Co je to pojistné?
V nejjednodušších termínech je pojistné definováno jako částka peněz, kterou vám pojišťovna zaúčtuje za pojistnou smlouvu, kterou nakupujete.
Pojistné je náklady na vaše pojištění.
Pojistné jsou zpravidla založeny na základním výpočtu a na základě vašich osobních údajů, umístění a dalších firem určených informací budou mít slevy, které se připočítávají k základní pojistné za účelem získání zvýhodněných sazeb nebo konkurenceschopnější nebo levnější pojistné na základě informace, které podrobněji vysvětlujeme ve čtyřech faktorech, které určují výše uvedené pojistné.
Pojistné je někdy vypláceno na bázi ročního, pololetního nebo většina společností, umožňují měsíční financování pojistného. Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce pojištění předem, mohou také požadovat. To je často případ, kdy byla osoba v minulosti zrušena pojistná smlouva za nezaplacení .
Prémie tvoří základ vašeho "pojistného". Pojistné může být následně zdaněno nebo může být někdy přidáno poplatek za služby v závislosti na místních pojistných zákoních a poskytovateli vaší smlouvy.
Národní asociace pokynů komisařů pro pojišťovnictví nebo úřad vašeho státního pojišťovny vám může poskytnout více informací o vašich místních předpisech, pokud zpochybňujete poplatky nebo poplatky za vaše pojistné.
Jakékoli poplatky nad rámec nákladů na pojistku nejsou prémií.
Mohou být přidány další poplatky, například když společnost účtuje poplatky za emise.
Dodatečné poplatky nejsou prémiové, obvykle by byly definovány samostatně, pokud jste se podívali na váš výpis z účtu.
Kolik je pojistné?
Pojistné bude více či méně drahé a náklady se mohou lišit v závislosti na druhu krytí, které hledáte, stejně jako na riziku.
To je důvod, proč je vždy dobré nakupovat pojištění nebo pracovat s pojištěním, který může pro vás nakupovat pojistné s několika pojišťovnami.
Když se lidé nakupují po pojištění, mohou najít různé pojistné účtované za náklady na jejich pojištění u různých pojišťoven a ušetřit spoustu peněz na pojistné, a to tím, že najdou společnost, která se více zajímají o "psaní rizika".
Jaké faktory určují prémii?
Pojistné je obvykle určeno čtyřmi klíčovými faktory:
1. Jaký druh pokrytí ovlivňuje pojistné
Pojišťovny nabízejí při zakoupení pojistné smlouvy různé možnosti. Čím více získáte pokrytí, tím více vybíráte pokrytí, tím vyšší je vaše pojistné. Například při pohledu na pojistné na pojištění domů , pokud si zakoupíte otevřené nebezpečí nebo veškeré krytí pojistného na krytí rizika , bude to dražší než pojistná pojistná pojistná pojistná smlouva, která pokrývá jen základy.
2. Jak velikost pokrytí ovlivňuje náklady na pojistné
Ať už nakupujete životní pojištění, pojištění automobilu, zdravotní pojištění nebo jakékoliv pojištění, budete vždy platit vyšší prémii (více peněz) za vyšší krytí.
To může fungovat dvěma způsoby, první cesta je docela přímočará, druhá cesta je trochu komplikovanější, ale dobrý způsob, jak ušetřit na vašem pojistném:
- Vaše výše pokrytí může být měněna dolarovou hodnotou, kterou chcete, na jakoukoli pojištění. Například pojištění domu za 250 000 dolarů se bude lišit od pojištění domu na 500 000 dolarů. Je to docela jednoduché: čím více dolarové hodnoty, které chcete zajistit, tím dražší bude prémie
- Můžete platit méně peněz za stejnou část pokrytí, pokud přijmete politiku s vyšším odpočtem . V případě zdravotního pojištění nebo doplňkové zdravotní politiky můžete nejen získat vyšší odpočitatelné částky, ale můžete se podívat na politiky s různými možnostmi, jako je vyšší doba splácení nebo delší čekací doba .
3. Osobní informace o žadateli o pojistnou ochranu
Vaše pojistná historie, kde žijete, a další faktory svého života se používají jako součást výpočtu k určení pojistného, který bude účtován. Každá pojišťovna bude používat různá ratingová kritéria.
Některé společnosti používají pojistné body, které mohou být určeny řadou osobních faktorů, od hodnocení kreditu až po dopravní nehodu, osobní historii nároků a dokonce i zaměstnání. Tyto faktory se často promítají do slev na prémii pojistné smlouvy.
Pro zdravotní pojištění nebo životní pojištění budou použity i jiné rizikové faktory specifické pro pojištěnou osobu .
Pojišťovny mají cílovou klientelu, stejně jako každá obchodní společnost. Kvůli konkurenceschopnosti budou pojišťovny určit, jaký profil klienta chtějí přilákat, a vytvořit programy nebo slevy, které by pomohly přilákat své cílové klienty. Například jedna pojišťovna se může rozhodnout, že chtějí přilákat seniory nebo důchodce jako klienty, kde jiný bude ocenit pojistné za přitahování mladých rodin nebo tisíciletí.
