Ujistěte se, že vám nedojde krize důchodu

by Kimberly Amadeo

Proč Boomers nebude odejít do důchodu

V roce 2013 byl průměrný věk odchodu do důchodu nižší než 65 let, zatímco průměrná délka života byla vyšší než 85 let. To znamená, že lidé potřebují dostatek úspor na posledních 20 let. Bohužel, méně než polovina nebude mít dostatek k udržení životní úrovně , podle nedávné zprávy Boston College Center pro důchodový výzkum.

Jedním z důvodů je to, že pouze 17% společností nabízí penzijní plány ve srovnání s 62% v roce 1983. Místo toho většina (71%) nabízí 401 (k) plány. To nutí zaměstnance, aby získali zcela nový soubor dovedností. Musí se stát jejich finančními plánovateli, sběrateli akcií a ekonomickými prognostiky.

Finanční krize v roce 2008 jen zhoršila situaci, neboť téměř všichni viděli, že jejich čistá hodnota klesá spolu s cenami na burze a na trhu nemovitostí. Když Fed snížil úrokové sazby, znamenalo by to, že by si sporitelé získali mnohem nižší návratnost investic s pevným výnosem . Současně se mnoho obávalo, že se vrátí do akcií. (Zdroj: "Odhalení krize důchodu", časopis Boston College , jaro 2015)

Zde jsou některé příčiny této důchodové krize, některé efekty a co s ní můžete udělat, abyste se nestali jednou z těchto statistik.

01 1/3 Američanů má 1000 dolarů (nebo méně!) Ušetřeno pro odchod do důchodu

Máte důchodový plán? Pokud ne, nejste sami. Více než polovina (56%) všech pracovníků neví, kolik bude potřebovat k odchodu do důchodu. Možná to je důvod, proč 36% pracujících a současných důchodců má v úsporách 1000 dolarů nebo méně.

Naštěstí se můžete vyhnout osudu většiny Američanů. Za prvé, víte, kolik čistého jmění potřebujete k odchodu do důchodu? Plánujte na 10násobku ročního platu v posledním pracovním roce. Za druhé, neberte peníze z vašeho plánu, a to ani v době poklesu. Za třetí, přispívejte více než minimálně 3% ... a ušetříte i mimo plán. Za čtvrté použijte Roth IRA místo pravidelného IRA.

Než budete moci uložit do důchodu, musíte se dostat z vězení dlužníka platební karty. Zní to tak jednoduché - nekupujte věci, pokud je skutečně nepotřebujete, nenahrazujte položky, dokud je nepotřebují, jděte na vysokou školu místo na vyšší ceny. Ale 35 milionů Američanů zaplatí minimálně každý měsíc na svém účtu, což znamená, že za svůj zájem platí maximum.

Nespadá na argument, že Američané se musí dostat ven a utrácet, aby podpořili hospodářský růst. I po 11. září prezident Bush navrhl, že je to vlastenecká povinnost strávit. Téměř 70% HDP je založeno na spotřebitelských výdajích. Nicméně ekonomické zdraví by mělo být měřeno čistou hodnotou rodin. Je to bohatství Američanů, ne výdaje, které z dlouhodobého hlediska nejlépe přispějí ke zdravému hospodářství. A toto bohatství je to, co je nezbytné k tomu, aby plány na odchod do důchodu mohly být úspěšné.

02 Téměř polovina všech pracovníků byla donucena k předčasnému odchodu do důchodu

Mnozí lidé předpokládají, že pokud nemají dostatek k odchodu do důchodu, budou jen pracovat. Bohužel 47% současných důchodců bylo donuceno k neplánovanému odchodu do důchodu kvůli propouštění, péči o nemocné rodiče nebo manželky nebo jejich vlastní nemoci. Plánování odchodu do důchodu je zásadní pro vyloučení tohoto osudu.

Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod zjistil, že téměř polovina (47%) současných důchodců byla nucena k předčasnému odchodu do důchodu. Polovina z nich musel přestat kvůli zdravotním problémům nebo postižením (55%). Dalších 23% se muselo postarat o svého manžela / manželku nebo jiné rodinné příslušníky.

Ve skutečnosti je zdravotní péče druhým největším výdajem ve většině rozpočtů pro důchodce. Mimoriadné 12 milionů starších Američanů bude potřebovat dlouhodobou péči do roku 2020. Většina lidí si neuvědomuje, že tyto náklady nejsou pokryty Medicare.

Překvapivě bylo pouze 20% nuceno k odchodu do důchodu kvůli změnám v jejich společnostech, jako je například snižování nebo uzavření. Myslíte si, že to bude hlavní důvod, díky finanční krizi. Je však možné, že mnoho lidí tvrdilo, že postižení mají nárok na dávky, které by doplňovaly jejich příjmy.

