Vzhledem k tomu, že investování začíná ukládáním, podíváme se na tuto důležitou otázku
Než začneme, je důležité, abyste pochopili rozdíl mezi úsporami a investováním.
Chcete-li se dozvědět více o tom a jak byste měli přistupovat k oběma tématům , přečtěte si článek Saving vs. Investing - Hledání správného zůstatku .
Čtyři otázky, které vám pomohou určit, kolik byste měli ušetřit
Za prvé, začněte tím, že se zeptáte na čtyři otázky a poté zapište své odpovědi:
- Kolik pasivních příjmů chcete z vašich investic každý rok? Tato hodnota by měla zahrnovat nejen pořizovací cenu věcí, které chcete (např. Cena nového domu), ale i údržbu a údržbu (topení, klimatizace , pojištění, údržba trávníku atd.).
- Kolik volatility (což znamená, sledujete kolísání hodnoty účtu) jste ochotni vzít? Čím rychleji získáte bohatství, tím větší jsou výkyvy v hodnotě, a to jak naopak, tak naopak. Můžete například sledovat, zda váš účet klesne o 50 procent nebo se zvýší o 100 procent, pokud jde o agresivní strategie, které mají potenciál k dosažení vašeho cíle dřív.
- V jakém věku budete potřebovat peníze? To je důležité, protože obrovské výhody bezúčtových a odložených účtů vám nebudou k dispozici, pokud budete chtít vybrat peníze před tím, než budete ve věku 59 1/2 let, jinak budete nuceni platit podstatné sankce k IRS (pokud nesplníte nárok na jeden z Osmi způsobů, jak se vyhnout 10% trestům předčasného odchodu .
- Do jaké míry jste ochotni obětovat svou současnou životní úroveň za vaše cíle v oblasti bohatství?
Nyní se podívejme na to, jak tyto faktory společně reagují na otázku: Kolik bych měl zachránit?
Kolik peněz si přejete ze svých investic každý rok?
Kolik peněz by vám trvalo, než byste žili tak, jak chcete? Bude to trvat 50 000 dolarů ročně? 150 000 dolarů? Možná 500 000 dolarů. Obraťte se na veškeré příjmy, které máte z práce (pokud nechcete pracovat, přeskočte tento krok) a jakýkoli jiný příjem, který byste mohli mít. Pak rozdělte číslo o .04 a zjistěte, jaké prostředky by tato úroveň ročního příjmu podpořila. (Proč .04 se ptáte? Mnoho finančních plánovačů vypočítá, že investor by mohl každý rok stáhnout 4 procent svých peněz a účet by stále vytvářel dost času, aby udržel svou aktuální hodnotu po úpravě inflace .)
Příklad by mohl pomoci. Řekněme, že chcete vydělat 80 000 dolarů za rok, abyste žili tak, jak chcete. Chcete pracovat pouze na částečný úvazek a zjistíte, že můžete získat 20 000 dolarů ročně. Očekáváte, že v Social Security získáte 15 000 dolarů ročně. Brali byste 80 000 dolarů - 35 000 dolarů = 45 000 dolarů. Pak 45.000 dolarů děleno .04 = 1.125.000 dolarů. To je částka, kterou byste potřebovali, abyste získali z vašich investic dalších 65 000 dolarů a nikdy nevyčerpáte peníze.
Nyní musíte zjistit, jak brzy chcete peníze. Řekněme, že jste 35 a chcete odejít do důchodu na 65 let. To vám dává 30 let. Použijte libovolný z tisíců úspor kalkulaček online (podívejte se na tento z Bankrate, například: Savings Calculator), můžete připojit vaše čísla a zjistit, co to bude vyžadovat, pokud jde o měsíční úspory dosáhnout vašeho cíle. Za předpokladu, že můžete získat ze svých investic 8 procent, bylo by třeba, aby každý měsíc odložili 754,85 dolarů, dokud nebudete odchod do důchodu. (Pokud jste začali na 25 let, místo toho by to mohlo trvat jen 322,26 dolarů za měsíc kvůli síle složení . Pokud jste začali na 18, to by trvalo pouze $ 181,09 za měsíc.)
Pokud nechcete nechat nic pro vaši rodinu, přátele nebo charitu ( charitativní důvěra může být pro investory skvělou volbou), úspory by byly mnohem nižší, protože tento model předpokládá udržení fondu ve výši 1,125,000 dolarů na věčnost.
To je důvod, proč uvidíte, že mnoho finančních plánovačů odhadne vaši životnost. Budou vlastně navrhnout program tak, aby vaše peníze vyčerpaly, řekněme, 85 nebo 90 let.
