Výhody a nevýhody spořících dluhopisů
Co jsou to spory úspor? Tato stránka vás seznámí se základy, jak jsou používány a jak můžete získat podrobné informace o spořicích dluhopisech, které vlastníte.
Část 1: Přehled spořících dluhopisů
Část 2: Úskalí a rizika spořících dluhopisů
Část 3: Jak nakupovat spořící dluhopisy
Co jsou to úsporné dluhopisy?
Spořicí dluhopisy jsou cenné papíry vydané americkým ministerstvem financí . Poskytují finanční prostředky americkým vládám . Za pouhé využití peněz vám vláda zaplatí úroky. Tato diskuse zahrnuje sérii EE a I úsporných dluhopisů.
Jak velký zájem můžu získat na spořitelních dluhopisech?
Úrokové sazby závisí na obecných ekonomických podmínkách. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby obecně vzrostou, platí i úrokové sazby splacené z úspor. Pokud chcete přesná čísla, můžete navštívit webovou stránku Federálního rezervního fondu pro aktuální a historické ceny. Obecně zjistíte, že ceny jsou poměrně konkurenceschopné pro bezpečnou investici - a můžete získat některé daňové výhody, které vám pomohou zvýšit návratnost.
Jaké daňové výhody nabízejí spořící dluhopisy?
V závislosti na vaší situaci, můžete získat některé pěkné výhody z používání spořících dluhopisů. Pro začátečníky nejsou splátkové obligace platit pravidelné úroky podléhající dani z příjmů. Místo toho se v průběhu let zvyšují.
To znamená, že můžete odložit nárok na úrokový výnos, dokud nevyplácíte dluhopisy (nebo až do vyspělosti, což je typicky 30 let po vydání). Pokud nechcete nárok na příjmy nyní, ale vy byste to nevadilo, že si to vyžádáte později, mohou vám pomáhat úsporné dluhopisy.
Další daňovou výhodou je program Vzdelávací daňové vyloučení ( Program vzdělávání sporebních dluhopisů ).
Pokud vyplatíte své dluhopisy a použijete je na výdaje na kvalifikované vysokoškolské vzdělání , můžete tyto příjmy z daní vyloučit . Ujistěte se, že dodržujete pravidla týkající se typu výdajů, omezení příjmů a další. Podrobnosti naleznete na webu Savings Bond for Education.
Konečně, úrokové výnosy ze sporitelných dluhopisů jsou osvobozeny od daní ze státních a místních daní. To znamená, že můžete vynaložit více z toho, co získáte. V závislosti na vašem stavu to může být velká nebo téměř bezvýznamná.
Část 1: Přehled spořících dluhopisůČást 2: Úskalí a rizika spořících dluhopisů
Část 3: Jak nakupovat spořící dluhopisy
Jelikož jsou podpořeny plnou vírou a kreditem vlády USA, je riziko selhání dluhopisů v úsporách velmi malé . Je nepravděpodobné, že vláda nebude schopna zaplatit své dluhy. Pokud se věci zhoršily, mám podezření, že s nimi budete mít mnohem naléhavější problémy (jako je hledání jídla, přístřeší, bezpečnost atd.).
Omezení splácení spořících dluhopisů
Pokud budete investovat do úsporných dluhopisů, musíte si být vědomi omezení jejich inkasování. Do 6 měsíců nebo do 1 roku od data původního vydání (6 měsíců u dluhopisů vydaných před únorem 2003, 1 rok pro dluhopisy vydané po únoru 2003). Také budete penalizováni za inkaso během prvních pěti let (ztrácíte poslední tři měsíční úroky).
Inflace
Protože jsou poměrně bezpečné, splátkové dluhopisy nenabízejí obrovské výnosy. To znamená, že se riskuje, že vaše výdělky se zhoršují inflací. Vzhledem k těmto skutečnostem doporučuji použít úsporné dluhopisy pro situace, kdy si jednoduše nemůžete dovolit žádné riziko pro hlavní osobu. Pokud budete mít dlouhou dobu, než budete peníze používat, možná budete chtít alespoň prověřit další investice.
Pokud použijete úsporné dluhopisy, spořící dluhopisy řady I zahrnují zajištění proti inflaci . Získáte mírnou pevnou sazbu a inflaci upravenou sazbu.
Během období vysoké inflace získáte více. Když je inflace nízká, získáváte méně.
