Základní pravdy, které ovlivňují Vaši finanční nezávislost
Každý z nás drží klíč k našemu finančnímu úspěchu. Můžete si dovolit nechat svou bezpečnost zcela v rukou někoho jiného?
Podle Liz Davidsona, generálního ředitele a zakladatele společnosti Financial Finesse - předního poskytovatele nestranných finančních wellness programů na pracovišti, existují základní pravdy, které musí každý pochopit při rozhodování o penězích.
Mnoho poradců, kteří působí jako skuteční finanční plánovači spíše než obchodní zástupci, jsou skvělí při jednáních v nejlepším zájmu svých klientů, aby pomohli usnadnit inteligentní finanční rozhodování. Naneštěstí mnoho finančních poradců pracuje v poněkud zlomovém systému a rostoucí počet finančních poradců otevřeně vyjádřil své názory na to, co si přáli, aby jim předtím řekli své klienty ve své kariéře. Realita je, že většina finančních poradců není vyškolena tak, aby byla komplexní a nebyla placena k holistickému vyhodnocení všech možných řešení, zejména těch, které nemohou dostat náhradu za doručení.
V důsledku tohoto často matoucího odvětví finančních služeb si mnoho lidí není jisté, zda jejich poradci vždy jedná v jejich nejlepším zájmu. Liz Davidson je průkopníkem nestranného finančního wellness hnutí. Její kniha Co váš finanční poradce vám neříká: 10 základních pravd, které potřebujete vědět o vašich penězích , které má být propuštěno 5. ledna 2016, prolomí finanční žargon v snadno dostupném způsobu finanční výuky, který umožňuje změnu spíše než umožnit lidem předpokládat, že někdo jiný má klíče k vlastnímu finančnímu úspěchu.
Z mých osobních zkušeností finančního plánovače a pedagoga jsou zde některé aspekty procesu plánování penzijního připojištění, které finanční poradci ne vždy dělají nejlepší práci sdílet s klienty:
Každý potřebuje osobní plán výdajů a plán na minimalizaci nebo odstranění dluhu.
Většina finančních poradců, kteří pracují s investory s vysokým čistým jménem, zřídka diskutuje o tématech rozpočtování a dluhu .
Nicméně tyto dvě tématické oblasti jsou kritickými prvky procesu plánování odchodu do důchodu bez ohledu na vaši čistou situaci .
Získejte pokyny od svěřeneckého nebo nestranného finančního pedagoga vždy, když se zvažuje převzetí, rozhodnutí o důchodu nebo nákupu pojištění.
Mnoho finančních poradců platí pouze pro prodej určitých produktů; tato skutečnost samotná vytváří potenciální slepé skvrny. Pre-důchodci čelí obzvláště obtížným rozhodnutím.
Zvažte například tyto otázky. "Kdy mám začít s přijímáním sociálního zabezpečení ? Mám si zvolit měsíční důchod nebo přijmout paušální částku na IRA?" "Fiduciář" musí vždy jednat ve vašem nejlepším zájmu, na rozdíl od prostého splnění mnohem méně rigidních standardů "vhodnosti". Rozhodnutí, jako jsou výše uvedená, by měla být vedena profesionálem s nezaujatou perspektivou.
Náklady skutečně záleží.
Úspora pro odchod do důchodu je výzvou, když se zaměřujete na všechny neznámé faktory, jako je očekávaná délka života, budoucí náklady na zdravotní péči a tržní výkonnost. Mnoho z těchto potenciálních překážek je mimo naši kontrolu. To je důvod, proč byste se měli zaměřit na věci, které můžete ovládat, jako je vytváření diverzifikovaného investičního portfolia. Udržování poplatků za správu investic co nejmenší je něco jiného, co můžete ovládat.
V průměru pasivní investiční strategie s nízkými náklady mají tendenci převyšovat aktivně spravované portfolia, které vedou k vyšším poplatkům a výdajům.
Volné finanční plánování není vždy bezplatné.
Je nemožné prodat něco a být ne zaujatý k tomu. Mnoho finančních poradců nabízí služby finančního plánování bez nákladů za účelem prodeje investičních nebo pojistných produktů v důsledku doporučení plánu. Buďte opatrní, pokud váš finanční poradce nabízí bezplatný finanční plán a postupujte podle stopy peněz, abyste ověřili, zda získáváte komplexní a nestranný pohled. Profesionálům je v pořádku, aby dostávali náhradu za svou práci, pokud je tato kompenzace transparentní a plně pochopena klientem.
Investiční výkonnost je nadhodnocená.
Většina finančních poradců se vyplácí prostřednictvím investičních produktů založených na prodejních provizích nebo jako procento spravovaných aktiv (AUM).
V důsledku toho se téma investování často stává ústředním bodem vztahu klienta-poradce. Investování je však pouze jedním aspektem komplexního finančního plánu. Proto byste se měli soustředit na měření celkového finančního zdraví spíše než na využití investičního výkonu jako jediného měřítka toho, jakým způsobem skutečně děláte z finančního hlediska.
Většina profesionálních poradců podhodnocuje tržní průměry za dlouhou trasu.
Dobří finanční poradci skutečně pomáhají chránit klienty před " chováním v chování " nebo ukládají klientům emoční rozhodnutí. Přesto, v důsledku provizí a poplatků většina profesionálních poradců v důsledku těchto poplatků a obchodních nákladů tržně podhodnocuje trh.
Zaměstnavatelé nejsou příliš špatní při nabízení investičních a pojišťovacích možností s nízkými náklady.
Pokud porovnáváte různé penzijní spořitelny nebo možnosti pojištění, nezapomeňte do své analýzy zahrnout zaměstnanecké požitky. Mnoho finančních poradců zanedbává možnost prozkoumat tyto možnosti, protože se na tyto doporučení nedostanou. I když existuje řada oprávněných důvodů k tomu, aby jste se dostali mimo nabídku zaměstnavatelů, ujistěte se, že při provádění finančního plánu hledáte všechny možné možnosti.
Více finančních plánovačů a zaměstnavatelů nabízí nezaujaté vedení.
Nejlepším zdrojem finančního poradenství bez konfliktu je profesionál, který jedná jako svěřitel. Rostoucí počet finančních poradců se stává frustrovaným rozbitým systémem, v němž musí fungovat, a současně se snaží pomoci ostatním. Mnoho finančních plánovačů nabízejících pouze poplatky nabízí služby plánování na hodinovém, podle potřeby, zatímco jiné poskytují průběžné služby pomocí měsíčního předplatného nebo ročního zadavatele. Přístup k praxi Certified Financial Planner ™ se také zvyšuje díky tomu, že zaměstnavatelé nabízejí zaměstnancům bezplatné nebo diskontované finanční plánování a vzdělávací služby v rámci balíčku zaměstnaneckých výhod.
Nebojte se klást těžké otázky bez ohledu na to, jak vysoká nebo nízká úroveň důvěryhodnosti ohledně rozhodování o finančním rozhodnutí může být skutečně v té době.
10 otázek, které můžete požádat o finanční poradce
Jaké důležité informace chybí ve vašem penzijním plánu? Ať už se rozhodnete pracovat s finančním poradcem nebo půjdete na cestu DIY, věnujte se času vzdělání sebe sama a zvyšte si vlastní pocit finančního zdraví, když se tyto důležité finanční cíle stane realitou.