To se výrazně zvýšilo od roku 2007, kdy jen 37% pracovníků bylo donuceno do důchodu. V té době 28% nemohlo pracovat kvůli zdravotním potížím, snižování počtu osob (28%), péči o člena rodiny (25%) nebo jim bylo řečeno, že mají zastaralé dovednosti.

Pouze 7% důchodců bylo schopno předčasně odejít do důchodu kvůli dobrému plánování. Z toho téměř třetina tak učinila, protože si dokázala dovolit starší odchod do důchodu, zatímco zhruba 1/5 z nich chtěl udělat něco jiného.

Předčasný odchod do důchodu je velkým šokem pro většinu pracovníků, protože 73% nemá v úmyslu odejít do důchodu do 65 let nebo později. To není proto, že mají rádi svou práci tolik, ale místo toho opravdu nevidí, že mají na výběr. Podle EBRI, tito pracovníci nejsou přesvědčeni o své finanční bezpečnosti, jsou méně pravděpodobné, že budou mít důchod a jsou to ženy. (Zdroj: Průzkum důvěry důvěry EBRI 2013)

03 Muži a ženy jsou oba pracují déle do důchodu

Stále více žen mezi 55-64 pokračuje v práci, odkládá odchod do důchodu. Nad 65 let oba pohlaví pracují více než v minulosti. Pravděpodobně jste si všimli, že starší obchodníci s potravinami nahrazují teenagery.

Úřad statistiky práce předpovídá, že do roku 2022 bude počet pracujících nad 55 let růst na 25% pracovní síly, což představuje nárůst oproti 15% v roce 2006. Tito pracovníci budou pracovat v odvětví služeb, kde většina růst pracovních míst nastane. Mnoho z těchto pracovních míst v odvětví služeb, jako jsou například obchodníci s potravinami, servírky a náhradní učitelé, kteří byli v minulosti drženi mladými lidmi, bude zaměstnávat pracovník v důchodovém věku. (Zdroj: BLS 2004-14 Projekce trhu práce)

Ale starší pracovníci se nedostanou do důchodu

Společnost BLS uvedla, že více než polovina starších pracovníků nadále pracuje na "mostovských" pracovních místech, než aby se vraceli. Tato pracovní místa jsou přijímána těmi, kteří nemají důchod, a ti, kteří jsou buď nižšími příjmy, nebo mnohem vyššími příjmy. Ti, kteří se nacházejí na spodních hranicích, mají práci na mostě, protože si nemohou dovolit odchod do důchodu a ti na horním konci, protože chtějí prozkoumat možnosti kariéry, které jsou pro ně zajímavější.

Prudenciální průzkum z roku 2009 ukázal, že více než polovina lidí ve věku 45-75 let má svůj plán na odchod do důchodu. Průzkum pouze dotazoval osoby s aktivy nejméně 100 000 dolarů. Většina tohoto bohatství byla v oblasti vlastního kapitálu, který se stále nevrací na úroveň roku 2006 pro většinu oblastí země.

Průzkum odhaluje ty, jejichž čistá hodnota činí méně než 100 000 dolarů - lidé bez dostatečného odchodu do důchodu. Ekonomika se přesouvá směrem k externím a smluvní práci - pracovním místům, které neposkytují výhody. Přestože 62% respondentů se domnívá, že ztratí své ztráty, mění se ekonomické podmínky tím, že je pravděpodobnější, že nebudou.

Ti na dolním konci si nemohou dovolit odchod do důchodu, protože sociální zabezpečení čelí nedostatkům, což znamená nižší přínos zejména pro ty, kteří dříve odcházejí do důchodu.

Společnosti nabízejí místo důchodů 401 (k) s, čímž zvyšují riziko pro pracovníky. Riziko spočívá v tom, že mnoho pracovníků nepodílí na svých 401 (k) plánech a ti, kteří nerozumí riziku, které je na akciovém trhu vlastní. Mohou zjistit, že jejich investice zmizely, pokud na trhu dojde k výraznému poklesu, když jsou připraveni odejít do důchodu.

Kromě toho jsou soukromé úspory na nejnižší úrovni od Velké hospodářské krize . Po poklesu stavu akcií v roce 2000 mnozí lidé, kteří spálili akciový trh, vložili peníze do svých domovů. Mnoho boomů ztratilo důchodové spoření a své domovy během finanční krize v roce 2008. Ti, kteří přišli o svou práci, neměli jinou možnost, než aby přežili co nejvíce.

BLS předpovídá, že tento trend pokračuje, "tradiční odchod do důchodu bude spíše výjimkou než pravidlem."

04 Proč pracujete těžší, ale cítit, jako byste vydělávali méně

Velká část zvýšené produktivity je způsobena tím, že internetová a další technologická řešení umožňují pracovníkům vyrábět více se stejným množstvím úsilí. Americká pracovní síla musí zvýšit produkci rychleji než její příjmy rostou, aby zůstaly konkurenceschopné vůči zahraničním pracovníkům. To vede k nižší životní úrovni v USA v dlouhodobém horizontu, protože mzdy vyrovnávají.

