Vědět, co budete potřebovat pro odchod do důchodu
Kolik vyděláváte nyní a jak to změní?
Dobrým způsobem, jak začít odhadovat výdaje na odchod do důchodu, je použít jako výchozí místo vaše stávající měsíční odměnu za odměnu a poté položit několik dalších otázek. Pomocí následujících otázek vás tento postup provedete:
- Jaká je vaše měsíční odměna za odměnu? (To je to, co vám bude uloženo po všech odpočtech daní, penzijních plánů, pojištění atd.)
- Jaké výdaje pocházejí z vašeho výplaty, že budete muset vyplatit z kapsy, jakmile jste v důchodu? (Například zdravotní pojištění.)
- Jaké další výdaje chcete vybírat během odchodu do důchodu ? To by zahrnovalo například cestování, nebo peníze na výdaje na zdravotní péči.
- Ujistěte se, že stavíte měsíční úspory na položky, které budou nakonec třeba vyměnit, jako jsou velké domácí opravy nebo nákupy automobilů.
- Máte náklady, které se při odchodu do důchodu sníží? Například pokud máte dlouhou dojížďku do práce, náklady na dopravu se mohou po odchodu do důchodu snížit. Pokud se musíte obléknout za úspěch v práci, snad i při odchodu do důchodu, sníží se vám účet za suché čištění.
Příklad:
- Aktuální měsíční odměna: 4 300 USD za měsíc (51 600 USD ročně).
- Výdaje kryté Vaším zaměstnavatelem, které budou po vyřazení vyčerpány: v současné době platí váš zaměstnavatel za vaše pojistné na zdravotní pojištění. Dozvíte se, že po odchodu do důchodu budete muset zaplatit za toto pokrytí 350 dolarů za měsíc (4 200 USD ročně).
- Dodatečné výdaje: Plánujete cestovat po odchodu do důchodu, a proto můžete navíc cestovat za 500 dolarů za měsíc (6 000 dolarů za rok).
Po celkových výdajích odhadujete, že vaše celkové výdaje na odchod do důchodu budou činit 5 150 dolarů za měsíc, což činí 61 800 dolarů ročně.
Upozornění: Udělejte si čas s tímto krokem. Musíte vědět více či méně, kolik budete utrácet, abyste zjistili, kolik budete potřebovat k odchodu do důchodu .
Jedna z největších chyb, kterou vidím důchodců, je podhodnocení toho, kolik budou muset v důchodu strávit, aby měli příjemný životní styl. Oni skončí převýšení, protože jim chyběly položky v jejich počátečním seznamu důchodových výdajů. Nejčastějšími položkami, které se chybějí, jsou každoročně se vyskytující položky, jako jsou daně z nemovitostí a pojistné, lékařské výdaje, jako je zubní péče, péče o oči a sluch, pravidelné výdaje, jako je údržba domu a opravy automobilů.
Odhadněte daň, kterou budete dlužit na penzijní příjem
Není-li jediným zdrojem finančních prostředků sociální zabezpečení, pravděpodobně budete platit daně při odchodu do důchodu . Můžete použít odhadovanou sazbu daně, například 25%, což je lepší, než neúčtovat daně vůbec. Chcete-li však přijít s přesnou částkou dolaru na rozpočet a nastavit daňové zadržení nebo čtvrtletní platby, budete muset provést daňovou projekci. Daňová projekce je odhad, který uděláte před koncem roku, který vám ukáže, jaké daňové přiznání bude pravděpodobně vypadat.
Proč je daňová projekce tak důležitá?
- Pokud máte hypoteční zájem, pronájem nemovitostí a / nebo většina vašich penzijních příjmů bude pocházet z investic, které nejsou součástí penzijního plánu, můžete platit velmi málo daní, jakmile odešli do důchodu.
- Pokud máte důchodový příjem a / nebo většina důchodového důchodu pochází z kvalifikovaných důchodových plánů, jako jsou IRA nebo 401 (k) s, a / nebo váš dům je vyplacen, vaše daňová sazba při odchodu do důchodu může být vyšší, než byste mohli myslet si.
Z důvodu jednoduchosti a pokračování výše uvedeného příkladu použijeme odhadovanou daňovou sazbu. Předpokládejme, že osoba v našem příkladu bude v 15% marginální daňové pásmo a že většina jejího příjmu bude pocházet z výběru z penzijního účtu (což znamená, že je to všechno zdanitelné).
Výpočet:
- $ 61,800 / (1-.15) = $ 72,705
Ve výše uvedeném výpočtu rozdělení čistého příjmu o 1 mínus očekávaného daňového pásma vám oznámí výši hrubého příjmu, který budete muset zaplatit daně a splnit další výdaje.
Tento konkrétní nadcházející důchodce vypočítal, že potřebuje zhruba 73 000 dolarů hrubého příjmu za rok, aby se pohodlně odebral.
Pro objasnění je zde rozpis hrubých příjmů, daní a nákladů v příkladu:
- $ 72,705 x .15 = 10,905 USD (odhadované daně)
- $ 61,800 (životní náklady) + $ 10,905 = $ 72,705
Jakmile odhadnete, kolik budete muset každoročně utratit, přesuňte se na další krok procesu plánování a začněte sčítat své zaručené zdroje příjmu .