Úvěrová a dluhová správa

by LaToya Irby

Podrobná příručka k opravě špatného úvěru

Netrpí to moc, abyste se dostali špatně. Můžete zničit své kreditní skóre, než si dokonce uvědomíte, že máte jeden, nebo než si uvědomíte, jak důležité je mít dobré kreditní skóre.

Vaše kreditní skóre je odrazem toho, jak jste zvládli své finanční závazky. Je založen na informacích, které byly společnosti oznamovány úvěrovým kancelářím, jako jsou vydavatelé platebních karet a věřitelé, máte finanční účty.

Pokud jste zaplatili své účty včas a spravovali své účty moudře, budete mít dobré kreditní skóre. Pokud jste však udělali nějaké chyby - jako byste nezaplatili včas nebo vůbec nezaplatili - skončíte špatným úvěrem.

Pokud máte špatný kredit, pak víte, jak těžké to může být. Špatný úvěr činí mnoho věcí obtížnými, nemožnými nebo dražšími. Všichni víme, že banky kontrolují kreditní skóre dříve, než vám poskytnou kreditní kartu nebo půjčku. To znamená, že proces nákupu domu nebo auta je obtížnější, když máte špatný úvěr. Dokonce i pronájem bytu je těžký bez dobrého kreditu. Pojišťovny často účtují vyšší sazbu pro řidiče, kteří mají špatné kreditní skóre. Poskytovatelé nástrojů služeb kontrolují svůj kredit, aby rozhodli, zda byste měli platit jistotu. Jak plynou roky, seznam společností, které kontrolují váš kredit, pravděpodobně poroste, místo aby se zmenšil.

Proč provádět opravy úvěrů?

Bez ohledu na to, jak špatný je váš kredit právě teď, škoda není trvalá. Úvěrová oprava vám umožňuje opravit chyby, které poškozují váš kredit a zlepšují vaše kreditní skóre.

Oprava kreditu je zásadní pro úsporu peněz na pojištění, půjčky a kreditní karty, ale to není jediný důvod k opravě vašeho úvěru . Lepší úvěr otevírá nové pracovní příležitosti, dokonce i propagační akce a zvyšuje se se stávajícím zaměstnavatelem. Pokud sníte o zahájení své vlastní podnikání nebo jen chcete vědět, že si můžete půjčit peníze, pokud chcete, měli byste opravit svůj úvěr dřív, než později.

Můžete opravit svůj vlastní úvěr?

Pravděpodobně jste viděli reklamy na úvěrové opravy v televizi, rádiu, na internetu nebo dokonce na straně silnice. Dobrou zprávou je, že nemusíte najmout profesionála, který by opravil váš kredit.

Můžete dělat totéž, co může úvěrová společnost opravit, a tak ušetřit nějaké peníze a potíže s nalezením renomované společnosti a opravit svůj úvěr sami.

Začněte s vaší kreditní zprávou

Než budete moci začít, musíte vědět, co potřebujete opravit. Vaše kreditní zpráva obsahuje všechny informace, které přispívají ke špatnému úvěru. Mohlo by to být po splatnosti účtů, dluhových inkas, vysokých zůstatků kreditních karet nebo veřejných záznamů. Přečtěte si svou kreditní zprávu, abyste identifikovali negativní položky ovlivňující vaše kreditní skóre.

Získejte zdarma kreditní zprávu

Podle zákona máte nárok na bezplatné kreditní zprávy od každého ze tří úvěrových kanceláří každý rok. Tato roční kreditní zpráva je dostupná pouze prostřednictvím služby AnnualCreditReport.com. Můžete také objednat telefonem nebo poštou, pokud je to pohodlnější.

Existuje několik dalších situací, kdy máte nárok na bezplatné kreditní hlášení:

Byl jste odmítnuti kvůli úvěru kvůli něčemu z kreditní zprávy za posledních 60 dní
V současné době přijímáte státní pomoc

Jste nezaměstnaná a plánujete brzy hledat práci
Myslíte si, že jste se stali obětí podvodů s kreditními kartami nebo krádeží identity
Zákony vašeho státu vám každý rok poskytují další kreditní zprávy zdarma

Tyto bezplatné kreditní zprávy by měly být objednány přímo prostřednictvím úvěrových kanceláří.

Platba za Vaši kreditní zprávu

Pokud jste již pro tento rok vyčerpali své bezplatné kreditní zprávy, můžete si objednat své kreditní zprávy přímo od úvěrových kanceláří nebo myFICO.com za poplatek. Všechny kanceláře nabízejí kreditní zprávu tři v jedné, která seznamuje všechny tři vaše kreditní zprávy vedle sebe. Úvěrová zpráva "tři v jednom" stojí více než jedna kreditní zpráva, ale méně než je kombinovaná cena nákupu jednotlivých úvěrových zpráv.

