Jak probíhá refinancování hotovosti
Refinancování hotovosti probíhá, když nahradíte stávající úvěr na bydlení tím, že refinancujete novou, větší půjčku.
Tím, že půjčujete více, než vám v současnosti dlužíme, poskytne věřitel peníze, které můžete použít pro cokoli, co chcete. Ve většině případů je "hotovost" v podobě šeku nebo bankovního převodu na váš bankovní účet .
Jak používat peníze
Příjmy z půjčky můžete využít jakýmkoli způsobem. Ale riziko a náklady nelze ignorovat. Je důležité použít refinancování hotovosti pro věci, které zlepší vaše finance a schopnost splácet úvěr . Některé běžné využití pro refinancování zahrnují:
- Vylepšení domova: Je logické používat domácí projekty pro domácí projekty. Strategické zlepšení, které zvyšují tržní hodnotu vašeho domova, přispívají k vašemu vlastnímu kapitálu, což usnadňuje návratnost investice při prodeji vašeho domu. Nejlepší je využít finanční prostředky na "bezpečné" projekty, které si budoucí kupci - nejen vy a vaše rodina - budou cenit.
- Výdaje na vzdělávání: Některé vzdělávací programy vám mohou pomoci najít rovnoměrnou práci a získat více příjmů. Pokud jste přesvědčeni, že pro vás bude mít prospěch nový studijní nebo studijní program, získávání hotovosti z vašeho domova může mít smysl.
- Podnikatelské záměry: Je lákavé používat domácí kapitál k zahájení podnikání a bylo to úspěšné, ale je to také riskantní. S vysokým podílem podniků, které selhaly, je třeba vyhodnotit, jak budete úvěr splácet a jak může být vaše rodina postižena, pokud váš podnik nepřináší příjmy. To znamená, že půjčky na bydlení mohou být levnější než kreditní karty, a pokud můžete absorbovat ztráty, získání hotovosti z vašeho domova může být cenově dostupné řešení. Navíc banky mohou požadovat, abyste svůj dům využili k osobní záruce, abyste si i tak mohli půjčit.
- Konsolidace dluhu? Placení kreditních karet s vysokou úrokovou sazbou je intuitivní, ale když to uděláte, přidáte riziko, které dříve neexistovalo. Kreditní karty jsou nezajištěné půjčky a věřitelé nemají právo vzít si domů, pokud se vám nepodaří splácet (vše, co mohou udělat, je poškodit váš úvěr a pokusit se vybírat peníze ). Jakmile dáte tento dluh na hypoteční úvěr, váš dům je spravedlivá hra, pokud se vám to nepodaří zaplatit.
Ačkoli výše uvedená použití jsou populární, nejsou vždy tou nejlepší volbou. Jiné typy půjček mohou být lépe vhodné a prozkoumáme je níže. Ale nejprve je třeba uvést některé výhody a nevýhody do kontextu.
Výhody a nevýhody refinancování hotovosti
Je snadné pochopit, proč je vybírání atraktivní. Když můžete zlepšit svůj stávající úvěr s nižší úrokovou sazbou, než jste již měli - a dokončit cíl - je to lákavé jít na to.
Mezi výhody domácího kapitálu patří:
- Velké půjčky: Vlastní kapitál ve vašem domě může činit desítky (nebo stovky) tisíc dolarů, takže je to snadná cesta k značnému množství peněz.
- Relativně nízké sazby: Vzhledem k tomu, že váš domov zajišťuje úvěr , máte relativně nízké úrokové sazby (ve srovnání s kreditními kartami a osobními půjčkami).
- Potenciální daňové výhody: Daňové výhody nejsou tak velké, jako bývaly. Pokud však použijete prostředky na "podstatné zlepšení" vašeho domova, můžete získat daňový únik, který efektivně snižuje náklady na váš úvěr. Požádejte svého účetního o podrobnosti.
- Dlouhé splátkové období: Výměnou stávající hypotéky za zbrusu novou 30-letou nebo 15letou půjčku můžete prodloužit platby. Ale to přijde za cenu.
