Jak vyjednat vypořádání dluhu kreditními kartami

Můžeš být schopen zaplatit pouze 25 € na 1,00 dolaru z dluhu kreditní kartou

Pokud jste zjistili, že si to přečtete, pravděpodobně budete chtít vědět, jak sjednat vypořádání dluhů kreditními kartami. Uvědomte si, že nejste sám v tomto úsilí. Ve skutečnosti je to častá otázka, která se často ptá. Mým cílem je poskytnout vám základní informace o procesu, některé potenciální úskalí a některé překvapivé důsledky jednání o dluhu z kreditních karet, které si možná ani neuvědomujete.

Než začnete s vyjednáváním o dluhu kreditními kartami

Za prvé, než budeme pokračovat, dovolte mi, abych vám blahopřál k rozhodnutí vyřešit problém, který bezpochyby způsobuje značný osobní stres. Není žádným tajemstvím, že než budete moci investovat a budovat bohatství pro sebe a svou rodinu, musíte zničit svůj dluh z kreditních karet, protože je často jedním z nejdůležitějších dluhů, které mohou vzniknout; každá penězka výdajů na úroky plynoucích ze dveří je penny, kterou nemůžete využít k růstu svého osobního portfolia.

Za druhé, dovolte mi ujistit, že je možné žít bez dluhu kreditními kartami. Ve skutečnosti, dluhy z kreditních karet jednoduše není problém pro většinu amerických rodin; tajemství, které nikdo kromě ekonomů zřejmě chce diskutovat. Přesněji řečeno, zhruba jedna ze dvou amerických rodin nemá buď dluh z kreditní karty, ani nepoužívá kreditní kartu pro pohodlí a body, takže celý zůstatek v plném rozsahu vyplácí každý měsíc.

Můžete se připojit k jejich řadám. Není běžné, že strávíte svůj život pohřbený pod takovou zátěží.

Za třetí, předtím, než uvažujete o vyjednávání o dluhu z kreditních karet, předpokládám, že jste se pokoušeli o takové techniky, jako je sněhová koule a sněhová vločka , což vám pomůže snižovat zůstatky a rychle uvolňovat peněžní toky tím, že určí předem svůj plán splátek určitými způsoby .

A konečně, když se ponoříme do tohoto tématu, musíte být připraveni na možnost, že vaše společnost platební karty nemusí být ochotna pobavit nebo vyjednávat o vypořádání pohledávek kreditními kartami. Pokud k tomu dojde, je na čase seriózně zvážit možnost projednání vašich možností bankou. V některých situacích je mnohem jednodušší znovu sestavit osobní rozvahu poté, co vaše závazky odpustí soudce, čím dříve, tím lépe. Obvyklou chybou, kterou vidím, jsou lidé s dobrým smyslem, kteří vypouštějí účty jako 401 (k) nebo Roth IRA, aby se zachránili před takovým osudem. To může být neuvěřitelně hloupé, neboť tyto účty jsou často v dosahu věřitelů v konkurzním řízení, což znamená, že pokud je ponecháte neporušený, je možné, že byste mohli vyjít ze soudu bez dluhů tím, že vaše penzijní fondy stále vytvářejí dividendy, úroky , a pronájmy .

Co je to platební kartou vypořádání dluhů a proč by společnost platební karty souhlasila s jedním?

Společnosti pro kreditní karty, z nichž mnohé jsou majetkem bank , mají několik priorit. Prvním je samozřejmě vytváření zisku pro mateřskou společnost a její akcionáře (ve skutečnosti můžete být akcionářem prostřednictvím podílových fondů, které držíte na důchodovém účtu, aniž byste si to uvědomili).

Když se ukáže, že někdo nemusí být schopen zaplatit svůj zůstatek, nastane posun v prioritách společnosti kreditní karty, který může fungovat ve vaší výhodě. Banka nebo společnost s kreditními kartami se zajímají pouze o jednu věc a jednu věc: získání co nejvíce zůstatku zpět od vás a uzavření či omezení účtu. Proč? To jim umožňuje vyhnout se splacení celé částky ve výkazu zisku a ztráty , což by způsobilo pokles jejich akcií, vedení k získání nižších bonusů a možná i snížení dividend akcionářům.

Pokud prohlásíte konkurz, je možné, že celá zůstatek kreditní karty bude zničena, protože dluh z kreditních karet je téměř vždy nezabezpečený. To znamená, že není podpořeno konkrétním aktivem nebo hromadou aktiv, které může společnost kreditních karet využít v případě selhání.

Všichni věřitelé musí pokračovat, je vaše nezajištěné slib, že splácíte povinnost. Kontrastovat to na něco jako hypotéku na váš domov, který je zajištěn nemovitostí. Pokud nezaplatíte hypotéku, banka může dům zabavit, dát ho na prodej nebo dražbě a získat některé, ne-li všechny, své finanční prostředky.

Pokud neexistuje nějaký jedinečný soubor okolností, podání bankrotu by bylo nejhorším scénářem pro společnost s kreditními kartami, protože ztrácí vše, co vás prodloužilo. To znamená, že mohou být často přesvědčeni o soukromém vyjednávání osad 75% dluhové rovnováhy, odpuštění toho, co dlužíte, v naději, že se něco vrátí.

Jakmile si uvědomíte, že existuje malá až žádná šance, že budete moci splatit svůj dluh z kreditních karet, vypořádání dluhu kreditní kartou bude pravděpodobně vyžadovat zahájení několika telefonních hovorů do vaší společnosti pro kreditní karty a možná i několik písemných dopisů.