4. Hospodářská soutěž v pojišťovnictví a cílové oblasti
Pokud se pojišťovna rozhodne, že chtějí agresivně sledovat segment trhu, mohou se odchylovat od sazeb za účelem získání nových obchodů. Jedná se o zajímavý aspekt pojistného, protože může drasticky měnit sazby na dočasném nebo trvalejším základě, pokud má pojišťovna úspěch a získává dobré výsledky na trhu.
Kdo rozhoduje o pojistném
Každá pojišťovna má osoby, které pracují v různých oblastech hodnocení rizik.
Actuary například pracují pro pojišťovnu, aby určila:
- pravděpodobnost rizika a nebezpečí
- náklady spojené s událostí katastrofy nebo tvrzení a poté pojistní matematici musí na základě těchto informací vytvářet projekce a pokyny
Pomocí výpočtů určují pojistitelé, kolik nákladů se budou týkat vyplácení pohledávek, stejně jako kolik peněz má pojišťovna vybírat, aby se ujistila, že vydělávají dost peněz na zaplacení potenciálních nároků a také vydělat peníze.
Informace od pojistných matematiků pomáhají formovat upisování. Upisovatelům jsou poskytnuty pokyny k upisování rizika, část z nich určuje prémii.
Pojišťovna rozhoduje, kolik peněz bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou prodávají.
Co dělá pojišťovna s pojistným?
Pojišťovna musí vybírat pojistné od mnoha a ujistěte se, že ušetří dostatek těchto peněz v likvidních aktivách, aby mohli platit nároky několika. Pojišťovna si vezme vaše pojistné a dá ji stranou, nechá si růst za každý rok, kdy nemáte nárok. Pokud pojišťovna shromáždí více peněz než to, co zaplatí v pojistných nákladech, provozních nákladech a dalších výdajích, budou ziskové.
Proč pojistné pojistné hore a dole?
V ziskových letech nemusí pojišťovna zvyšovat pojistné. V méně výnosných letech, jestliže pojišťovna znásobí více nároků a ztrát než se předpokládalo, pak mohou přezkoumat strukturu pojistného a přehodnotit rizikové faktory v pojištění. V takových případech se může zvýšit pojistné.
Příklady úpravy pojistného a zvýšení sazeb
Hovořili jste někdy s přítelem pojištěným u jedné pojišťovny a slyšeli, jak říkají, jaké skvělé sazby mají, a porovnával to s vlastními zkušenostmi s cenami pro stejnou společnost a bylo by to zcela jiné? To se může stát na základě různých osobních faktorů, slev nebo místních faktorů, stejně jako konkurenční nebo ztrátové zkušenosti pojišťovny.
Například pokud pojistníci pojišťovny přezkoumají určitou oblast jeden rok a zjistí, že má nízkorizikový faktor a za ten rok účtují jen velmi minimální pojistné, pak do konce roku vidí nárůst trestné činnosti, což je velká katastrofa , vysoké ztráty nebo výplaty pojistných událostí z nepředvídaných důvodů, může to způsobit, že si přezkoumají své výsledky a změní prémii, kterou budou za tuto oblast účtovat v novém roce.
Tato oblast může následně vést k nárůstu sazeb. Pojišťovna to musí udělat, aby mohla zůstat v podnikání. Lidé v této oblasti se pak mohou obcházet a jít někam jinam. Při stanovení výše pojistného v této oblasti vyšší než předtím mohou lidé změnit pojišťovací společnost. Vzhledem k tomu, že pojišťovna ztratí klienty v této oblasti, kteří nejsou ochotni zaplatit pojistné, které chtějí účtovat za to, co určili jako riziko, pravděpodobně se sníží jejich ziskovost nebo ztráty, což je pro pojišťovnu dobré pro podnikání a zbývajících klientů, které pojišťují, protože náklady na nároky jsou rozloženy na mnoho klientů, které mají.
Méně nároků a řádných pojistných poplatků za rizika umožní pojišťovně udržovat přiměřené náklady pro svého cílového klienta.
Jak získat nejnižší pojistné
Trik k získání nejnižšího pojistného je nalezení pojišťovny, která má největší zájem o pojištění vás.
Pokud se ceny pojišťovny dostanou příliš vysoko, vždy stojí za to požádat svého zástupce, zda se dá něco udělat, abyste snížili pojistné.
Pokud pojišťovna není ochotna změnit prémiu, kterou vám účtují, a nezdá se vám to rozumné, pak by vám nákupy mohly najít lepší cenu, pokud existuje další pojišťovna, která má větší zájem o konkurenci pro vaše podnikání. Nakupování vám také umožní lépe porozumět průměrným nákladům pojištění na vaše riziko.
Požádáním svého pojišťovacího zástupce nebo pojišťovacího odborníka, aby vysvětlil důvody pro zvýšení vašeho pojistného, a pokud existují nějaké příležitosti k získání slev nebo snížit náklady na pojistné, vám také pomůže pochopit, zda máte možnost získat lepší cenu a jak to udělat tak.