Objasnění hranic 250 000 dolarů je snadnější, než si myslíte
V podstatě, když označujete bankovní účet za splatný za úmrtí, osoba, jemuž jste pojmenoval, nemá nárok na žádnou z peněz, dokud neodejdete. Když se tak stanete, najednou se stávají majiteli účtu. Projíždí váš majetek a je ještě silnější než vaše poslední vůle a zákon. Je to druh odvolatelné důvěry v to, že existuje někdo jiný, kdo má zájem na účtu. To je důvod, proč se tyto typy účtů často označují jako "svěřenecký fond chudého člověka". Pro prakticky žádné papírování a volné náklady dosahují mnoho stejných čistých účinků základního fondu. Aktiva v účtu se dostanou k úplnému vynechání probatu!
Kvůli tomuto úroku příjemců vám FDIC v současné době umožňuje pokrýt až 1 250 000 dolarů v jedné finanční instituci tím, že určí až pět (5) splatných na příjmu smrtků, z nichž žádný nemůže být pokryt více než 250 000 dolarů.
Ilustrace vám může pomoci pochopit základní mechaniky strategie.
Ilustrace o tom, jak platební údaje o úmrtí mohou zvýšit vaše limity pokrytí FDIC
Představte si, že jste doktor. Máte pět vnoučat. Chcete mít všechny své peníze v jediné bance, ale přesto chcete v noci spát dobře, protože víte, že jste pokrytí omezeními FDIC.
Nechcete se zabývat parkováním svých peněz na státní pokladniční poukázky, dluhopisy nebo bankovky.
Namísto dumpingu 1 250 000 dolarů do běžného účtu nebo spořicího účtu byste místo toho udělali něco takového:
- 250 000 dolarů vkladový certifikát, určený k úmrtí Jane Smithové
- Kontrolní účet ve výši 250 000 USD, který je splatný za úmrtí Andrewovi Smithovi
- 250 000 dolarů spořící účet, splatný na smrt Gregory Smithovi
- Účet peněžního trhu ve výši 250 000 USD, splatný za úmrtí Elizabeth Smithové
- $ 250,000 spořící účet, splatný na smrt Heather Smith
Tím, že by banka selhala při katastrofickém kolapsu, FDIC by přišla a obnovila celkovou částku 1 250 000 dolarů, což je 5x obvyklé limity krytí! Chcete-li otestovat, zda to děláte správně, dejte si chvilku na to, abyste si hráli s kalkulačkou FDIC EDIE (EDIE je zkratka pro "Elektronický odhad pojištění vkladů"), který vám umožní spustit scénáře, abyste zjistili, zda chráníte své prostředky tím, hodně peněz byste se vrátili v uzavření banky.
Hrstka nevýhod pro splácení na účtech smrti
Stejně jako u všech věcí v životě, existují určité nevýhody při používání pojistného na úmrtí, aby se zvýšily vaše pojistné limity FDIC na věci, jako jsou spořící účty nebo vkladové certifikáty.
Mnoho států v celé zemi má velmi silné zákony o procesu, které musí být dodržovány, pokud jste někdy změnili názor a chcete změnit určeného příjemce na účtu, který má být zaplacen na smrti. Ostatní části země vám mohou dokonce dát zvláštní pohled, pokud o to požádáte. Místo toho musíte jim říct, že chcete "Totten Trust".
Pro mnoho lidí, v mnoha situacích, je to jen malá cena, kterou je třeba zaplatit. Výhody spočívající nejen v lepším spánku v noci kvůli vyšším limitům pojištění vkladů a přeskakování věcných účtů na aktivech držených na účtu, jsou přínosné pro přechod a vysvětlují, proč tolik lidí je příznivcem tohoto přístupu.
Jen si pamatujte: Nemůžete převádět své splatné pokyny k smrti, které jsou typem odvolatelné živé důvěry, s vůlí. Pokud jmenujete svého syna jako příjemce na formuláři účtu a později ponecháte peníze vaší dceři ve vaší vůli, vaše dcera nedostane nic.
Má prakticky žádný rekurz a syn není povinen ctít vaši poslední vůli a vůdce vůbec. Peníze jsou právně a legálně s ním spojené, protože v okamžiku, kdy jste zemřeli, účet se stal jeho osobním majetkem. Morální: Buďte naprosto jistý, že byste byli v pořádku s příjemcem platby na účet smrti, který dostane peníze, protože pokud se vám něco stane, je to přesně to, co se stane. Musíte také bojovat s tím, že peníze budou neomezené. Pokud máte obavy z návyků vašeho příjemce, zvážíte místo toho, že jste investoval do fondu .