Monte Carlo simulace nabízí způsob, jak posoudit riziko
Typická simulace Monte Carlo pro odchod do důchodu zahrnuje pět proměnných:
- Velikost portfolia
- Alokace portfolia
- Roční výnosy, které mají být odebrány
- Růst inflace se použije na odebraný příjem
- Časový horizont
Simulace testuje výsledek na základě možných kombinací výnosů portfolia s ohledem na tyto proměnné. Můžete změnit výdaje, inflaci, časový horizont a roční výdaje a zjistíte, jak to ovlivňuje vaše pravděpodobnost úspěchu.
Proč Monte Carlo simulace jsou důležité pro váš důchodový plán
Tyto simulace jsou důležité, protože nemůžete vědět, jaké budou vaše budoucí portfolio. Podíváte-li se na historická data, můžete vidět, že výnosy z akcií a dluhopisů se mohou výrazně lišit v období 20 let návratnosti .
Můžete sledovat stejný model přidělení jako jiný důchodce, který přestal pracovat pět nebo deset let dříve nebo později, než jste udělali nebo chcete. Budete mít úplně jiný výsledek, i když jste udělali stejná rozhodnutí. To je označováno jako riziko pořadí .
Simulace Monte Carlo testují vaše výsledky na základě široké kombinace možných výnosů na trhu a obvykle poskytují odpověď, pokud jde o vaši pravděpodobnost úspěchu. Cílem při odchodu do důchodu je vysoká pravděpodobnost úspěchu - což je mírně odlišný cíl, než je tomu u mladší osoby, která chce hromadit bohatství a majetek.
Většina finančního plánovacího softwaru používaného odborníky zahrnuje určitý typ simulace Monte Carlo. Můžete také použít bezplatný nástroj online, jako je ten, který Flexible Planning Planner nabízí.
Pochopení výsledků simulace Monte Carlo
Finanční plánovací software společnosti Finance Logix nabízí bezplatnou zkušební verzi, díky níž můžete nohy mokré a zjistit, co se týká. Zahrnuje analýzu, která zahrnuje i další proměnné, jako například sociální důchod nebo penzijní příjem.
Tento zkušební případ předpokládá následující:
- 300 000 dolarů investic do penzijních účtů
- 700 000 dolarů investic do důchodových účtů
- 80 000 dolarů za rok na životní náklady (bez daní), které se zvyšují o 3% ročně, aby udržely krok s inflací
- Časový horizont odchodu do důchodu od roku 2015 do roku 2047
- Investiční alokace: 5% hotovost, 55% dluhopisy a 45% akciové indexové fondy
- Očekávaný důchod ve výši přibližně 24 000 USD ročně a dávky sociálního zabezpečení ve výši přibližně 10 000 USD ročně.
Výsledky ukazují, že tato osoba má 95% šanci na úspěch, když má v roce 2047 alespoň 80 000 dolarů za rok příjmů s upravenou inflací.
A co 5 procent času, kdy plán selhal? V tomto případě předpokládá, že tento jedinec nezmění svůj životní styl a neustále vynakládá tolik peněz, které udělal před odchodem do důchodu.
Je důležité neustále testovat svůj plán po odchodu do důchodu, protože v předstihu zjistíte, zda se vaše pravděpodobnost selhání zvyšuje.
Daňové upozornění
Mějte na paměti, že pokud vybíráte 50 000 dolarů z 80 000 dolarů z vašich důchodových účtů a jste v 25% daňové pásmo, vaše hrubé čerpání by skutečně činilo 66 667 dolarů, přičemž 16,667 dolarů bylo zadrženo za federální daně. Čistá 50 000 dolarů by vám přišla.
Konečné slovo
Pokud se setkáte s velmi špatnými ekonomickými podmínkami ve vašem předčasném odchodu do důchodu, možná budete muset provést nějaké úpravy svých výdajů, abyste zajistili, že nedojde k nárůstu 5% scénáře selhání. Stejně jako u mnoha zdravotních situací, budete mít čas na vyřešení malého potenciálního problému, když ji identifikujete brzy. Někdy je obtížné identifikovat tyto potenciální problémy bez správného testování, které zahrnuje určitou formu simulace Monte Carlo.