Proč si objednat všechny tři kreditní zprávy?

Někteří vaši věřitelé a věřitelé se mohou hlásit pouze jednomu z úvěrových kanceláří. A protože úvěrové úřady obvykle neposkytují informace, je možné mít k dispozici různé informace o každé vaší zprávě. Objednávání všech tří přehledů vám poskytne úplný přehled o vaší kreditní historii a umožní vám opravit svůj kredit ve všech třech kancelářích místo jedné.

Zkontrolujte vaše výkazy o chybách

Přečtěte si důkladně své kreditní zprávy a ověřte si věci, které mohou být nepřesné. Může to být hodně štěpení, zejména pokud poprvé kontrolujete svou kreditní zprávu. Udělejte si čas a přečtěte si svůj úvěrový přehled o několik dní, pokud potřebujete.

Čtení Vaší kreditní zprávy

Seznamte se s informacemi v každé své kreditní zprávě. Bez ohledu na to, kde jste si objednali své kreditní zprávy, budou obsahovat všechny:

Vaše osobní identifikační údaje
Podrobná historie každého z vašich účtů
Veřejné záznamy jako bankrot a daňové zástavní právo
Dotazy společností, které si vybraly vaši kreditní zprávu

Rozhodování o tom, co potřebuje opravit

Zde jsou typy informací, které budete potřebovat k opravě:

Nesprávné informace, včetně účtů, které nejsou vaše, platby, které byly nesprávně hlášeny pozdě, atd.
Splatné účty, které jsou pozdě, účtovány nebo byly zaslány do sbírek.
Vyčerpány účty, které přesahují úvěrový limit.

Zvýrazněte nebo podtrhněte všechny typy informací v různých barvách, které vám pomohou vytvořit plán opravy úvěrů.

Pro každý typ informací použijete jiný přístup. Zvýraznění v různých barvách ušetří čas znovu číst kreditní zprávu pokaždé, když jste připraveni provést platbu, zavolat věřitele nebo poslat dopis.

Chyby hlášení o úvěrových sporů

Máte právo na přesnou zprávu o kreditu. Můžete zpochybnit jakékoli informace ve vaší kreditní zprávě, které jsou nepřesné, neúplné nebo se domníváte, že nelze ověřit. Při objednávání kreditní zprávy obdržíte pokyny, jak zpochybnit informace o kreditní zprávě. Kreditní zprávy objednané on-line obvykle obsahují pokyny pro spory online, ale můžete také spory po telefonu a prostřednictvím pošty.

Nejlepší způsob řešení sporů týkajících se opravy úvěrů

Rozpoznávání online je rychlejší a snazší, ale mimo snímky obrazovky, které budete mít, nebudete mít pro tento proces papírovou stopu.

Odesílání sporů poštou má několik výhod. Nejprve můžete zahrnout důkaz podporující váš spor, například zrušenou kontrolu, že jste učinili platbu včas. Můžete také uchovat kopii sporového dopisu pro vaše záznamy. Konečně, pokud pošlete svůj spor prostřednictvím ověřené pošty s požadovaným potvrzením o vrácení peněz - což byste měli - máte důkaz o datu, kdy jste obdrželi spor. To je důležité, protože úvěrové kanceláře mají 30-45 dní, aby vyšetřily a reagovaly na váš spor.

Možná byste nakonec poslali několik dopisů o sporu. Uložte šablonu sporů o úvěrové zprávě v počítači, kterou můžete upravit pro různé spory a různé úřady. To vám ušetří čas a nebude vám umožněno psát nový dopis od začátku.

Odeslání vašeho sporu

Po odeslání vašeho sporu můžete zahrnout kopii kreditní zprávy s označenou položkou a kopii (nikoliv originál) jakéhokoli důkazu, který máte k dispozici, který podporuje váš spor.

Ujistěte se, že obsahuje dostatek informací o vašem sporu. V opačném případě může úvěrový úřad rozhodnout, že váš spor je frivolní, a odmítnout prošetření sporu nebo aktualizaci kreditní zprávy.

Dokud je váš spor legitimní, úřad pro úvěry provede vyšetřování. Toto šetření je často stejně jednoduché jako otázka věřitele, pokud jsou informace přesné. Jakmile je šetření ukončeno, kreditní kancelář vám zašle odpověď na Váš spor.

Alternativní spor o úvěrový úřad

Vaše spory můžete odeslat přímo bankám nebo firmě, která uvedla informace ve vaší kreditní zprávě. Mají stejnou právní povinnost prošetřit váš spor a odstranit z kreditní zprávy nepřesné, neúplné nebo neověřitelné informace. Neúspěch přímo s poskytovatelem informací je nezbytný pro chyby, které kreditní kanceláře "potvrzují", jsou přesné.

