Jak vybrat správný druh účtu pro váš akademický fond
Otázka č. 1: Co dáváte přednost - bezpečné, ale nižší míře návratnosti, nebo něco, co může růst rychleji, ale mohlo by zahrnovat potenciální ztráty?
Pokud je vaším hlavním problémem bezpečnost, zjistěte, zda váš stát nabízí školní plán oddíl 529. Tyto plány vám umožňují koupit výuku v dnešních dolarů a garantuje vám vydávající stát, aby vám v určitém okamžiku poskytl odpovídající výuku. Je nepravděpodobné, že by tyto plány převýšily akciový trh, ale můžete si uvědomit, že vaše peníze jsou v bezpečí.
Pokud hledáte vyšší míru návratnosti, pak musíte zjistit, zda váš stát nabízí Plán výuky investic podle § 529. Tyto plány poskytují možnosti od renomovaných investičních firem. Pokud trh stoupne, vaše investice se podle toho zvýší, ale může se také snížit, jestliže trh trpí poklesem.
Série EE a Series I dluhopisy historicky získaly 3-6%, což jim zanechává za sekce 529 předplacených výukových plánů .
Nákup individuálních dluhopisů na účtu UGMA / UTMA by vás mohl přiblížit vrácení předplaceného školného, ale bude podléhat zdanění jakýchkoli úroků, které jste získali nad určitou částku. Použití podílových fondů ve všech ostatních plánech úspor může nabídnout stejnou historickou míru výnosnosti, ale také bude podléhat volatilitě a případným ztrátám.
Vzhledem k tomu, že plány většiny států se týkají především veřejných vysokých škol a vysokých škol, možná budete chtít zvážit plán nezávislého oddílu 529, pokud si myslíte, že vaše dítě navštěvuje soukromou školu.
Otázka č. 2: Kde bydlíte?
Mnohé státy nabízejí značné finanční pobídky k využívání svého úsporného plánu podle § 529. Vzhledem k tomu, že některé státy v podstatě vracejí hotovost zpět do kapsy a používají svůj plán, zdálo by se být hloupé, kdybychom ji nevyužili. Mohli byste mít nárok na odpočet nebo zápočet na vašem státním výkazu z příjmů, nebo by váš stát mohl skutečně odpovídat vašim příspěvkům do plánu až do určitých limitů, pokud jste rezidentem.
Vzhledem k tomu, že mnohé státy nabízejí ve svých spořicích plánech alespoň jednu nebo dvě dobré dlouhodobé akciové trhy, je pravděpodobné, že si můžeme vzít "volné peníze". Dokonce i když nemáte přístup k vašemu oblíbenému podílovému fondu , tato počáteční podpora zvýší vaši návratnost v průběhu času.
Otázka č. 3: Můžete ušetřit více než 2000 dolarů za dítě za rok?
Pokud si můžete ušetřit více než 2000 dolarů ročně, může být vaším nejlepším výběrem plán 529 Savings Plan. Jediné čepice umístěné na příspěvcích k plánům úspor podle § 529 jsou součet "celoživotní" pro každé dítě. S celoživotním maximem, který se pohybuje od nízkých 100 000 dolarů přes 300 000 dolarů, většina rodičů může přispět k obsahu jejich srdce.
Ještě lépe, tyto částky rostou odložené daně a mohou být potenciálně odebrány bez daně. Nejlepší ze všech je, že účty v sekci 529 umožňují, aby majetek zůstal pod rodičem nebo dárcovskou kontrolou navždy. Dokonce je jim povoleno převzít jmění zpět pro osobní potřebu.
Nemůžete-li ušetřit $ 2000 ročně, na druhou stranu by vám mohlo být vhodné pro ESD Coverdell ESA. Coverdell ESA nabízí svobodu při výběru vašich investic, stejně jako mnohem volnější standardy, jak se peníze vynakládají (včetně výuky pro stupně K-12). Kufrík pro Coverdell je ještě silnější, pokud máte více dětí. To vyplývá ze skutečnosti, že můžete převést nepoužité prostředky na jiný účet společnosti Coverdell nebo použít prostředky na vytvoření nového fondu pro další členy rodiny včetně vnoučat.
Otázka č. 4: A co UGMA, UTMA, Roth IRA a důvěřuje?
Zatímco tato vozidla nabízejí některé jedinečné možnosti plánování, nebudou sloužit většině rodin, stejně jako plány podle § 529 nebo ESA Coverdell . Účetní závěrky UGMA a UTMA se počítají téměř čtyřikrát silněji než finanční pomoc a vyžadují, aby byla aktiva předána dítěti nejpozději do dvaceti let věku. Coverdell ESA nebo účet oddíl 529 nabízí prakticky stejné daňové výhody jako Roth IRA, aniž byste museli plýtvat cennou příležitostí k úspoře za odchod do důchodu. Trusty mohou působit impozantně, ale jsou extrémně drahé nastavit a spustit. Nezapomeňte na jednu, pokud nepřekročíte maximální povolený limit příspěvku v Části 529.