Každý typ pojištění má výhody a nevýhody
Jak tedy rozumíte všem různým typům politik bez pocitu ohromení? Zde je rychlý rozpis nejběžnějších typů pojistných smluv a jejich pro a proti.
Termínové životní pojištění
Termín života je přesně to, co to zní. Zakoupíte životní pojištění na konkrétní dobu nebo dobu, která může být od pěti do třiceti let. Platíte pojistné po celou dobu trvání termínu; jakmile vyprší termín, tak i politika. Pokud ustoupíte před skončením tohoto období, pojistná smlouva vyplácí těmto příjemcům dávku za úmrtí. Příspěvky na úmrtí mohou být až 5 000 dolarů nebo až 5 milionů dolarů, v závislosti na vašich potřebách.
Cenově dlouhá životnost je obecně nejdostupnějším typem životního pojištění. Prémie vycházejí z vašeho zdraví a zvoleného rozsahu pokrytí. Čím mladší a zdravější, tím levnější pokrytí je pravděpodobné.
Životnost může být rozdělena do několika různých kategorií:
- Úroveň pojistného - Výše pojistného a úmrtí zůstává stejná po celou dobu trvání daného termínu, ať už je to 10, 20 nebo dokonce 30 let.
- Roční obnovitelná doba - dávka v případě úmrtí zůstává po celou dobu platnosti nezměněna, smlouva se obnovuje každoročně, obvykle s každoročním zvýšením pojistného. Zpočátku může být pojistné nižší než v termínové pojistné politice, ale v průběhu času se může stát dražší.
- Snížení doby platnosti - Příspěvek na úmrtí se každoročně snižuje, zatímco prémie zůstávají stejné. Politika končí, když přínos úmrtí dosáhne nuly.
Výhody dlouhodobého životního pojištění
Politika životního pojištění nabízí flexibilitu při nákupu pouze pokrytí, které potřebujete. Například pokud máte zájem pouze o životní pojištění, zatímco vaše děti jsou mladé nebo máte hypotéku na zaplacení, můžete získat pokrytí po dobu 20 let namísto placení za delší politiku, kterou nebudete opravdu potřebovat.
Nevýhody životního cyklu
Pojistné smlouvy na dobu splatnosti nehromažďují peněžní hodnotu. A mít konkrétní termín může také být nevýhodou. Pokud si zakoupíte 20-leté pojistné smlouvy a po 20 letech rozhodnete, že byste chtěli prodloužit pokrytí, možná budete muset podstoupit důkaz o pojistitelnosti a mohlo by být odmítnuto dodatečné krytí, nebo byste museli obnovit za výrazně vyšší pojistné.
Univerzální život
Univerzální životní pojištění je typ stálého pojištění, které se vztahuje na vás po celou dobu životnosti s komponentou peněžní hodnoty. Zde, namísto pouhého výběru konkrétního výrazu a vložení 100% vaší pojistné do politiky, část vašeho pojistného skutečně půjde do hotovostního účtu v zásadě. Tento hotovostní účet získává úroky a hromadí odložené daně.
Výhody univerzálního života
Univerzální životní pojištění nabízí větší flexibilitu než životnost. Protože má hotovostní složku, můžete skutečně dočasně přestat platit pojistné, dokud bude hotovostní hodnota pokrývat náklady na pojištění. Navíc můžete také časem zvýšit nebo snížit dávku za úmrtí. Také obvykle můžete získat bezúspěšné půjčky proti peněžní hodnotě v pojistné smlouvě.
Nevýhody univerzálního života
Protože je to trvalé pokrytí, univerzální život má tendenci být dražší než dlouhodobý život.
Zatímco některé z těchto přidaných nákladů se dostanou na účet ve formě peněžní hodnoty budovy, míra, kterou získáte z těchto peněz, nemusí být tak vysoká, jakou byste získali z investování do akcií nebo podílových fondů. To je důvod, proč mnozí finanční odborníci doporučují koupit termín a investovat rozdíl. To vám umožní stále si zakoupit dávku za úmrtí a zároveň máte flexibilitu investovat rozdíl kdekoli si vyberete.
Variabilní životní pojištění
Variabilní životní pojištění je velmi podobné univerzálnímu životu s jedním hlavním rozdílem. U těchto typů politik nezískáváte specifickou úrokovou sazbu do fondu peněžních prostředků, ale místo toho můžete investovat tuto část do různých investic, jako jsou podílový fond . Získáte tak větší kontrolu a potenciálně vyšší výnosy z vaší hotovosti.
Výhody života proměnných
Jste stále zaručena minimální dávka za úmrtí, pokud budete držet krok s minimální pojistné. Máte také flexibilitu investovat částku peněžní hodnoty do různých investičních nástrojů. Pokud děláte rozumná rozhodnutí o investicích, můžete využít těchto zisků s výrazným zdaněním.
Nevýhody proměnlivého života
Investováním části své politiky do případných rizikových investic byste mohli svou politiku ohrozit, pokud se trh otočí na jih. Výrazný pokles hodnoty účtu by vás mohl donutit k zaplacení dodatečných prémií pouze proto, aby vaše pojistka zůstala v platnosti. Navíc výdaje spojené s investicemi do variabilního univerzálního života mohou být výrazně vyšší, než byste mohli platit jinde.
Celoživotní pojištění
Jak vyplývá z názvu, celý život má pokrýt vás po celý váš život. Stejně jako univerzální život má celý život složku peněžní hodnoty. Ve většině případů s celkovou životní politikou je prémiová a úmrtní dávka pevně stanovena. Čím mladší získáte pokrytí, tím nižší pravděpodobnost bude. Celý život je často prodáván rodičům jako investice pro malé děti , na základě předpokladu, že mohou zablokovat pokrytí v době, kdy jsou mladší, což je činí cenovější poté, co se stanou dospělými.
Výhody celého života
Nejsou žádné překvapení s celým životem. Máte zaručené pojistné, úrokové sazby a dávky za úmrtí po dobu trvání pojistky. Peněžní hodnota také roste odloženou daňovou sazbou a také typicky umožňuje výběr a půjčky proti pojistce.
Nevýhody celého života
Celý život je obecně dražší než dlouhodobá a univerzální politika. To je z velké části způsobeno dodatečnými zárukami, které přicházejí s celým životem. Mějte také na paměti, že politika je méně flexibilní; změna nároku na úmrtí nebo pojistného není volba. Podobně jako univerzální život může být zájem na účtu hotovosti nižší, než byste mohli získat jinde.
Volit moudře
K dispozici je řada možností životního pojištění a to, co je pro vás vhodné, nemusí odrážet, co je správné pro někoho jiného. Získejte čas na to, abyste zjistili, co nabízí každý typ politiky, a zajistěte si, abyste zvolili politiku, která nejlépe odpovídá vašim dlouhodobým potřebám a finanční situaci.