Nevýhody vybírání zahrnují:
- Úrokové náklady: Budete restartovat hodiny na všechny vaše dluh bydlení, takže budete zvyšovat své životní náklady na úroky (půjčky více také dělá to). Chcete-li zjistit, jak to ovlivňuje vás, zkontrolujte amortizační tabulky na stávající úvěr a novou půjčku. Cesta kolem je použít místo toho druhou hypotéku .
- Riziko uzavření trhu: Pokud nemůžete splatit svůj úvěr, můžete ztratit svůj domov . Nezajištěné půjčky jsou mnohem méně riskantní.
- Závěrečné náklady: Hypoteční úvěry vyžadují významné předběžné náklady na uzavření. Vždy zaplatíte tyto výdaje, ať už je přenesete do zůstatku úvěru, zapíšete šeky nebo vezmete vyšší sazbu . Chcete-li uzavřít svůj úvěr, budete utrácet mezi několika stovkami a několika tisíci dolary a musíte tuto částku přidat k tomu, na co vynakládáte peníze.
Alternativní cesty k získání peněz
Refinancování úvěru je velkým krokem. Pokud dáváte přednost méně drastickým opatřením, máte několik možností.
Osobní půjčky: Můžete se vyvarovat přidávání dluhů souvisejících s domem pomocí nezajištěných úvěrů, jako jsou podpisové úvěry od bank, družstevních záložen a poskytovatelů online půjček . Máte-li dobré úvěry, dokonce byste mohli dokonce financovat malé projekty s propagačními nabídkami kreditními kartami - stačí zaplatit dluh předtím, než začnou tyto toxické dvoumístné sazby začít.
Druhá hypotéka: Místo nahrazení stávajícího úvěru na bydlení můžete přidat úvěr na bydlení nebo úvěr na úvěr (HELOC) za půjčku proti vašemu domku. Tento přístup vám umožňuje ponechat stávající úvěr nedotčenou - takže vaše úroková sazba, plán odpisů a měsíční platba zůstávají stejné. Druhá hypotéka může přicházet s proměnlivou úrokovou sazbou , ale jakmile ji zaplatíte, vrátíte se tam, kde jste dnes, jako byste si nikdy nepůjčil.
Specializované půjčky: V závislosti na tom, proč si chcete půjčit, určitý druh úvěru může být lepší volbou než vybírat peníze z vašeho domova. Například:
- Studentské úvěry jsou určeny pro vzdělávací potřeby a federální úvěry mají dlužník-přátelské funkce .
- Úvěry z malých podniků mohou být k dispozici s podporou z Small Business Administration (SBA) v USA, což má za následek poměrně nízké úrokové sazby.
Reverzní hypotéky: Majitelé domů starší 62 let mohou získat penzijní příjem nebo paušální platby pomocí reverzní hypotéky . Nemusíte provádět měsíční platby, ale budete muset prodávat dům nebo vyplatit půjčku, když se poslední dlužník přestěhuje z domu.
Schválení
Vlastní kapitál: Využitím refinančního úvěru na vyčerpání prostředků snížíte svůj vlastní kapitál, takže potřebujete dostatek vlastního kapitálu ve svém domě, abyste se kvalifikovali. Jinými slovy, váš domov musí být více než dlužíte na hypotéce. Většina věřitelů váhá půjčit více než 80 procent tržní hodnoty vašeho domova, ale programy podporované vládami, jako jsou VA a FHA, vám umožní půjčit si více. Nezapomeňte, že čím více si půjčíte, tím více se zvýší vaše riziko a výpůjční náklady.
Příjem: Úvěři potřebují ověřit, že máte dostatek příjmu, abyste si mohli dovolit nové měsíční platby na váš úvěr. Tyto platby se mohou zvýšit, když půjčujete více, a proto zkontrolujte poměr dluhu k příjmu, abyste zjistili, zda budete ve správném rozmezí.
Zápočet: Stejně jako u každé domácí půjčky, vaše kreditní skóre je důležitá. S nízkými skóre a nedávnými negativními výsledky v kreditní historii skončíte platbou vyšších úrokových sazeb, což dramaticky může změnit náklady.
Když vyděláte na refinancování, namísto jednoduše refinancování se stejnou zůstatkovou sazbou půjčují věřitelé větší riziko. Výsledkem je, že je poněkud těžší kvalifikovat se a náklady na tyto půjčky bývají vyšší.