Můžete dosáhnout svého cíle mnohem rychleji tím, že ušetříte každý měsíc více. To, zda dokážete dosáhnout, závisí na tom, kolik jste ochotni obětovat. Dokonce i další 300 dolarů za měsíc může znamenat, že jste přišli na vaše cíle v oblasti úspor , nebo možná dokonce desetiletí, dříve, než byste jinak mohli. Má to za to řídit ojeté auto nebo ne objednat nic než vodu v restauracích? To závisí na vašich prioritách a nikdo vám nemůže odpovědět na tuto otázku. Řekl jsem to v The $ 25,000 Bouquet of Roses.
Před několika lety jsem udělal komentář o situaci v Detroitu. Vzhledem k rychlému vzrůstu nezaměstnanosti, špatným pracovním vyhlídkám a nepříznivým demografickým podmínkám oblasti jsem se zeptal, co udělám, kdyby moje rodina byla ve městě. Moje odpověď: Pohyb. Zabalil bych vše, co jsme vlastnili, našli jsme příznivější ekonomické klima a přesunuli jsme se tam. Možnost chytit něco (v tomto případě vysoká platební práce a dobré školy pro děti ) by bylo mnohem lepší tím, že odlétím svou linii do rybníka s množstvím ryb.
Několik lidí odpovědělo silně, že jsem byl naprosto zřejmý, když jsem naznačoval, že se rodiny rozvracejí. Nejsem si jistá, jak to zdvořile zdůraznit, a tak si to prostě vyložím: Pokud nejste ochotni zneužít šanci na lepší život, radši se naučíte spokojit s chudobou. To je všechno, co kdy budete mít.
Ve svém vlastním životě to bylo rozhodnutí, které jsem dělal brzy. Na rozdíl od prakticky všech mých přátel jsem odmítl koupit auto až do věku více než 23 let, protože jako dospívající jsem si uvědomil, že mají obrovské průběžné náklady ve formě plynu, pojištění a další. Byl to disciplín (a určitě nebyl vždy příjemný), ale když jsem konečně udělal své první vozidlo krátce po absolvování vysoké školy, byl to krásný Jaguar, který jsem získal za neuvěřitelně atraktivní cenu. V té době jsem měl malý nebo žádný dluh, zaplatil jsem své daně a díky tomu, že jsem prošel školou, jsem vybudoval podstatné investiční portfolio. Moje spasení a investování se vyplatilo, i když jsem se musel dostat na vysokou školu. Moji přátelé postrádali trpělivost, chtěli okamžité uspokojení a koupili si své automobily ve věku 16 let s automatickými půjčkami .
Pravidlo lze shrnout, protože čím více jste ochotni vzdát se dnes, tím rychleji dosáhnete svého úsporného a bohatého cíle . Jedno varování: Neberte to do extrému. Jak uvedl famózní ekonóm John Maynard Keynes: "V dlouhodobém měřítku jsme všichni mrtví." Peníze existují pouze proto, aby vám umožnil mít takový životní styl, který chcete, a otevřít dveře příležitosti pro vaši rodinu. Jak mi řekl můj otec předtím, než se mnou a mojou matkou před všemi těmi lety opustil na univerzitní kampus, nikdy neobchodujte s příležitostmi nebo zkušenostmi za peníze, protože to bude špatná smlouva. Určitě jsem žil jako chudák (daleko od něj). Většina z toho byla možná, protože moje raná disciplína mi umožnila vyhýbat se obrovským úrokovým poplatkům, které většina Američanů platí za své domovy, kreditní karty, auta, studentské půjčky , účty oddělení obchodu a další.
Můžete použít stejný kalkulaček z předchozího článku, abyste zvýšili částku úspor, kterou jste ochotni dát každý měsíc. Vytvoří novou odpověď, která vám ukáže, jak brzy dosáhnete svého cíle. V případě našeho dřívějšího příkladu by 25letá rodina, která byla ochotna nakopnout dodatečné 300 dolarů za měsíc, mohla odchod do důchodu podle plánu na 57 let a 10 měsíců nebo téměř 7 let a 2 měsíce dříve, než bylo plánováno . Za to stojí za to? Vzdal se 300 dolarů za měsíc v hodnotě dalších 7 a více let odchodu do důchodu? Opět můžete na tuto otázku odpovědět pouze vy.
Další informace o úsporách
Další informace o tom, jak můžete začít šetřit peníze, si přečtěte Příručku úplného začátečníka pro úsporu peněz .