Špatné investice pro vaše dítě vysoké školy
Nejvíce špatné plánování vypadá, že vychází z touhy lidí buď překonat důvěryhodnější investiční rozhodnutí, nebo se pokusit najít "jistou věc". Obě tyto myšlenky, ačkoli ušlechtilé, obvykle skončí dělat právě opak toho, co bylo zamýšleno.
Rodiče, kteří vnášejí své vejce do těchto nekonvenčních "košů", se často ocitnou v nedostatečné míře, když přijde čas na peníze a začnou platit školné.
Přestože sliby o bezpečnosti a návratu mohou být skvělé, měli byste si pečlivě promyslet, než umístíte svůj školní fond vašeho dítěte do některé z následujících investic.
Životní pojištění nebo anuity
Jedním z nejčastějších chyb v zakládání vysokoškolského fondu je použití smlouvy o životním pojištění jako podkladové investice. Konkrétně, celý život a variabilní životní pojištění, stejně jako anuity, jsou často špatně vybírány jako vhodné vozidlo.
Často se vám pojišťovací agentéři nabádají, abyste využili skutečnosti, že životní pojištění nebo anuity umožňují akumulaci odložené daně. Jejich teorie je, že kdybyste si koupili tytéž podílové fondy na pravidelném zdanitelném účtu, platili byste každoročně daně z daní. Takže pojistná smlouva nebo anuita chrání váš rostoucí vysokoškolský fond před strýcem Samem.
Zatímco to je částečně správné, lidé, kteří podporují používání životního pojištění, nezmiňují, že budete muset platit daň z příjmů z vašich zisků při výběru peněz, stejně jako potenciální 10% trest, pokud jste mladší 59 let / 2.
Rovněž nezmínili, že můžete získat ještě lepší daňové výhody v účtu v sekci 529 nebo ve společnosti Coverdell ESA (Education IRA), s 1-2% ročním úsporou nákladů na pojistné nebo anuitní smlouvu.
Collectibles a umělecká díla
Zatímco zhodnocení hodnoty spojené s uměleckými předměty a sběratelskými předměty může být významné, může se to projevit i nevýhodou. Na rozdíl od investic do akcií nebo dluhopisů, které představují hmatatelný nárok na reálné finanční aktiva, hodnota umění a sběratelských předmětů vychází pouze z názorů lidí.
Hodnota uměleckých děl a sběratelských předmětů se může dramaticky změnit přesně proto, že pro určitý typ položky již nejsou kupci. Proto jsou extrémně náchylné k věcem, jako jsou módy, trendy a recese.
Zatímco by mohlo být zábavné kombinovat vaše ocenění jemnějších věcí s růstem vaší čisté hodnoty, mělo by to představovat jen malou část vašeho celkového portfolia a žádné z vašich úspor ve škole .
Zlato a jiné vzácné kovy
Pro mnoho lidí představuje zlato úroveň bezpečnosti a bezpečnosti. Je skutečný, hmatatelný a byl v poptávce tak dlouho, jak si lidstvo pamatuje.
Stejná hmatatelná povaha je přesně to, co může dělat vzácné kovy špatnou investiční volbu. Náklady na získání a ukládání zlata, zejména v relativně malých množstvích, mohou rychle zlikvidovat veškeré zhodnocení hodnoty. Vedení zlata ve vašem držení, dokonce i v bezpečí, potenciálně způsobí, že jste cílem krádeže.
S ohledem na skutečnost, že zlato získalo za posledních dvacet let jen 6-7 procent ročně, zdá se, že tento typ investice činí mnohem víc práce než to stojí. Pokud máte pocit, že potřebujete nějaké vystavení drahým kovům, zvažte koupi podílových fondů, které investují do zavedených společností pro těžbu zlata.
Investice s vysokým rizikem / vysokým výnosovým trhem
Přestože slib velkého výnosu je lákavý, zvážíte vyloučení vysoce rizikových investic a strategií, jako jsou možnosti, malé společnosti a mezinárodní trhy. Hlavním důvodem toho je, že budete mít velmi málo času na to, abyste vynaložili investiční chyby, jakmile se blíží kolej.
Zvláště byste se měli vyvarovat jakéhokoli druhu investic, kde je "nevýhodou" potenciální ztráta. To je případ mnoha druhů možností, jako jsou odhalené puty a hovory, stejně jako investice do malých společností v nestabilních ekonomikách třetího světa.
Vaše 401k
Ačkoli vaše 401k je skvělým investičním prostředkem pro odchod do důchodu, a dokonce obsahuje investiční možnosti hodné vašeho vysokoškolského fondu, měli byste se vyhnout tomu, že ho budete považovat za zdroj vysokoškolského majetku. Přestože podkladové investice mohou být přijatelné, náklady a načasování přístupu k penězům by mohly být katastrofální pro váš širší finanční obraz.
Pro většinu lidí budou jejich děti do 10-20 let od jejich očekávaného odchodu do školy. Značná distribuce z toho, co je hlavním důchodovým majetkem většiny lidí, je může vrátit zpět na druhou, s malým časem na to, aby to dohonil. Dokonce i čerpání úvěru proti vaší hodnotě 401k obecně zmrazuje růst podkladových aktiv až do vyplacení úvěru.
Ještě horší než půjčka, je myšlenka, že se skutečně rozdělíte od svých 401k na výdaje na vysokou školu. Tímto způsobem zaplatíte federální a státní dani z příjmů za odstoupení od smlouvy, stejně jako 10 procentní pokutu, pokud máte méně než 59 1/2. To by mohlo snadno snížit rozdělení 10 000 dolarů až na 5 000 dolarů nebo méně.
souhrn
V uplynulých letech vláda povzbudila rodiče k tomu, aby ušetřili vysokou školu vytvořením velmi atraktivních investičních účtů, jako jsou plány podle § 529 a Coverdell ESA. Kromě atraktivních daňových výhod spojených s těmito účty si můžete vybrat z široké škály investic od garantovaného CD až po agresivní růst. Předtím, než se podíváte jinam, udělejte tyto možnosti dobrému vzhledu. Měli by být více než dostatečné pro to, aby byly splněny budoucí náklady na vysokou školu, pokud jsou kombinovány s pravidelnými úsporami.