Tento jednoduchý výpočet vám umožňuje vidět, co můžete utrácet na hypotéce
Myslíte si, že by to znamenalo komplikovaný výpočet zahrnující několikleté daňové přiznání a případně pokročilý stupeň ekonomiky. Ve skutečnosti se ale učíte, že vaše domácí nákupní limity trvají jen pár minut a nějakou snadnou matematiku.
Hypotéka pravidlo Thumb
Nejdůležitějším faktorem, který věřitelé používají jako základní pravidlo, jak moc si můžete půjčit, je poměr dluhu k příjmu, který určuje, kolik z vašich příjmů je zapotřebí k zaplacení dluhových závazků, jako je vaše hypotéka, vaše kreditní karta plateb a studentských půjček.
Poskytovatelé úvěru obvykle nepřejí více než 28% svého hrubého (tj. Před zdaněním) měsíčního příjmu, aby šli k vašim nákladům na bydlení, včetně hypotéky, daně z majetku a pojištění. Po přidání měsíčních plateb na jiné dluhy by celková částka neměla překročit 36% hrubého příjmu.
To se nazývá "hypoteční pravidlo palce", nebo někdy "pravidlo 28/36".
Pokud váš poměr dluhu k příjmu přesahuje tyto limity na dům, který uvažujete o koupi, pak možná nebudete moci získat půjčku nebo možná budete muset zaplatit vyšší úrokovou sazbu.
Výpočet poměru dluhu k příjmu
Jak jsem řekla, lze to snadno vypočítat.
První věc, kterou musíte udělat, je stanovení hrubého měsíčního příjmu - váš příjem před zdaněním a dalšími náklady jsou odečteny. Pokud jste ženatý a požádáte o půjčku dohromady, měli byste přidat oba vaše příjmy.
Pak vezměte součet a násobte nejdříve o 0,28 a potom o 0,36.
Například pokud vy a váš manžel / manželka máte kombinovaný hrubý měsíční příjem ve výši 7 000 USD:
$ 7,000 x 0,28 = $ 1,960
$ 7,000 x 0,36 = $ 2,520
To znamená, že vaše hypotéky, daně a pojistné platby nesmí překročit 1960 dolarů za měsíc a vaše celkové měsíční splátky by neměly činit více než 2.520 dolarů, včetně hypotéky.
Musíte bohužel platit měsíční platby v obou těchto limitech. Dalším krokem je zjistit, jaký vliv má vaše další dluhy. Přidejte své celkové měsíční splátky dluhů bez hypotéky, jako jsou měsíční platby kreditními kartami nebo automobily.
Pro tento příklad budeme předpokládat, že vaše měsíční dluhové platby dosáhnou 950 USD. Výpočet maximální výše hypotéky:
$ 2,520 - 950 dolarů = 1,570 dolarů
Vzhledem k tomu, že v tomto příkladu máte relativně vysoký nehmotný dluh, můžete omezit výdaje na hypotéku, daně a pojištění pro nový domov ve výši 1 570 USD. Pokud byste na druhou stranu měli pouze měsíční splátky nehmotného dluhu ve výši 500 dolarů, mohli byste u vás doma vynaložit plnou částku ve výši 1960 dolarů, protože 1960 dolarů + 500 dolarů = 2,460 dolarů (nebo méně, než je váš celkový měsíční limit platby ve výši 2,520 dolarů).
Nezapomeňte, toto je jen pravidlo Thumb
Je důležité si uvědomit, že právě proto, že banka půjčí na tuto částku, neměli byste si půjčit tolik peněz.
Jedná se jednoduše o pokyny, které můžete použít při nákupu domů, takže se můžete soustředit na domy, které jsou ve vašem cenovém rozpětí.
Ve skutečnosti vaše specifická finanční situace určuje, jaký typ platby na bydlení a hypotéku bude pro vás nejlépe.