Optimální rozhodnutí o tom, kdy a jak tyto výhody využíváte, může způsobit obrovský rozdíl ve vaší budoucí výši důchodu.
Níže jsou čtyři věci, které budete chtít udělat, abyste byli připraveni na jakékoliv finanční podmínky.
1. Zvyšte míru úspor a zvážíte vaši úroveň kariérního rizika
Čím více budete dělat, tím více budete muset ušetřit, abyste mohli udržovat svůj životní styl po celou dobu odchodu do důchodu. A pokud máte vysokou kompenzaci, musíte mít na paměti i úroveň kariérního rizika, kterému jste vystaveni.
Několik inteligentních firemních manažerů, s nimiž jsem spolupracoval, jeden v průmyslu titulů, jeden v technologickém průmyslu, uznal, že jejich stav nemusí trvat navždy. Věděli, že pokud by jejich pozice skončila, nahrazení jejich vysoce placené pozice nemusí být snadné. Ušetřili co nejvíce ve svých vysokých výdělcích. Jeden pak byl propuštěn v roce 2008 a strávil tři roky hledáním práce. Jeho úsporná strategie splácení finančních prostředků, zatímco jeho příjem byl vysoký.
Zatímco ve svých špičkových letech se zaměřujete na vytváření přebytečných hotovostních rezerv, financování co nejvíce do vašich 401 (k) a dalších plánů požitků, získání finančního plánu a zachování relevantních kariérních dovedností.
2. Použijte odložené kompenzační plány moudře podle pozoruhodných výplatních dat
Pro horní management a firemní exekutory jsou nabízeny četné varianty odložených plánů. Nejčastějším názvem tohoto plánu je SERP (doplňkový penzijní plán), ale mohou se také nazývat plány s nejvyšším kloboukem, plány nadbytečných dávek nebo plány na vyrovnání výhod.
Tyto plány umožňují určit budoucí datum, kdy vám bude vyplacena náhrada. Mnoho lidí náhodně vybere výplatní data bez ohledu na daňové důsledky nebo jak by se tento budoucí výplatní termín mohl hodit do svých důchodových nebo budoucích plánů kariéry. Často obdrží paušální částku při odchodu do důchodu nebo při opuštění společnosti. Nejde vždy o nejmoudřejší způsob, jak tyto peníze dostat.
Pečlivým výběrem časového rozvrhu odložených kompenzací můžete často minimalizovat daně a způsobit vyhlazení příjmů při přechodu do důchodu. V ideálním případě budete vyplácet data výplaty tak, aby daňové důsledky byly rozloženy v několika kalendářních letech.
3. Snížení expozice akciím společnosti
Většina korporátních exekutorů má nepřiměřenou část svých čistých aktiv spojených se zásobami společnosti, pro kterou pracují. Akcie mohou přicházet formou neoprávněných nebo motivačních opčních akcií, omezených akciových jednotek a prostřednictvím příspěvků zaměstnavatelů nebo ESOP (plán vlastnictví akcií zaměstnanců) uvnitř penzijního plánu. Někteří lidé dokonce kupují více akcií za slevu prostřednictvím programu nákupu zaměstnanců (ESPP).
Nechcete, aby velká část vaší čisté hodnoty a vaše budoucí výnosy byly vázány na úspěch jedné společnosti.
Vytvoření plánu prodeje firemních akcií je inteligentní. Musíte to udělat. Níže je uveden přehled tří typů východisek, které je třeba zvážit.
- Využití opcí na akcii - existují dva typy opcí na akcie, motivační možnosti a nekvalifikované možnosti . Každá má jiný způsob zdanění. Spolupracujte s daňovým odborníkem nebo specialistou v oblasti finančního plánování s cílem vytvořit strategický plán odchodu tak, abyste prodali možnosti cvičení a zároveň platili nejmenší možnou výši daně.
- Vytváření strategického plánu prodeje akcií na skladě - Pokud vlastníte akcie z RSU, investic do systému ESPP nebo jednoduše proto, že jste je koupili, můžete použít strategii pokrytých hovorů, abyste vytvořili příjmy z akcií a zároveň stanovili cenové body, za kterých je možné je prodat. To může být skvělý způsob, jak pro ty, kteří se zdráhají rozdělit se s akciemi, vytvořit plán na snížení rizikové expozice jedinému akciovému podniku.
- Možná držet akcie v zaměstnavatelských plánech - Akci v plánu zaměstnavatele je jediný druh akcií, z nichž možná nechcete vystoupit. S akciemi od zaměstnavatelů odpovídajících příspěvků máte zvláštní možnost rozdělení po odchodu do důchodu, něco nazývaného čisté nerealizované zhodnocení nebo NUA. Distribuce NUA umožňuje distribuci firemních akcií z vašeho penzijního plánu, zaplacení běžné daně z příjmů pouze na základě nákladů na akcii a poté získání zisků jako dlouhodobých kapitálových zisků - které jsou zdaněny s nižší daňovou sazbou než běžné příjem.
4. Použijte služby finančního plánování
Některé společnosti platit za služby finančního plánování pro své vedoucí pracovníky a vrcholové vedení prostřednictvím předem vybrané společnosti. Pokud to vaše společnost neudělá, zvážíte-li, že hledáte služby pouze finančního plánovače (to znamená bez provize), který má pro vás fiduciární závazek.