Který je lepší?
Obě výdaje vyjdou z kapsy vpřed (pokud nefinancujete body), takže okamžitý dopad na váš rozpočet je totožný. Stejně tak mohou obě body a záloha snížit požadovanou měsíční hypotéku.
Z dlouhodobého hlediska však ovlivňují vaše finance různými způsoby.
Jako rychlé obnovení přezkoumáme rozdíl mezi body a zálohou. Pak vyhodnotíme, kdy bude jedna možnost lepší než jiná.
Diskontní body
Diskontní body snižují sazbu na úvěr. Jako výměnu za platbu dnes sníží váš věřitel úrokovou sazbu z vašeho dluhu. Toto je někdy nazýváno "nákupem sazby" na vaší půjčce, protože skutečně nakupujete nižší sazbu.
Přesněji řečeno, můžete říci, že platíte zájem včas a váš věřitel podle toho upravuje úrokovou sazbu.
Úrokové náklady nelze obnovit - při prodeji nebudete mít zájem zpět. Výsledkem toho je, že z těchto nákladů musíte využít jiné prostředky (a ujistěte se, že čísla se zvyšují). Existuje několik možných způsobů, jak můžete využít platebních bodů, včetně:
- Potenciální daňové výhody z peněz, které utratíte za body
- Nižší měsíční platba, což vede k pohodlnější situaci cash flow v budoucích letech
- Nižší sazba na dluh v průběhu let (pokud držíte úvěr dlouhodobě)
Down payments
Záloha je částka, kterou zaplatíte dopředu k kupní ceně nemovitosti. Tato částka snižuje velikost vašeho úvěru a představuje vlastní majetkový podíl v domácnosti (zvýšení vašeho vlastního kapitálu ).
Jste vlastníkem každého domova, který vlastníte, ale váš věřitel může mít zástavní právo na nemovitosti, dokud nevyplatíte veškerý svůj dluh.
Uskutečnění zálohy je podobné použití domova jako prasátko. Domov funguje jako úložiště hodnot: Za předpokladu, že domov neztratí hodnotu, můžete tuto hodnotu vrátit, když prodáte nemovitost. Případně můžete proti této hodnotě půjčit druhou hypotéku nebo tuto hodnotu použít jako zajištění pro jiné potřeby .
Vaše platby s body a zálohami
Obě slevové body a větší záloha budou snížit požadované měsíční splátky hypoték. Měsíční platby jsou vypočítávány pomocí několika faktorů:
- Úroková sazba
- Výše úvěru (také známá jako zůstatek)
- Doba trvání úvěru (nebo doba trvání úvěru)
Pokud snížíte některou z těchto položek, měsíční platba také klesne. Navíc se sníží i částka, kterou zaplatíte. Je zajímavé, že můžete zachovat výši výše úvěru, ale snížit celkové úrokové náklady snížením sazby nebo zkrácením doby trvání úvěru.
Různé vstupy snižují platbu, ale dělají to různými způsoby. Nejlepší způsob, jak to vidět, je experimentovat s kalkulačkou úvěru nebo použít odpisové tabulky k vyhodnocení různých alternativ půjček.
A co je nejdůležitější, podívejte se na úrokové náklady v průběhu času a po dobu trvání úvěru.
Co bys měl dělat?
S lepším pochopením toho, jak se platební a úrokové náklady mění s každou možností, měli byste mít snazší čas vyhodnotit možnosti svého věřitele (a rozhodnout se, co dělat s vaší hotovosti).
Pokud máte k dispozici hotovost a máte v plánu zůstat ve svém domě po dlouhou dobu, stojí za to podívat se na body.
- Odhadněte, jak dlouho budete opravdu půjčovat. S delší dobou, můžete být lepší z placení bodů a platit úroky s nižší sazbou.
- Zkontrolujte dobu trvání výpadků na vašich bodech: Zjistěte, kolik ušetříte každý měsíc na vaší platbě, a vypočítá, jak dlouho bude trvat, než získáte částku, kterou utratíte předem. Pak si pamatujte, že vaše celkové úrokové náklady se mohou lišit i v případě, že budete platit body.
- Zjistěte možné daňové dopady s vaším daňovým poradcem. Platební body vám dnes mohou poskytnout odpočet a to může být přínosnější než úspory úroků v budoucích letech. Nezapomeňte, že náklady na úroky mohou být také odpočitatelné - ale utrácení peněz na daňové odpočty stále ještě utrácí peníze.
- Vyhodnoťte alternativní využití finančních prostředků a rozhodněte se, zda byste měli udělat něco kromě toho, že peníze vložíte do vašeho domova.
- Rozhodněte se, zda si myslíte, že budete schopni v blízké budoucnosti refinancovat za lepší úrokovou sazbu. Pokud se vaše kreditní skóre nebo příjmy zlepší, můžete získat nárok na lepší půjčku. Podobně se podívejme na úrokové sazby a na to, zda očekáváte, že se budou zvyšovat, padají nebo zůstávají na úrovni.
- Spusťte čísla o bodech financování. Volací body do zůstatku úvěru obvykle nejsou tak výhodné jako vyplácení z kapsy, ale může to být zajímavé.
Pomocí kalkulačky bodů zjistěte, kolik budete mít z placení bodů výhodu. Pak porovnejte tyto úspory s menšími úvěry (pomocí tabulky odpisů). Například na úvěr ve výši 300 000 dolarů zhodnoťte úspory, které pocházejí z nižší úrokové sazby, pokud zaplatíte dva body (nebo $ 6,000). Poté se podívej, jak vypadá půjčka, pokud půjdeš jen na 294 000 dolarů - a přidáváš 6000 dolarů na zálohu místo toho, abys ji dala na body.