Top 10 chyby plánování vysokých škol rodičů

by Ken Clark

01 Zvyšování očekávaného příjmu rodiny (EFC)

S co možná nejmenším mediálním pokrytím, které přijímá vysoké školy ve vztahu k jiným typům finančního plánování, není divu, že rodiče dělají chyby vlevo a vpravo. Bohužel, s tak malým časem mezi porodem dítěte a začátkem vysokoškolského studia, je obvykle velmi málo času na to, aby se zotavil z chyb v plánování vysokých škol.

Bez ohledu na to, zda jste právě dostali své první děti nebo velké výdaje na vysokou školu, je to jen pár let, nikdy není pozdě, abyste se ujistili, že jste na správné cestě. Určitě by to byla moudrá investice času, abyste zkontrolovali své současné plány proti mému seznamu nejlepších 10 plánovacích chyb.

Zvyšování vašeho EFC

Očekávaný příspěvek rodiny (EFC) je část příjmů a majetku vaší rodiny, které byste měli v daném roce investovat do daného roku, než začne finanční pomoc. Finanční pomoc bude v zásadě pokrývat pouze náklady, které zbývají nad vašim EFC.

I když nemá smysl pokoušet se vydělat méně peněz na získání větší finanční pomoci, má smysl zajistit správné ukládání úsporných účtů vašeho dítěte. Například 20 procent aktiv v účtech vlastněných dítětem (např. UGMA nebo UTMA účty ) se očekává, že budou každoročně využívány na náklady vysoké školy. Použije se však pouze 5,64% akcií držených jménem rodiče. Ještě lepší je, že žádné z majetku, které vlastnil prarodič, se očekává, že bude použito pro dítě (protože zde není místo, které by bylo uvedeno ve formuláři FAFSA ).

02 Nevidíte svůj časový horizont

Na rozdíl od důchodového majetku, který většina lidí pomalu vyčerpá více než 20-40 let, můžete očekávat, že využijete svůj účet ve školní spořitelně v období 2-4 let. To znamená, že na rozdíl od svého účtu pro odchod do důchodu nemáte svobodu vyvádět dočasné škytalení na investičních trzích.

Zatímco investice s vyšším rizikem mohou být přijatelné, když máte ponecháno deset let nebo více, dokud nejsou peníze potřebné, protože se přiblížíte skutečnému potřebnému čerpání prostředků , měli byste zvážit přechod na méně volatilní aktiva. Nedávné zavedení věkových účtů v plánech podle § 529 učinilo tento proces automatickým a je skvělou volbou pro rodiče, kteří mají omezené časové nebo investiční znalosti.

03 Nepřijetí vzdělávacích daňových úlev

Některé z nejvhodnějších daňových výhod, které jsou k dispozici pro střední Ameriku, jsou určeny pro plánování vysokých škol. Tyto výhody, které mohou být buď ve formě daňového odpočtu, nebo daňového úvěru , vám mohou ušetřit tisíce dolarů za zaplacení školného nebo financování účtu vašeho státu podle § 529 .

Snad největší daňové úlevy, které zůstanou nevyužité, jsou stipendium naděje a úvěr na celoživotní učení , z nichž obě mohou v okamžiku zdanění vrátit do kapsy v hodnotě 1 500-2 000 Kč. Je smutné, že mnoho rodičů si zcela neuvědomuje, že mohou tyto výhody uplatňovat.

04 Nepoužívat studentské půjčky

Mnoho rodičů považuje studentské půjčky za trapné znamení, že se jim nepodaří vydělat dost peněz, nebo neudělali dobrou práci tím, že by zachránili to, co měli. Zatímco to může být příležitostně, je důležité si uvědomit, že náklady na vysokou školu jsou spirále rychlejší, než většina Američanů může držet krok. Správné využívání správných federálních programů studentských půjček může pomoci rodičům a studentům financovat vysokoškolské vzdělání za minimálně 3,40 procenta ročně.

Ať už si myslíte, že si nakonec půjčíte peníze prostřednictvím programu, jako jsou půjčky Stafford nebo PLUS , je stále důležité vyplnit formulář FAFSA . Jedná se o základní formulář používaný většinou úřadů pro finanční pomoc ve školách, aby zjistil, na co jste oprávněni. Jak říká staré rčení, "nejhorší, co se může stát, je to, že říkají" ne "!"

05 Podhodnocení vlivu inflace

Dokud nerozumíte tomu, jak vysoké náklady na vysokou školu vyklouznou z kontroly , je těžké provést přiměřenou práci na plánování vysoké školy. Zatímco široké "životní náklady" se zvýšily nebo "nafoukly" v historickém průměru o 2 procenta ročně, náklady na vysokoškolské studenty se každoročně zvyšují o 5-6 procent. To znamená, že náklady na vysokou školu se zvyšují třikrát rychleji než ostatní náklady na život a pravděpodobně třikrát rychleji než vaše výplata.

Pochopení správného výběru investic a používání účtů, které jsou určeny k boji proti inflaci, jako jsou plány předškolního vzdělávání, mají zásadní význam pro to, aby vysokoškolské vzdělání zůstávalo v rozumném dosahu.

