Hybridní zásady dlouhodobé péče
Při výpočtu by denní dávka 100 dolarů vynásobená 365 dny v roce na 3 roky vytvořila 109,500 dolarů "peněz peněz", které jsou k dispozici pro péči. Tento fond peněz by platil za péči v pečovatelském domě, zařízení s podporou bydlení, péči o dospělé nebo v osobním bydlišti pojistníka, jakmile budou splněna určitá kritéria.
Co se stane, když jsou peníze ponechány?
Když byl fond vyčerpán, tradiční politika dlouhodobé péče by neposkytovala žádné další výhody. Pokud by však dlouhodobé pojistné smlouvy o zdravotním pojištění nebylo nikdy používáno, majitel by ztratil investici svých plateb pojistného. Někteří senioři se proto rozhodli, že tyto politiky nebudou kupovat, rozhodnou se místo toho spoléhat se na své rodiny nebo na současné úspory v případě, že by byla nezbytná péče.
Co to platí za to z kapsy?
Vzhledem k tomu, že náklady na zdravotní péči se rychle zvyšují a jediný den v domě ošetřovatelství, který ve velkých městech stojí ve výši 175 a více lidí, je sebebezpečnost riskantní.
Spoléhání se na rodinu je alternativou, ale ne nutně životaschopnou. Bohužel většina rodin nemá čas, prostředky nebo schopnost poskytovat péči o své blízké po celý den.
Jezdec "Return of Premium"
Pojišťovnictví si uvědomilo, že potřeby spotřebitelů nebyly vždy splněny s pojistnými smlouvami dlouhodobé péče.
Zatímco tradiční zdravotní pojištění dlouhodobé péče bylo u některých uspokojivé, mnozí jiní požadovali více záruk v případě, že by jejich politika dlouhodobé péče nebyla nikdy používána. Takto tyto tradiční politiky přidaly "návrat prémiového" jezdce. Pokud by politika nebyla používána po stanovenou dobu, řekněme 10 let, pak by pojišťovna vrátila část pojistného majiteli pojistného nebo rodinnému příslušníkovi. Toto, jako každý jiný jezdec, přišlo na kupujícího dodatečné náklady.
Hybridní nebo propojená pojistná smlouva dlouhodobé péče
V reakci na poptávku od zákazníků a agentů navrhli pojišťovací společnosti co lze nejlépe označit jako hybridní nebo propojené zásady. Tyto zásady kombinují výhody anuity nebo smlouvy o životním pojištění s tradiční smlouvou o dlouhodobé péči. S hybridními politikami má spotřebitel záruku na dávky dlouhodobé péče nebo, pokud není zapotřebí péče, slib pojištění pro sebe a své příjemce.
Jak fungují dlouhodobé zdravotní pojištění?
Hybridní zásady fungují několika způsoby. Jedna politika spojuje dlouhodobou péči s pojistnou smlouvou životního pojištění. Tímto plánem pojištěný uloží pojistné do pojistky. V závislosti na věku, pohlaví a zdraví klienta - je vytvořen okamžitý fond peněz pro dlouhodobou péči.
Současně vzniká v životním pojištění okamžitá dávka v případě úmrtí. Vezměte například zdravou 65letou nekuřáckou ženu s 175 000 dolary v likvidních prostředcích. Pokud do tohoto účtu uloží 50 000 dolarů, okamžitě se vytvoří přibližně 87 000 dolarů z dávek dlouhodobé péče. Také by měla být přínosem smrti pro její příjemce z přibližně 87 000 dolarů vytvořených z komponentu životního pojištění tohoto účtu. Za dodatečné náklady si může vybrat výhodného jezdce, který by poskytl přibližně 260 000 dolarů v dávkách dlouhodobé péče, oproti původním 87 000 dolarům. V tomto příkladu obdrží záruky na její investice, stejně jako ochranu před vysokými náklady spojenými s pobytem v pečovatelském domově. Navíc bude mít k dispozici prostředky ve výši 125 000 dolarů.
Pojištění dlouhodobé péče spojené s anuitou
Dalším příkladem těchto kombinovaných zdravotních pojištění dlouhodobé péče jsou dávky dlouhodobé péče na jednorázovou odloženou rentu.
Tento produkt začíná jako anuita buď s jednorázovým vkladem, nebo s strukturovanými vklady v průběhu času. Není-li potřeba žádná péče, anuita získává zájem fungující jako každá jiná fixní anuita. Pokud však majitel / anuitant potřebuje péči v pečovatelském domově nebo jinde, použije se vzorce pro stanovení výše měsíčního benefitu, který má klient k dispozici. S využitím výše uvedeného příkladu by zdravá 65letá žena, která na tento účet uložila 150 000 dolarů, by měla výhody odloženého zdanění, bezpečného růstu anuity a přibližně 3600 dolarů měsíčně dávky dlouhodobé péče po dobu 36 měsíců. Za dodatečné náklady by přínosný jezdec, přidaný do této politiky, poskytl za svůj život měsíční příspěvek ve výši 4 700 dolarů. U těchto typů politik je dodatečným přínosem jezdec obvykle rozumný nákup, aby získal maximální záruky.
Nejnovější v dlouhodobé péči Hybridní pojistné politiky
Nejnovější přírůstek na hybridním trhu je dlouhodobá péče. Tento produkt také funguje přesně jako pevná anuita, ale do politiky začleňuje dlouhodobý násobitel péče. Neexistuje prémiový jezdec připojený k této medicínsky přepsanou anuitní politice. Namísto toho se část interního výnosu ve smlouvě používá k zaplacení dávky dlouhodobé péče. Výše krytí dlouhodobé péče se vypočítá na základě výše krytí vybraného při nákupu zásady. Pojišťovna nabízí výplatu 200% nebo 300% celkové hodnoty pojistky ve dvou nebo třech letech po vyčerpání hodnoty anuitní účty. Například pojistník s anuitou ve výši 100 000 USD, který měl vybraný a souhrnný benefitový limit ve výši 300% a dvouletý přínosový faktor, by měl k dispozici další 200 000 dolarů na výdaje na dlouhodobou péči po vyčerpání počáteční hodnoty 100 000 dolarů. Vlastník zásady utratí anuitní hodnotu ve výši 100 000 USD během dvouletého období a poté obdrží další částku 200 000 USD za období čtyř let nebo delší. V tomto příkladu platí smlouva 50 000 dolarů ročně po dobu minimálně šesti let, ale péče bude trvat déle, pokud bude potřeba méně výhod. Opět platí, že pokud dlouhodobá péče není nikdy nutná, anuitní hodnota by byla vyplacena paušální částku každému jmenovanému příjemci.
Bude hybridní politika fungovat pro vás?
Tyto scénáře jsou pouze základní příklady toho, jak fungují hybridní politiky. To znamená, že pokrytí se bude lišit od osoby k osobě v závislosti na věku, zdravotním stavu, pohlaví, pojistném a požadovaných dávkách. Za účelem získání přesného návrhu by se od pojišťovny požadovala ilustrace. Tyto inovativní produkty mohou splňovat požadavky spotřebitelů a poskytovat více záruk kombinací tradičního pojištění dlouhodobé péče s výhodami pojistného životního pojištění nebo anuitní politiky. Spotřebitelé, kteří využívají hybridní politiky, tak mohou vyhnout sebehodnocení proti katastrofickým výdajům souvisejícím s dlouhodobou péčí a mít klid v souvislosti s komplexním plánem.
Společnost AM Hyers vlastní a provozuje plán pojištění v Ohiu.