Jak probíhá vyjednávání o dluhových kartách?

Pokud jste již vynechali několik plateb a zjistíte, že není matematicky pravděpodobné, že budete moci splatit dluh z kreditní karty, je možné, že vaše kreditní skóre již bylo zasaženo. Pokud se chcete pokusit o dohodu soukromě se společností kreditní karty předtím, než stisknete jaderné tlačítko (bankrot), proces začíná, když je zavoláte nebo píšete. To bude pravděpodobně frustrující zážitek, který bude vyžadovat dlouhé konverzace s více lidmi v průběhu dní nebo týdnů.

Obvykle budete chtít vysvětlit, že 1) uvažujete o bankrotu, ale nechcete, abyste museli podat žalobu a 2) doufáte, že vypracujete vyjednávání o dluhu z kreditních karet, abyste se ujistili, že společnost pro platební karty dostane nějaké peníze zpět, i když to není celá částka, která je lepší než nic.

Pokud je společnost s kreditními kartami ochotna bavit myšlenku vypořádání dluhů, je vysoká pravděpodobnost, že budou chtít jednu z následujících opatření.

1. Jednorázové vypořádání dluhu kreditními kartami - To je pravděpodobně nejjednodušší jednání, protože spousta firem bude ochotna odejít s hromadou hotovosti a snížit ztráty. Pokud jste obdrželi bonus v práci, dědictví nebo jste ochotni zaútočit na vaše úspory, nabízíte jednorázovou platbu výměnou za odpuštění celého zbývajícího zůstatku. Nejlepší, za co můžete pravděpodobně doufat, je 25 dolarů - např. Pokud dlužíte 5 000 dolarů a zaplatíte 1 250 dolarů. Dokonce i tak to nebude společná situace. Některé společnosti mohou chtít 40 dolarů na dolar, zatímco jiné mohou chtít ještě víc.
2. Plán splácení založený na vašich příjmech a výdajích - druhá nejlepší možnost, společnost platební karty může být ochotna zmrazit váš současný zůstatek dluhu a vypracovat nějaký strukturovaný splátkový kalendář s nižší úrokovou sazbou. Tímto způsobem můžete během několika let vyplatit zůstatek bez obav o 15%, 20% nebo vyšší úrokové náklady.
3. Dočasná smlouva o toleranci - Nejčastěji se vyskytuje ve věcech, jako je dluh studentských půjček, lze úspěšně využít smluvní toleranci při dohodnutém vypořádání pohledávek kreditními kartami. V podstatě to znamená, že zůstatek na vašem účtu bude zmrazen, úroková sazba bude omezena na předem dohodnutou sazbu bez pozdních poplatků nebo sankcí a žádné platby nebudou splatné po určitou dobu. To vám poskytne dostatok prostoru pro dýchání, abyste získali finanční prostředky, abyste mohli v plné výši splatit zůstatek, aniž byste se kvůli tyranii splynutí dostali dále a dál.

Hlavní nevýhody pro vypořádání dluhu kreditními kartami

Velmi málo věcí v životě přichází bez negativního vlivu a dohodnuté vypořádání s dluhy z kreditních karet není výjimkou. Mějte na paměti, že:

• V okamžiku, kdy informujete vaši společnost o kreditní kartě, že máte finanční problémy, váš přístup k vaší kreditní kartě bude téměř jistě odříznut, účet zmrazen a budoucí poplatky budou odepřeny.
• Jakékoli odpuštěné zůstatky dluhů z kreditních karet budou považovány za zdanitelné příjmy pro účely federálních, státních a místních daní z příjmů. Pokud je například vaše kombinovaná efektivní daňová sazba 25% a máte odpuštěný dluh z kreditní karty ve výši 10 000 dolarů, váš daňový poplatek bude vyšší o 2500 dolarů, než by jinak bylo v daňovém roce, kdy došlo k odpuštění . Je-li celkový dluh odpuštěn 600 dolarů nebo více, půjčitel vám poskytne formulář 1099-C, zrušení dluhu k použití ve vašem osobním daňovém podání. Nesnažte se vyhnout tomuto tvrzení, protože IRS bude o něm informován věřitel.
• V závislosti na tom, jak to hraje, vyjednávání vypořádání s dluhy z kreditních karet může mít za následek výrazně nižší kreditní skóre. To může dočasně snížit váš přístup k kapitálu z jiných zdrojů, které jste si vypůjčili, jelikož se nyní vnímáte jako větší riziko. Ostatní poskytovatelé úvěrů vám mohou účtovat vyšší úrokové sazby, které kompenzují vaše zvýšená pravděpodobnost selhání. V některých státech by vaše náklady na pojištění pro věci jako pojištění automobilů mohly vzrůst. Samozřejmě, délka a závažnost těchto výsledků bude mnohem horší při podání konkurzu, takže si pořád může stát za to, že projde dohodou. Uvědomte si však, že to nejsou všechny dorty a košíčky.

Podstatou je, že dohoda o vypořádání pohledávek kreditními kartami může být účinným způsobem, abyste se vyhnuli konkursnímu soudu, společnosti, která vydala kreditní kartu, aby získala část svých peněz a oba strany začnou přestavovat škody na své příslušné rozvaze a výnosu prohlášení z debaklu. Je pravděpodobné, že největší věc, která vás brání v tom, aby jste si to uvědomili, pokud jste opravdu zoufalí, abyste získali kontrolu nad finančními prostředky, je hrdost. Nestojí to za to. Zvažte to sání, brát dočasnou bolest a začnete se dostat zpět na cestu.