Co se stane po sporu

Pokud je spor úspěšný a vaše kreditní zpráva je aktualizována, předsednictvo provede změnu, upozorní ostatní úvěrové úřady a pošle vám aktualizovanou kopii kreditní zprávy.

Na druhou stranu, pokud není položka odstraněna z vašeho kreditní zprávy, vaše zpráva bude aktualizována, aby se ukázalo, že jste tyto informace zpochybnili, a budete mít možnost přidat do vašeho kreditní zprávy osobní výkaz. Osobní výpisy neovlivňují vaše kreditní skóre, ale mohou poskytnout další informace o vašem sporu, když podnik ručně přezkoumá vaši kreditní zprávu.

Vyřešit minulé účty

Historie plateb ovlivňuje vaše kreditní skóre více než kterýkoli jiný faktor - je to 35 procent vašeho skóre. Vzhledem k tomu, historie plateb je tak velká část vašeho kreditní skóre, mít několik minulých účtů na vaší kreditní zprávy bude značně ublížit skóre. Péče o ně je zásadní pro opravu úvěrů. Zaměřte se na to, abyste dostali splatné účty hlášené jako "aktuální" nebo "zaplacené".

Získejte proud na účtech, které jsou splatné, ale dosud nebyly účtovány . Nabíjení je jedním z nejhorších stavů účtu a stane se, jakmile bude platba splatná 180 dní.

Po zaplacení celkové splatné částky mohou být účty, které jsou delikventní, avšak kratší než 180 dní po splatnosti, ušetřeny . Dejte si pozor, čím dál za vámi, tím vyšší bude vaší platební cena.

Obraťte se na svého věřitele, abyste prodiskutovali možnosti, jak přenést váš účet v platnost. Váš věřitel může být ochoten upustit od pozdějších sankcí nebo rozložit zůstatek v minulosti na několik plateb. Dejte jim vědět, že máte strach vyhnout se vybírání, ale potřebujete nějakou pomoc. Váš věřitel může dokonce ochotný váš účet obnovit, aby vaše platby zobrazoval jako spíše aktuální než kriminální, ale budete muset skutečně mluvit se svými věřiteli k vyjednávání.

Platit účty, které jsou již účtovány . Stále jste zodpovědný za vyúčtovaný zůstatek. Jak stárnou, nabíjení poškozují vaše kreditní skóre méně. Vyrovnaný zůstatek však znesnadní - a někdy je to nemožné - získat souhlas s novými úvěry a půjčkami. Součástí úvěrové opravy musí být i platba poplatků.

Pokud platbu zcela vyplatíte, vaše kreditní zpráva bude aktualizována tak, aby zobrazovala zůstatek $ 0 a stav "Placený". Stav odběru bude i nadále vykazován po dobu sedmi let od data vyúčtování.

Další možností je vyrovnání poplatků za méně než původní zůstatek. Po vypořádání se věřitel dohodne, že přijme nižší platbu a zruší zbývající část dluhu. Stav vypořádání bude pokračovat ve vaší kreditní zprávě a zůstane sedm let.

Možná jste schopni přesvědčit věřitele, aby vymazal stav vybíjení z vaší kreditní zprávy výměnou za platbu, ale není to snadné. Nejdůležitější věcí je zaplacení poplatku a pokud získáte výhodný stav účtu, je to bonus.

Postarejte se o sběrné účty . Účety jsou zaslány na inkasní agenturu poté, co byly vyúčtovány za několik měsíců. Dokonce i účty, které nejsou běžně uvedeny ve vaší kreditní sestavě, mohou být odeslány do agentury pro inkaso a přidány do vašeho kreditu.

Váš přístup k placení inkasních plateb je podobný jako u poplatků, můžete platit v plné výši a dokonce se pokusit dostat zaplacení za vymazání, nebo můžete vypořádat účet za méně než zůstatek. Sbírka zůstane na kreditní zprávě sedm let na základě původního deliktu.

Pečujte o minulé účty:

Přineste vysoké zůstatky kreditní karty pod jejich limity

Využití kreditu - poměr, který porovná váhy vaší kreditní karty s úvěrovými limity - je druhým největším faktorem, který ovlivňuje vaše kreditní skóre. Je to 30 procent vašeho skóre. Čím vyšší jsou vaše váhy, tím více to ubližuje Vašemu kreditnímu skóre.

Maximální počet kreditních karet stojí drahé kreditní body. Přiveďte kreditní karty max. Pod úvěrový limit, pak se snažte úplně zaplatit zůstatky. Zůstatky kreditních karet méně než 30% úvěrového limitu jsou lepší pro vaše kreditní skóre. Pod 10 procent je ideální.