06 Příliš drahá s vašimi investicemi

Nevím, co je o nás (zejména o mužích), že trváme na tom, abychom šli proti toku věcí. Ale pro každých 10 rodin, s nimiž se zaměřím na vysokoškolské vzdělání, bude ten, kdo trvá na netradičních investicích na účet vysokoškoláka svého dítěte. Za ta léta jsem viděl všechno od lidí, kteří pěstují dřevo, aby se sklízelo, když jejich dítě jde na vysokou školu někomu, kdo se pokusí rohovat na trhu s určitou kartou začínajícího hráče baseballu.

Nechápejte mě špatně. Mohou to být zábavné a jedinečné investice, pokud jsou součástí mnohem většího investičního portfolia, ale nejsou to místo pro vzdělávací fond vašeho dítěte. Kromě skutečnosti, že většina z těchto investic ztrácí status zvýhodněného daně z jiných účtů vysokoškolských studentů, zdá se, že také zpomalují často.

S méně než dvaceti lety, dokud nebudete potřebovat své finanční prostředky, držte se rovného a úzkého. Vyberte si jednoduché investice, které vám pomohou. vyhnout se investicím, které nikdy nebyly určeny pro plánování vysokých škol .

07 Výběr investic s vysokými ročními náklady

Bohužel, náklady a výdaje většiny podílových fondů a plány podle § 529 zřejmě vyžadují pokročilý stupeň matematiky k pochopení. Zatímco by mohlo být lákavé přehlížet tento aspekt vysokoškolského plánování, ujistěte se, že vaše investice jsou nákladově efektivní, je klíčové pro zajištění vašeho dlouhodobého růstu.

Zatímco to nemusí vypadat, že má obrovský efekt, další poplatky za 2 procenta mohou snížit koncovou hodnotu portfolia až o 50 procent během období 20 let. Nadměrné poplatky, a to i na dobře fungujícím portfoliu, mohou výrazně zvýšit částku, kterou budete muset ušetřit, abyste dosáhli svých jedinečných cílů v oblasti plánování vysokých škol.

08 Nepoužíváte správné spořicí účty

Můžete si vyhradit prakticky jakýkoli typ účtu, z kontrolního účtu u vaší banky k Roth IRA , jako školní účet pro vaše dítě. Bohužel však nejsou všechny tyto účty vytvořeny stejné. Přesně stejný podílový fond zakoupený na jednom druhu účtu může podléhat většímu zdanění, než kdyby byl koupen na jiném účtu. Stejně tak jeden účet může poškodit vaše šance na finanční pomoc 4-5 krát více než jiný.

Prvním krokem při výběru správného účtu vysoké školy je dostat slovní zásobu. Potřebujete vědět, jaké jsou různé účty a jejich základní funkce.

Chcete-li začít, měli byste si prohlédnout naše profily půl tuctu hlavních účtů vysokých škol. Pokud jste na čas, přeskočte na můj článek o výběru nejlepšího kolejového účtu pro Vaši rodinu.

09 Využití penzijního fondu k zaplacení vysoké školy

Druhá nejvíce traumatická chyba plánování vysokých škol, kterou dělá mnoho rodičů, využívá své stávající penzijní fondy na zaplacení vysoké školy. Jinými slovy, mnozí rodiče dostávají rozdělení nebo půjčky ze svého 401 000 nebo jiného penzijního plánu své společnosti, obvykle s cílem vyhnout se čerpání studentských půjček. Chcete-li přidat urážku k zranění, mnozí rodiče také nedokážou pokračovat v záchraně svých 401ks nebo IRA během vysokoškolských let.

Co dělá tento omyl tak obrovský je skutečnost, že většina rodičů to typicky dělá někde mezi 40 a 60 lety. To zanechává bolestivě krátkou dobu, aby vyčerpali vyčerpané prostředky předtím, než odchod do důchodu vyrazí pro mámu a tátu. Pro mnoho rodičů si neuvědomují, dokud není příliš pozdě, že půjčky proti jejich odchodu do důchodu skutečně odloží to po dobu 5-10 let!

Pokud se ocitnete na plotě s rozhodnutím napadnout váš důchodový plán, nezapomeňte na tuto zprávu moudrosti: Budete mít vždy snazší čas získat studentskou půjčku než důchodový úvěr!

10 Nejhorší plánovací chyba vysokého sboru: Otevírání

Zdá se, že největší hříš, který můžete plánovat, je odklad. Od vašeho narození dítěte máte zhruba 18 let, dokud nebudete muset přijít s velkými penězi. Každým rokem čekáte na to, že se vypořádáte s touto skutečností, čímž se podstatně zvýší vaše náklady.

Nejdůležitějším prvním krokem, kterým byste měli začít dnes, je vypočítat, jaké budou vaše budoucí náklady. To zase vám umožní vypočítat, co musíte každoročně ušetřit, abyste dosáhli tohoto cíle.

Teď mě nezlobte. Jen proto, že kalkulačka pro úsporu na vysoké škole vám říká, že potřebujete ušetřit 250 dolarů za měsíc, to neznamená, že to musíte udělat nebo nic. Ovšem tím, že znáte číslo, zůstáváte si vědomi, jak každý dolar stojí. Ačkoli byste mohli ušetřit pouze 100 dolarů za měsíc, vědět, že vaše cílové číslo vám pomůže být moudří s dodatečnou hotovostí, když narazíte na to.

Navštivte naši kalkulátor úspor na vysokých školách a zjistěte, jaké je vaše cílové číslo.