Pravidlo 50/30/20 společnosti Elizabeth Warren vám pomůže spravovat váš rozpočet.
Harvardská expertka v oblasti bankrotu Elizabeth Warrenová, jmenovaná časopisem Time m agazine jako jeden ze 100 nejvlivnějších lidí na světě, vytvořila pravidlo "50/30/20" pro utrácení a záchranu se svou dcerou Amelia Warren Tyagi.
Společně vytvořili knihu v roce 2005: "Všechno, co stojí za to: Konečný celoživotní plán peněz."
Jak funguje plán 50/30/20? Zde je způsob, jakým vám Warren a Tyagi doporučují uspořádat svůj rozpočet.
Krok první: Vypočítejte svůj příjem po zdanění
Váš příjem po zdanění je tím, co zůstane z vašeho výplaty po odečtení daní, jako je státní daň, místní daň , daň z příjmů, Medicare a sociální zabezpečení. Pokud jste zaměstnanec s ustáleným výplatním pásma, vaše příjmy po zdanění by měly být snadno zjistitelné. Podívejte se na vaše výplaty. Pokud se zdravotní péče, příspěvky na důchod nebo jiné odpočty vyberou z vašeho výplaty, přidejte je zpět.
Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, váš příjem po zdanění se rovná vašemu hrubému příjmu sníženému o vaše podnikové výdaje, jako jsou náklady na váš notebook nebo letenky do konferencí, stejně jako částku, kterou jste vyčlenili na daně. Jste zodpovědný za to, že odmítnete své vlastní čtvrtletní odhadované platby daně vládě, protože nemáte zaměstnavatele, který by o ni měl za to.
Nezapomeňte, že samostatně výdělečně činné znamená, že musíte zaplatit také daň samostatně výdělečně činné, a proto zahrnout tuto skutečnost do svých výpočtů. Daň ze samostatné výdělečné činnosti je dvojnásobná, jakou byste platili v daních Medicare a sociálního zabezpečení, pokud byste byli zaměstnáni.
Druhý krok: Omezení vašich potřeb na 50% vašeho příjmu po zdanění
Nyní se vráťte k rozpočtu.
Kolik trávíte měsíčně na "potřeby", věci jako potraviny, bydlení, služby, zdravotní pojištění , placení automobilů a pojištění automobilů? Podle Warren a Tyagi a jejich pravidla 50/30/20, částka, kterou utratíte na těchto věcech, by neměla činit více než 50% vaší po zdanění.
Samozřejmě, nyní musíte rozlišovat mezi výdaji, které jsou "potřeby" a které jsou "chce". V podstatě je každá platba, se kterou se můžete zbavit jen nepatrných nepříjemností, jako je kabelový poplatek nebo zpětný oděv. Jakákoli platba, která by vážně ovlivnila vaši kvalitu života, jako jsou například léky na léky a léky na předpis, je potřeba.
Pokud se nemůžete vzdát platby, jako je minimální platba na kreditní kartě , může být považována za "potřebu", podle Warren a Tyagi. Proč? Protože vaše kreditní skóre bude negativně ovlivněno, pokud nebudete platit minimum. Stejně tak, pokud je minimální požadovaná platba 25 dolarů a pravidelně platit 100 dolarů za měsíc, aby se udržel spravovatelný zůstatek, další 75 dolarů není potřeba.
Krok třetí: Omezte své "potřeby" na 30 procent
To zní skvěle na povrchu. Můžete dát 30 procent svých peněz na vaše přání? Dobrý den, krásné boty, výlet na Bali, účesy v salonu a italské restaurace.
Ne tak rychle. Pamatujte si, jak striktní jsme byli s definicí "potřeby"? Vaše "chce" neobsahují extravaganci. Zahrnují základní jemnosti života, které máte rádi, jako je neomezený plán zasílání textových zpráv, kabelový účet vašeho domu a kosmetické (nikoli mechanické) opravy vašeho vozu.
Mohli byste utrácet více na "chce" než si myslíte. Minimální množství teplého oblečení je potřeba. Něco jiného než to, jako je nakupování oblečení v obchodě, spíše než v prodejně slev, se kvalifikuje jako chuť.
Ano, pravidla jsou složitá, ale pokud o tom přemýšlíte, mají smysl.
Krok čtyři: Využijte 20 procent splátek úspor a dluhů
Nyní o dalších 75 dolarů, které zaplatíte na této kreditní kartě každý měsíc. To není ani potřeba, ani potřeba. Je to pravidlo "20" v pravidle 50/30/20. Ve třídě je to všechno vlastní.
Měli byste utrácet minimálně 20 procent svých příjmů po zdanění splácet dluhy a šetřit peníze v nouzovém fondu a vašich důchodových účtech.
Pokud vyvážíte zůstatek kreditní karty , minimální platba je "potřeba" a započítává se na 50 procent. Cokoli další je dodatečné splacení dluhu, které jde do této kategorie 20 procent. Pokud nosíte hypotéku nebo úvěr na auto , minimální platba je "potřeba" a veškeré další platby se započítávají do "úspory a splácení dluhu".
Příklad plánu 50/30/20
Řekněme, že celková výplata za každý měsíc je 3 500 USD. Pomocí pravidla 50-30-20 můžete strávit ne více než 1 750 dolarů na vaše potřeby za měsíc. Pravděpodobně si nemůžete dovolit zaplacení za pronájem nebo hypotéku ve výši 1 500 dolarů, přinejmenším ne, pokud vaše služby, platba z vozu, minimální platby kreditní kartou, pojistné a další životní potřeby nepřesáhnou 250 dolarů měsíčně.
Pokud už vlastníte svůj domov nebo jste zamčený do pronájmu, jste do značné míry přilepeni této platbě ve výši 1.500 Kč. Zvažte přemístění, když vyprší platnost vašeho pronájmu, aby byl váš rozpočet zvládnutelnější, nebo se podívejme na vaše další "potřeby", abyste zjistili, zda existuje způsob, jak snižovat některé z nich. Možná nakupujte výhodnější pojištění nebo převeďte zůstatek na této kreditní kartě na jednu s nižší úrokovou sazbou, takže vaše minimální platba klesne trochu. Vaším úkolem je dosáhnout všech těchto výdajů na 50 procent vašich příjmů po zdanění.
Můžete ušetřit měsíčně 1 050 dolarů na základě vašich "požadavků" na základě toho 3,500 dolarů, které přinášíte domů každý měsíc. Mohli byste zvážit bez pár věcí a přesunout některé z těchto peněz do vašeho sloupce "potřeb", pokud se tam nedostanete - ne nutně neomezeně, ale dokud se vaše potřeby nebudou dostat na zvládnutelnější úroveň. Nezapomeňte, že stále potřebujete zbývajících 20%, abyste mohli splácet a splácet své dluhy podle plánu 50/30/20.
Nyní máte 700 dolarů, posledních 20 procent. Víš, co s tím dělat. Zaplatit dluh, vyjma nouze, a plánovat svou budoucnost.