05 Nerovnost příjmů je horší

Jedna čtvrtina amerických pracovníků činí méně než 10 dolarů za hodinu, což vytváří příjem pod hranicí chudoby . Zatím nejvyšší 1% pracovníků získalo více příjmů než spodní 40% pracovníků. To bylo v roce 2005, kdy ekonomika stále rostla. Nyní, když ekonomika není tak dobře, spodní 40% to opravdu cítí. Jak mohou Američané plánovat odchod do důchodu, když existuje taková nerovnost v příjmech ?

Šokující 80% Američanů si nemůže dovolit odejít do důchodu. Jedním z důvodů, proč platí generální ředitel, je nyní 208 násobek průměrného pracovníka. To se zvýšilo od roku 1980. Právě tehdy, kdy byl generální ředitel platit, byl "pouze" 42 krát průměrný pracovník. Jinými slovy, nerovnost příjmů se zhoršila. Mezi roky 2000 a 2006 zůstala průměrná mzda navzdory zvýšení produktivity práce o 15%, zatímco zisky podniků vzrostly o 13% ročně.

Druhým důvodem je, že během boomu s bydlištěm Američané používali svůj domov jako bankomat, pomocí domácího kapitálu k nákupu automobilů a nábytku. Teď, když boom skončí, polovina všech Američanů je pod nějakým hypotéčním stresem. Kromě toho "rozmach a poprsí" v oblasti nemovitostí také zničilo mnoho pracovních míst - polovina pracovních míst vytvořených v letech 2000 až 2005 se týkala nemovitostí.

Třetím důvodem je, že většina pracovníků je nyní odkázána na 401 (k) místo důchodů za jejich odchod do důchodu. V roce 1974 mělo 44% pracovníků penzijní plán. Do roku 2004 mělo pouze 17%. Většina pracovníků nedává dost na své 401 (k). Podniky stráví spoustu času vysvětlovat různé typy finančních prostředků, ale ve skutečnosti nepomáhají pracovníkům určit, kolik potřebují, aby přispěli k dosažení svého cíle při odchodu do důchodu. Dále podniky nepřispívají stejně jako podniky z jiných zemí.

06 Čtyři kroky, které je třeba vyhnout tomu, aby byl nucen do neplánovaného odchodu do důchodu

Většina lidí odložila plánování odchodu do důchodu. Předpokládají, že to bude trvat příliš mnoho času a energie. Jiní se obávají, že bude prostě příliš depresivní a ve skutečnosti dokáže, že nikdy nebudou moci odejít do důchodu. Pak jsou i jiní, kteří ani neví, jak začít.

Dokonce aniž byste na papíře položili tužku, můžete se chránit před čtyřmi hlavními důvody, proč lidé odešli předčasně:

Zdraví - Zajistěte své zdraví. (Viz Top 10 věcí, které mají udělat pro zdravý život)
Péče o druhé - Podívejte se na dlouhodobé pojištění pro ně. (Viz pojištění LongTerm Care)
Snižování nákladů - Podívejte se na vlastní plánování kariéry. (Viz Jak přežít odložení)
Zastaralé dovednosti - Ujistěte se, že vaše dovednosti jsou aktuální. (Viz Jak získat nové dovednosti)

07 6 Kroky k vytvoření penzijního plánu

Zde je návod, jak rychle vytvořit penzijní plán. Ve skutečnosti proč neudělat nějaký čas stranou tento víkend. Stačí sledovat tyto jednoduché 6 kroků.

Zjistěte, kolik potřebujete v důchodu po odchodu do důchodu. Pokud opravdu nevíte, použijte pouze 80% vašich běžných příjmů.
Vyjměte své nejnovější oznámení o sociálním zabezpečení nebo jděte do složky Moje sociální zabezpečení a zjistěte, kolik dostanete od federální vlády.
Odečtěte roční sociální dávky od důchodu, který budete potřebovat při odchodu do důchodu.
Vezměte to, co zbylo, a rozdělte ji .04. To je, kolik musíte ušetřit předtím, než můžete odejít do důchodu. To je proto, že většina odborníků říká, že byste měli čerpat pouze 4% vajíčka hnízda každý rok. To je nejlepší způsob, jak nevyčerpat peníze.
Nyní, když máte svůj cíl, podívejte se na další způsoby, jak ušetřit. Během času budete moci ušetřit více a více. Dobrým cílem je 10% hrubého příjmu.
Promluvte s finančním plánovačem, abyste vytvořili dobře diverzifikované portfolio, které ochrání vaše hnízdo vejce.

Američané tráví více času při výběru restaurace nebo televize s plochou obrazovkou, než plánuje odchod do důchodu, podle nedávného průzkumu poskytovatele finančních služeb TIAA-CREF. Nebuď ten chlap. Udělejte si čas na tyto šest kroků a plánujte odchod do důchodu.