři desetiletí. Vaše hypoteční splátka může klesnout o 300 dolarů měsíčně, ale po celou dobu trvání nové půjčky musíte přemýšlet o celkových nákladech na hypotéku.

Refinancování do kratšího období půjčky může také zpomalit, pokud vaše důchodové příjmy a úspory nestačí na udržení vyšších plateb. Pokud vyvstanete vážný zdravotní problém, můžete například zjistit, že zaplatíte více z kapsy na účty za zdravotní péči.

Tyto náklady by mohly udržet krok s vyššími splátkami hypotéky více zatěžujícími pro váš rozpočet.

Otázky k dotazování před refinancováním hypotéky

Pokud se blížíte odchodu do důchodu nebo jste nedávno odešli do důchodu a refinancování je na stole, ptejte se sami správné otázky, které vám pomohou rozhodnout, zda má smysl. Například:

• Jak dlouho plánujete zůstat v domácnosti? Kolik let zůstává na hypotéce?
• Přeneseš to domů svým dětem, když odjedeš? Pokud ano, má váš majetek dostatek prostředků na splacení zůstatku hypotéky?
• Jaký je cíl refinancování? Snížení sazby? Snižování měsíční platby? Vyčerpání vlastního kapitálu?
• Kolik peněz by vám refinancovalo, kdybyste dostali nižší platbu, přidejte zpět do měsíčního rozpočtu ?
• Pokud refinancujete úvěr s kratším termínem, jak by to ovlivnilo váš rozpočet?
• Pokud je v kartách hotovostní refinancování, jak by se tato hotovost použila?
• Kolik bude refinancovat, pokud jde o uzavírací poplatky ? Budou tyto peníze vypláceny z kapsy nebo zapůjčeny do úvěru? Jak by ovlivňování nákladů na úvěr ovlivnilo měsíční platby?
• Jakou úrokovou sazbu byste získali na základě svého kreditu? Jak to porovnáváte s sazbou, kterou v současné době platíte?

Přemýšlení o všech těchto problémech vám pomůže lépe porozumět tomu, zda je refinancování hypotéky v důchodu správnou volbou.