Část 1: Přehled spořících dluhopisů
Část 2: Úskalí a rizika spořících dluhopisů
Část 3: Jak nakupovat spořící dluhopisy
V minulosti byste mohli koupit americké spořitelní dluhopisy v bankách a družstevních záložnách, ale tyto dny jsou za námi. Pokladna umožňuje nákupy pouze online nebo jako součást vrácení daně. A co víc, pokud chcete papírové dluhopisy , jediný způsob, jak je získat, je vrácení daně.
Většinu finančních institucí stále můžete splácet dluhopisy na úsporu papíru, ale získávání nových dluhopisů není tak snadné, jak tomu bylo dříve.
Pokud hledáte kupovat úsporné dluhopisy pro sebe nebo jako dárek, přečtěte si, jaké jsou vaše možnosti podle nových pravidel.
TreasuryDirect.gov - koupit spořící dluhopisy online
Oddělení Treasury má pěknou internetovou stránku pro nákup úsporných dluhopisů. Proces je překvapivě snadný a rychlý - pokud kupujete dluhopisy pouze pro sebe. Jste-li internet-důvtipný, můžete být hrdým vlastníkem úsporného spoření za méně než 10 minut. Nicméně, pokud stále počítáte věci online (nebo pokud existují nějaké technické závady nebo zpožděné e-mailové zprávy), můžete být v pro více frustrující zážitek.
Osobně jsem měl bezproblémový zážitek, když jsem koupil úsporné dluhopisy na Treasury Direct , ale jiné byly méně šťastné. Prostě buďte připraveni strávit nějaký čas u počítače.
Prvním krokem je vytvoření účtu . Budete muset poskytnout standardní osobní údaje, jako je vaše číslo sociálního zabezpečení a narozeniny, a budete muset nastavit bezpečnostní otázky a odpovědi podobně jako na jiných finančních webových stránkách.
Budete také propojovat bankovní účet s vaším TreasuryDirect účtem, abyste mohli financovat nákupy svých spořicích dluhopisů. Nakonec se podívejte na e-mail od TreasuryDirect, který potvrdí váš účet a poskytne vaše číslo účtu.
Jakmile jste přihlášeni, můžete si zakoupit různé cenné papíry. Na vítanou stránku je dokonce i formulář "Nákup Express", pokud máte zvyk kupovat spořící dluhopisy.
Tato možnost umožňuje rychle přidávat do svých podílů, aniž byste museli zadávat tytéž informace, které vždy zadáváte.
Nákup dluhopisů je téměř příliš snadné - ať už používáte Purchase Express nebo ne. Očekával jsem další informace o tom, co dělám, než skutečně vytáhnu spoušť, ale možná bych rád zkontroloval trojitý test před klepnutím. Pokud máte tendenci rychle se pohybovat online, ujistěte se, že víte, do čeho se dostáváte (např. Jak dlouho musíte držet dluhopisy), než něco potvrdíte.
Nákup spořících dluhopisů jako darů
Dluhopisy na úsporu jsou obvykle dány jako dary a stále můžete kupovat dluhopisy pro někoho jiného - ať už nakupujete online nebo s vaším daňovým přiznáním. Bohužel proces nakupování online a dávání daru je těžkopádný a prostě se necítí stejně, když nemůžete předat skutečné pouto.
Chcete-li koupit dluhopis jako dárek, použijete svůj vlastní účet TreasuryDirect, ale příjemce potřebuje svůj vlastní účet k obdržení daru (to je hlavní nevýhoda online systému). Je-li příjemce mladší 18 let, rodič nebo opatrovník dítěte musí také otevřít účet (a poté otevřít "Podřízený propojený účet" pod svým vlastním účtem). Kromě toho budete potřebovat číslo sociálního pojištění příjemce, když si zakoupíte spoření.
Pokud rodiče dítěte nemohou nebo nebudou moci otevřít účet TreasuryDirect, stále můžete tyto dluhopisy zakoupit, zadržet je v "Dárkovém balení" svého vlastního účtu a později je přenést.
Nákup spořících dluhopisů s vrácením daně
Pokud máte své srdce nastavené na nákup cenných papírů, můžete tak učinit s vrácením daně. S touto metodou však můžete získat dluhopisy řady I.
Při podání daní použijte formulář 8888 k nákupu dluhopisů s částkou vrácené částky. Musíte si zakoupit přírůstky v hodnotě 50 dolarů a můžete obdržet až 5 000 dolarů v dluhopisech najednou. Samozřejmě můžete koupit dluhopisy pro sebe, a můžete také použít vrácení peněz na nákup dluhopisů jako dary; stačí zadat jméno příjemce na formuláři. Vaše papírové dluhopisy vám budou zaslány poštou a nakonec je můžete vykoupit v banku nebo družstevní záložně, která pracuje s úsporami.