Úvěrové zůstatky a vaše kreditní skóre

Čím bližší jsou vaše zůstatky úvěrů na původní částku, kterou jste si půjčili, tím více to ubližuje vaší kreditní skóre. Zaměřte se nejprve na zaplacení zůstatku platební karty nejdříve, protože mají větší dopad na vaše kreditní skóre. Poté snížit zůstatky úvěrů.

Úvěry z minulých účtů a vysoké zůstatky

Pravděpodobně nemůžete zaplatit zůstatky a splatné účty najednou. Zaměřte se nejprve na účty, které jsou v nebezpečí, že se stanou po splatnosti nebo budou účtovány. Získejte co nejvíce těchto účtů aktuální. Všichni, pokud můžete. Pak zaplatit zůstatek kreditní karty. Za třetí, práce na účtech, které již byly účtovány nebo odeslány agentuře pro sběr.

Získejte nový kredit

Poté, co jste vyřešili záporné položky ve vaší kreditní sestavě, začali pracovat na získávání pozitivních informací. Stejně jako pozdní platby vážně ublížit vaše kreditní skóre, včasné platby pomohou vaše skóre. Pokud máte nějaké kreditní karty a půjčky, které jsou hlášeny včas, skvělé. Pokračujte v udržování těchto zůstatků na přiměřené úrovni a vždy proveďte platby včas. Pokud nemáte žádné otevřené, běžné účty, budete muset začít s novými.

Kde získat nový kredit

Minulé delikty vám mohou zabránit v tom, aby jste dostali povolení pro hlavní kreditní kartu, a tak omezte své žádosti o kreditní kartu na jednu, maximálně dvě, dokud se vaše kreditní skóre nezlepší. Tím se minimalizují úvěrové dotazy , které jsou přidány do vašeho kreditní zprávy pokaždé, když vytvoříte novou žádost o úvěr. Příliš mnoho úvěrových dotazů poškodilo vaše kreditní skóre a vaše schopnost dostat schválené pro nový úvěr. Dotazy zůstávají ve vaší kreditní zprávě po dobu dvou let, ale ovlivňují pouze vaše kreditní skóre po dobu 12 měsíců.

Pokud vám byla odepřena hlavní kreditní karta, zkuste žádat o kreditní kartu pro maloobchodní prodejnu. Ještě štěstí? Zvažte zabezpečenou kreditní kartu, která vyžaduje, abyste vytvořili jistý vklad, abyste získali úvěrový limit. Zabezpečená karta ztěžuje získání zabezpečené karty, ale zajištěná karta z hlavní sítě pro zpracování je lepší než malá kreditní karta.

Použijte nový kredit k tomu, aby pomohl Vašemu kreditnímu skóre

Sedm kreditních opravných tipů

Mějte na paměti tyto kreditní opravy tipy, když pracujete na lepší kreditní skóre.

Zbavte se co můžete . Nezakrývejte účty, které jsou v dobrém stavu pro účty, které nejsou. Pokračujte v provádění včasných plateb na všech vašich běžných účtech.
Sporte své spory po určitou dobu . Pokud ve zprávě o kreditu zpochybňujete několik položek, vložte do každého dopisu pouze jeden spor a vymažte své spory. Úvěr by mohl být podezřelý z příliš mnoha sporů a považovat je za frivolní.
Buďte opatrní při uzavření kreditních karet . Zřídka uzavření kreditní karty pomůže vaše kreditní skóre. Ve skutečnosti, uzavření kreditní karty je více pravděpodobné, že ublíží vaší kreditní skóre , zejména pokud má účet rovnováhu.
Zjistěte, co věci poškozují vaše kreditní skóre . Zjistěte, co má negativní vliv na vaše kreditní skóre , abyste se mohli vyhnout těmto chybám.
Vaše kreditní skóre se může měnit . Vaše kreditní skóre může neočekávaně poklesnout, když procházíte úvěrovou opravou. To nutně neznamená, že jste udělali něco špatného. Pokračujte v přidávání pozitivních informací do kreditní zprávy a vaše kreditní skóre se bude časem zlepšovat.
Zvažte poradenství spotřebitelských úvěrů . Pokud jsou vaše dluhy ohromující, věřitelé nejsou s vámi ochotni pracovat a zdá se, že sami nemusíte přijít s platebním plánem. Poradenství v oblasti spotřebitelských úvěrů je možnost vrátit se zpět na cestu.
Je-li konkurs nevyhnutelný, spíše spíše než později . Je-li podání bankrotu jediným způsobem, jak se vrátit zpět, neztrácejte čas na strategie, které nebudou fungovat. Vyhodnoťte, zda byste měli předčasně zahájit konkurz , abyste mohli zahájit proces a začít znovu sestavit svůj kredit a váš život.