Životní pojistka
Životní pojištění je smlouva mezi pojišťovnou a fyzickou osobou, v níž pojišťovna souhlasí s tím, že pokud by pojištěný ("pojištěný") zemřel během doby životního pojištění, pojistná společnost zaplatí předem stanovenou částku příjemci vybraného pojištěným při jejich smrti.
Životní pojištění může být zakoupeno na předem stanovený termín, obvykle v délce 5-30 let, nebo trvale.
Důvody k nákupu životního pojištění
Lidé kupují životní pojištění z mnoha důvodů. Nejčastějším důvodem je nechat nějaké peníze rodině v případě, že zemřete, takže kvůli ztrátě příjmů neskončí finanční krizí. Existuje však několik dalších důvodů, proč byste si měli koupit životní pojištění:
- K pokrytí nákladů na pohřeb
- Zabezpečení hypotéky namísto nákupu pojištění bankou
- Splácet úvěrové dluhy nebo jiné půjčky, takže váš majetek nebo rodina nezavazují vaše dluhy
- Zaplatit daň z nemovitostí
- Chcete-li chránit životní styl vašeho manžela, i když nemáte děti
- Chcete-li chránit svůj budoucí životní styl tím, že zamykáte s nižšími sazbami životního pojištění, když jste mladší, zdravější a nemáte žádný problém s lékařskou prohlídkou
- Budujte bohatství jako součást své finanční strategie
Fakta o životním pojištění, které vás mohou překvapit
Podle studie Trendy v životním pojištění z roku 2016:
- 84 procent Američanů myslí, že většina lidí potřebuje životní pojištění
- 70 procent uvedlo, že potřebují životní pojištění, ale 41 procent Američanů to nemělo
- Tisíceletí přehodnotili cenu životního pojištění ve výši 250 000 dolarů o 3 až 4 násobky skutečných nákladů
- 83 procent Američanů mělo pocit, že by uvažovalo o životním pojištění, pokud by bylo lépe pochopitelné
Údaje tedy naznačují, že existují některé věci týkající se životního pojištění, které jsou pro průměrného člověka matoucí. Zjistíme některé mylné představy, vysvětlíme některé základy životního pojištění a zodpovíme několik klíčových otázek, jako je:
- Opravdu potřebujete životní pojištění ?
- Kdy byste ho měli koupit?
- Jaké životní pojištění je nejlepší ?
- Jak ušetřím peníze na životní pojištění?
Jaké jsou různé typy životního pojištění?
Začněme tím, že procházíme různými druhy životního pojištění a klady a zápory každého z nich.
- Termínové životní pojištění : Termínové životní pojištění je cenově dostupné řešení, které vám umožňuje velkou flexibilitu, pokud jde o to, jak dlouho budete chtít pojistku, stejně jako na limit pojištění. Jelikož se jedná o stanovený termín, můžete také požádat o pevnou sazbu, která vám umožňuje rozpočet vašich plateb za daný termín. Termínové pojištění začíná 5 let a může jít až na 30. Jedná se o nejlevnější variantu.
- Celoživotní pojištění : Celoživotní pojištění je trvalou formou životního pojištění, protože vás pokrývá po dobu svého života. Na rozdíl od termínu pojištění, které vyprší po vybrané výši let, po které jste se pojištěni. Nevýhodou některých lidí v celé životní politice je, že pojistné jsou obvykle vyšší.
- Univerzální životní pojištění: Univerzální život je typem celého životního pojištění. Historický výkon univerzálního života v minulosti způsobil, že mnoho lidí je opatrné vzhledem k investičnímu faktoru části pojistného. Může to být zajímavá možnost, pokud se informujete o výhodách, jako je možnost pozdějšího vypůjčení peněz ze svého životního pojištění .
Převedení doby životnosti na plné životní pojištění
Pokud si nejste jisti, jaký druh politiky bude pro vás nejlépe fungovat, měli byste se také zeptat, že pokud si koupíte levnější, levnější variantu, jako je pojistka životního pojištění, pokud budete mít možnost převést na celý život politiky později.
Kde můžete získat životní pojištění?
Životní pojištění můžete koupit přímo prostřednictvím pojišťovny, prostřednictvím makléře životního pojištění nebo finančního plánovače nebo prostřednictvím skupinových nebo členských sdružení. Stále více lidí nakupuje životní pojištění on-line nebo přímo prostřednictvím pojišťoven. Někdy to vypadá jako rychlé a snadné řešení, ale možná nebudete dostávat nejlepší pokrytí za cenu, kterou platíte. Vždy zkontrolujte několik míst nebo pracujte s finančním plánovačem nebo makléřem, abyste získali nějakou radu pro vaši okolnost.
4 tipy na šetření peněz na životní pojištění
Kromě výběru termínových zásad existují způsoby, jak šetřit peníze na životní pojištění.
- Podívejte se na své životní pojištění a získejte ty nejlepší ceny. Zvažte použití makléře životního pojištění, který pro vás může kontrolovat mnoho různých společností a politik životního pojištění a nabídne vám různé možnosti. Použití makléře nebo finančního poradce vám také poskytne výhodu práce s někým, kdo bude analyzovat vaše potřeby a přijde s řešeními, které pro vás pracují. Najděte někoho, komu můžete důvěřovat, a pracujte s tím, kdo odpoví na všechny vaše otázky. Ceny životního pojištění jsou regulovány, takže se necítíte, že byste měli volat mnoho makléřů - stačí se vyrovnat s tím, který se vám nejvíce líbí, získáte stejné sazby.
