Využití úvěru a vaše kreditní skóre
Existuje pět hlavních faktorů, které ovlivňují vaše kreditní skóre : historii plateb (35%), míru využití dluhu / úvěru (30%), věk úvěrů (15%), kombinace úvěrů (10%) a úvěrové dotazy 10%). Využití úvěru má velký vliv na vaše kreditní skóre, ale co to je a jak to dokážete získat nejlepší kreditní skóre?
Co je využití úvěru?
Využití úvěru je poměr zůstatků vaší kreditní karty k úvěrovým limitům.
Měřuje výši kreditu, který se používá. Například pokud váš zůstatek činí 300 Kč a váš úvěrový limit činí 1000 Kč, použijete kreditní kartu 30%.
Chcete-li vypočítat své kreditní využití, jednoduše rozdělete zůstatek kreditní karty na váš úvěrový limit a potom vynásobte 100. Čím nižší je vaše využití kreditu, tím lépe. Nízké využití kreditu ukazuje, že používáte pouze malou část úvěru, který vám byl půjčen.
Vaše kreditní skóre - včetně využití kreditu - se vypočítá na základě informací z vašeho kreditní zprávy. Vzhledem k tomu, že informace o kreditní kartě jsou aktualizovány ve vaší kreditní zprávě na základě fakturačních cyklů a nikoli v reálném čase, vaše kreditní skóre nemusí odrážet nejnovější změny vaší kreditní karty a úvěrového limitu. Namísto toho je zůstatek a úvěrový limit k datu uzávěrky výpisu z účtu kreditní karty, co se používá k výpočtu kreditu.
Jak faktory využití úvěru do vašeho kreditní skóre
Scoringový model FICO se zabývá využitím kreditu ve dvou částech. Za prvé, je skóre kreditní využití pro každou z vašich platebních karet odděleně. Poté vypočítá celkové využití kreditu , tedy celkovou výši všech zůstatků kreditních karet ve srovnání s celkovými úvěrovými limity .
Vysoké využití kreditů v obou kategoriích může poškodit vaše kreditní skóre.
Využití kreditu je 23% z programu VantageScore , což je jiný typ výpočtu kreditu, ale skóre také považuje vaše zůstatky za 15% a dostupný kredit za 7 % svého skóre. Celkový objem vašeho dluhu z kreditních karet ovlivňuje 45% vašeho VantageScore.
Proč je vysoké využití špatné?
Pamatujte si, že účelem kreditního skóre je odhadnout pravděpodobnost, že budete splácet peníze, které si půjčíte. Některé faktory způsobují větší pravděpodobnost selhání úvěrových závazků. Jedním z těchto faktorů je vysoká kreditní a úvěrová bilance. Vyšší váhy jsou obtížnější a mohly by naznačovat, že jste nadměrně rozložení. Vysoké užití snižuje vaše kreditní skóre a signalizuje potenciálním věřitelům, že existuje zvýšené riziko, že zaostáváte z plateb.
Udržujte své využití nízké
Nemůžete triknout skóre FICO do myšlení, že vaše využití úvěru je nízké tím, že zaplatíte zůstatek v plné výši na konci každého měsíce. Pokud je váš zůstatek vysoký, když váš emitent odešle informace o vašem účtu do úvěrových kanceláří , pak bude také vysoké využití kreditu použitého ve vašem kreditní skóre.
Naštěstí můžete udržet nízké úvěrové využití udržením nízké kreditní karty - pod 30% vašeho úvěrového limitu je nejlepší.
Chcete-li, aby vaše kreditní zpráva odrážela nízkou zůstatek kreditní karty, ujistěte se, že zůstatek je na konci vašeho výpisu z účtu (datum ukončení fakturačního cyklu) nízká. Zkontrolujte nedávnou kopii fakturačního výpisu, abyste zjistili, zda se vaše další datum uzavření výpisu účtu zobrazí.
Pokud z nějakého důvodu vydavatel vaší karty sníží váš úvěrový limit , je důležité snížit zůstatek kreditní karty, aby se snížilo využití kreditu. To platí zejména v případě, že váš nižší úvěrový limit je na vaší kreditní kartě nebo v její blízkosti.
Naštěstí vysoké využití kreditu neublíží vaší kreditní skóre navždy. Jakmile snížíte zůstatky kreditní karty (nebo zvýšíte své kreditní limity), vaše kreditní využití se sníží a vaše kreditní skóre se zvýší.