Mohou rodinní příslušníci udržovat domov?
Co se stane s dluhem za smrti?
Smrt dlužníka mění věci, ale možná ne tolik, kolik byste si mysleli. Úvěr stále existuje a musí být vyplacen, stejně jako každá jiná půjčka. Ale vklady jsou vysoké s dluhy bydlení, protože rodinní příslušníci mohou žít v domě nebo mít emocionální připoutání k tomu. Pozostalí mohou zacházet s hypotékou několika způsoby, někteří budou atraktivnější než jiní.
Pokračujte v provádění plateb: Je důležité zajistit, aby vaše měsíční platby, když zemřete. Tímto způsobem zabráníte věřiteli, aby uplatnil sankční poplatky a zahájil proces vyloučení . Přeživší manžel, váš exekutor nebo někdo jiný může provést platby, zatímco vy vypořádáte majetek (nebo automatické placení faktur může dělat práci ). Samozřejmě to předpokládá, že tyto prostředky jsou k dispozici.
Manželé páry: Pro většinu manželských párů je proces přímý. Pokud oba manželé vlastní dům a žádají o půjčku společně, pozůstalá manželka převezme vše (vlastnictví domu a odpovědnost za půjčku).
Přechod domů příbuzným: Vaše nemovitost je zodpovědná za splácení dluhů , ale nemovitost je jedinečná. Podle federálních zákonů musí věřitelé rodinným příslušníkům umožnit převzít hypotéku, pokud dědí obytný majetek. To znemožňuje věřitelům, aby požadovali platbu podle klauzule o splatnosti prodeje, která by byla spuštěna při převodu vlastnictví na vaše dědice.
Pravidla CFPB říkají, že dědicové nemusí prokázat, že mají možnost "splácet" úvěr před převzetím hypotéky.
Spolupodnikatelé: Pokud by někdo spolupodepsal na úvěr na bydlení , tento jedinec by byl odpovědný za splacení dluhu - bez ohledu na to, zda bydlí v domácnosti nebo zda má vlastnický podíl. Nezodpovědní majitelé hypoték jsou pravděpodobně nejvíce ohroženi.
Splácení a refinancování: Dědci nejsou povinni udržet hypotéku na místě poté, co zemřete. Mohou refinancovat půjčku, pokud je k dispozici lepší úvěr, nebo mohou zcela splácet dluh. Pokud máte ve svém majetku v úmyslu významný majetek, a pokud má váš exekutor vyplatit půjčku, dědici mohou mít volný a čistý domov.
Prodej domu
V některých případech dědicové nemusí být schopni převzít hypotéku. Ať už si nemohou dovolit platby, nebo nechtějí vlastnictví, prodej domu je vždy volbou.
Pozitivní spravedlnost: Pokud má domov více než dlužíte , rozdíly jsou u vašich dědiců. Váš exekutor může prodávat nemovitost a využívat výnosy k vyplacení jiných dluhů nebo k rozdělení majetku dědicům. Alternativně, pokud jeden dědic převezme hypotéku a vlastnictví domova, může tato osoba rozdělit.
Pokud jste pod vodou: Pokud dlužíte víc než doma, stojí za to - a nikdo nechce převzít platby - vám může exekutorem sjednat krátký prodej se svým věřitelem. Pokud vše ostatní selže, věřitel může jednoduše uzavřít, ale nejlépe by bylo nejlepší nechat "odchod" jako poslední možnost.
Reverzní hypotéky: Reverzní hypotéky jsou různé, protože nemáte měsíční platby . Tyto půjčky musí být vyplaceny poté, co poslední dlužník (nebo způsobilý manžel / manželka) zemře nebo se přestěhuje, ale rodinní příslušníci a spolubydlící si mohou domů splácet půjčku.
Jak se připravit na smrt
Některé základní plánování nemovitostí ulehčí všem. Mluvte s místním advokátem, popište, co doufáte, že dosáhnete, a zeptat se, jak nejlépe se to stane - čím dříve, tím lépe. Jednoduchá vůle může udělat trik, nebo můžete použít další strategie.
Potřebujete pojištění? Peníze nekupují štěstí, ale mohou vyřešit spoustu problémů. Životní pojištění poskytuje rychlou hotovostní injekci, která vám pomůže splatit váš domácí úvěr nebo udržet krok s měsíčními platbami. Tyto peníze mohou dát všem možnostem, včetně pozůstalého manžela, který by mohl nebo nemusí nechat doma. Navíc, pokud vám spoluvlastník pomohl dostat schválení, můžete je vyřadit z háku.
Možnosti vlastnictví: Pomocí kvalifikovaných odborníků můžete posoudit, zda má smysl držet nemovitost ve svěřeném nebo obchodním subjektu, jako je LLC. Přidání dalších majitelů k titulu může být také volbou. Jakákoli akce, která udržuje váš domov mimo prospěch, může pomoci snížit náklady a uklidnit přechod pro vaše dědice. Tyto změny však mohou mít významné právní a daňové důsledky - proto si před přijetím jakýchkoli kroků konzultujte s místním zástupcem a CPA.
Udržujte likvidní hotovost: Zvláště pokud vaši rodinní příslušníci budou mít těžké peníze po vaší smrti, udělejte jim finanční prostředky. Budou muset zaplatit hypotéku, zachovat si majetek a zůstat aktuální na daních. To jim pomáhá minimalizovat stres a papírování a mohou domů prodávat za spravedlivou cenu, pokud se to musí stát.
Mluvte o tom: Diskutujte své záměry s někým, kdo bude vaší smrtí postižen. Není to legrace, a je to pro někoho těžší než jiné, ale komunikace může dojít k dlouhé cestě k zabránění bolesti, když se stane nevyhnutelným. Zjistěte, jestli chtějí domorodci nechat dům nebo chcete, aby se přestěhovali. Máte-li několik dědiců, ujasněte, kdo dostane co a za jakých podmínek. Například, pokud jedna osoba dostane dům, bude majetek splácet hypotéku, nebo dělá toto dědictví dědit domácí úvěr spolu s nemovitostí?