- Koupit životní pojištění, když jste mladší a zdravější. Ceny životního pojištění jsou založeny na vašem věku a vašem zdravotním stavu. Nevíte, co přichází v budoucnu, takže pokud jste nyní zdraví, zvážit přijetí politiky, při níž můžete podat lékařskou prohlídku a získat nejlepší sazbu. Zabezpečte, abyste se zeptali na prémie s garantovanou úrovní, abyste mohli budete mít prospěch z konzistentní sazby po celou dobu platnosti zvolené politiky a nemáte žádné překvapení. Máte-li zdravotní podmínky, ujistěte se a nakupujte, podívejte se na první bod výše o použití makléře, protože některé životní pojišťovny poskytnou lepší sazby za určité zdravotní stavy, kde ostatní budou účtovat více. Finanční poradce vám pomůže.
- Nekuřte. Nekuřáky dostávají nižší sazby než u kuřáků. Pokud kouříte, zvážíte ukončení. Přestože si můžete zakoupit politiku jako kuřák, pokud můžete přestat po dobu 12 měsíců, většina pojistitelů pojistných smluv upraví sazby, jakmile jste byli bez kouře. Ale nedělejte kupní životní pojištění, dokud nepřestanete kouřit, zvlášť pokud máte v plánech; stačí si uvést své zásady a zjistit, jaká bude cena, jakmile budete bez kouře. To může dlouhodobě motivovat a vaše rodina bude chráněna během práce na ní.
- Zeptejte se, zda existuje lepší sazba za splácení vašeho pojistného ročně místo měsíčního. Některé společnosti budou nabízet lepší sazby, když budete platit každý rok.
Životní pojištění skrze vaši práci: je to dost?
Podle studie Best Life Rates 2017, jedna třetina Američanů, kteří mají životní pojištění, má pouze pojistné životní pojistky. Ačkoli je to lepší než nic, existuje několik důvodů, proč byste se neměli spoléhat na životní pojištění, které získáte prostřednictvím práce:
- Pokud změníte úlohy, můžete ji ztratit
- Budete muset vzít novou lékařskou zkoušku, pokud se rozhodnete získat novou politiku
- Limit vašeho skupinového životního pojištění prostřednictvím práce je omezen - například může být pouze dvakrát váš plat (nebo méně). To ve většině případů nestačí, aby pomohla vaší rodině nebo aby dlouhodobě pokryla vaše dluhy a finanční odpovědnost.
Mylné pojmy o životním pojištění, Debunked
Životní pojištění je často považováno za zbytečný náklad nebo za zbytečné náklady. Zde je několik věcí, o kterých možná budete chtít přemýšlet dříve, než se rozhodnete, že životní pojištění není pro vás právě teď.
"Lidé, kteří nefungují, nepotřebují životní pojištění"
Dokonce i když nebudete pracovat, vaše smrt bude mít stále finanční důsledky, pokud budete vykonávat povinnosti péče o dítě nebo domácnost, zatímco partner pracuje. Pokud se vám něco stalo, může dojít ke ztrátě příjmu, ale došlo by k drastickému nárůstu výdajů. Také náklady na péči o děti a náklady na úklid mohou být nezbytné, pokud jste náhle zmizeli. Pokud byste chtěli, aby vaše rodina udržovala svůj životní styl a starala se o věci podobným způsobem, jako tomu nyní děláte, měli byste se podívat na náklady najímat lidi, aby tyto úkoly převzali, aby váš partner mohl pokračovat v práci a vydělávat příjem.
"Lidé bez dětí nebo manželé nepotřebují životní pojištění"
Nemáte-li žádné vyživované děti ani děti, ale plánujete mít pozdější život v rodině, možná budete chtít uvažovat o nákupu životního pojištění dříve, než jste v životě, zatímco jste mladší. Náklady na životní pojištění jsou založeny na řadě faktorů, včetně vašeho věku a zdraví. Když jste mladší, budete mít výrazně nižší sazby, než když se konečně oženíte a máte tuto rodinu.
"Životní pojištění je příliš drahé"
Čekání na splacení dluhů před zakoupením životního pojištění zní jako dobrý nápad, ale pokud by se vám zítra něco stalo, ponecháte svůj dluh na vaší rodině. Byli by schopni tyto dluhy pokrýt a vyrovnat za ztrátu příjmů kvůli vaší nepřítomnosti?
Existují možnosti levného životního pojištění, které lze zakoupit za pouhých pár dolarů denně. S malým množstvím životních pojištění nyní můžete zajistit dobrou bezpečnostní síť pro Vaši rodinu.
Jak dlouho trvá, než získáte životní pojištění?
Proces životního pojištění obecně zahrnuje 3 kroky a obvykle může být dokončen za 4-6 týdnů ode dne vyplnění žádosti:
- Diskutujte možnosti a vyplňte žádost o životní pojištění
- Udělal lékařskou prohlídku
- Získání výsledků lékařské prohlídky a následné schválení, úprava sazeb nebo odmítnutí výhod
Bude životní pojištění vyplaceno hned, jakmile ji koupíte?
Mnoho společností vás "pojednává" o životních pojištění od okamžiku, kdy podáte žádost za podmínek, které:
- Všechno bylo deklarováno podle aplikace
- Lékařská zkouška proběhla bez nových informací.
Zeptejte se svého životního pojišťovny o tom v době, kdy se rozhodnete zakoupit zásadu a podepsat žádost. Zjistěte, zda pokrytí začíná okamžitě nebo zda existuje čekací doba. Dejte si také pozor na vyloučení v zásadách, jako je například sebevražedná doložka a doba zpochybnění .