Pokud kupujete auto 100 procent v hotovosti, vaše kreditní skóre se pravděpodobně nikdy ani objeví v rozhovoru. Nicméně, pokud jste jako většina Američanů, pravděpodobně si nemůžete dovolit udělat tak velký nákup v hotovosti - a to je místo, kde vaše kreditní skóre vstupuje do hry.
Pokud se obáváte, že vaše kreditní skóre je příliš nízké, abyste mohli koupit auto s financováním, mám nějaké dobré zprávy a nějaké špatné zprávy. Dobrou zprávou je, že můžete dýchat trochu jednodušeji, protože jste si jisti, že téměř jistě najdete někoho ochotného financovat nákup vašeho auta. Špatnou zprávou je, že pokud máte špatné kreditní skóre , bude to stát mnohem víc, než byste financovali tento nákup, než kdybyste měli bezúhonnou kreditní historii.
Vaše kreditní skóre je v podstatě opatřením pro věřitele, jak bezpečné je riziko půjčování peněz. Máte-li perfektní kreditní skóre, věřitel je téměř zaručeno, že vás nebude muset pronásledovat a převzít vozidlo za neplnění vašich plateb . Jako takové pravděpodobně přijmou nízkou úrokovou sazbu vzhledem k nízkému riziku. Pokud je však vaše kreditní skóre nižší, pravděpodobné, že budete mít riziko letu, vaše úroková sazba se bude zhoršovat a vaše auto bude kupovat mnohem dražší z dlouhodobého hlediska.
Takže jak špatné je špatné - a jak dobrý je dobrý?
Začněme s dobrým. Pokud je vaše kreditní skóre vyšší než 700, pravděpodobně očekáváte, že obdrží 5% úrokovou sazbu. Když vaše kreditní skóre klesne, vaše sazby se budou plížit - a jakmile dosáhnete 500 nebo nižší, bude vaše úroková sazba pravděpodobně kolem 15 procent nebo vyšší; yikes!
Jak mohu zjistit své kreditní skóre?
Opakujte po mně: nikdy, nikdy zaplatit vidět své kreditní skóre! Vaše kreditní skóre, jak bylo hlášeno hlavními kreditními zpravodajskými agenturami, je velmi snadno dostupné: jednoduše zadejte " zdarma kreditní skóre " do vašeho vyhledávače. Mnoho společností poskytujících kreditní karty také členům ukazuje, že mají své kreditní skóre jako "perk", že jsou držiteli karet.
Co mám dělat, pokud je moje kreditní skóre nízká?
Záleží na tom, jaké jsou vaše možnosti. Pokud musíte mít úplně nové auto (je to opravdu ten případ?), Pak se budete muset vyrovnat s vyšší úrokovou sazbou. Nicméně, pokud máte možnost, je to velmi chytrý nápad, aby se veřejné dopravy, carpool, chůze, kolo, nebo si půjčit auto od přítele namísto nákupu nového vozidla s méně než hvězdný úvěr. Často, bezplatné kreditní zprávy vám ukáže seznam několika důvodů, proč vaše skóre je tak, jak to je. Pokud vaše kreditní skóre je nízké, protože máte vysoké zůstatky na vaší kreditní kartě, strávit několik měsíců zaplatit zůstatek dříve, než si dokonce myslíte, že jít do auta hodně podívat se na vozidla. Pokud je vaše kreditní skóre nízké z důvodů, které jsou v krátkodobém časovém horizontu obtížnější , měli byste zvážit mluvit s certifikovaným finančním plánovačem (jeden s fiduciární povinností, aby vaše potřeby před ziskem) a diskutovat o svých možnostech.
Pokud absolutně musíte mít auto a chcete ušetřit peníze, pravděpodobně zvažujete koupit ojeté vozidlo místo nového. Vedle zřejmé skutečnosti, že cena nálepky bude nižší, pokud je vaše měsíční splátka auta nižší, umožní vám také finanční úsměšnost zaměřit se na stanovení vašeho špatného úvěrového skóre. Ale měli byste si být vědomi toho, že úrokové sazby jsou u ojetých vozidel často vyšší než u nových vozů. Čím nižší je vaše kreditní skóre, tím větší bude rozdíl mezi použitou a novou sazbou. Zatímco to bude pravděpodobně stále lepší řešení pro vás koupit ojetý vůz, stojí za to crunch čísla, pokud máte opravdu nízké kreditní skóre.
Jak můžete proces usnadnit - dokonce i s nízkým skóre
Existuje rozdíl mezi nižšími skóre, protože nemáte hodně úvěrovou historii a nemáte nízké skóre, protože jste předtím přešli do bankrotu nebo jste na platební kartě neplatili.
Pokud máte skóre nižší než 700, je vaším úkolem dokumentovat, dokumentovat a dokumentovat. Obzvláště budete muset učinit případ, že provádíte platby včas, a pokud to uděláte úspěšně, pravděpodobně se vaše míry sníží na ty, kteří mají dokonalé kreditní skóre.
Buďte připraveni na zálohování svých nároků s důkazy: přineste výpisy z platebních karet, potvrzení o zaplacení výpůjček a cokoli jiného, co vám ukáže, že platíte včas a v plné výši. Pokud máte stabilní práci a můžete snížit minimálně 25 procent hodnoty vozu na zálohu , mohlo by to také pomoci zajistit nižší sazbu.
Pokud je vaše kreditní skóre nižší než 500, tyto techniky pravděpodobně nebudou pro vás dobře fungovat, i když to neznamená, že byste se neměli snažit a měli byste být připraveni na vyšší úrokovou sazbu.
Pokud vše ostatní selže, může být vhodné požádat příbuzného nebo velmi blízkého přítele s hvězdným kreditem, aby podepsal vaši půjčku . Pokud tak učiníte, můžete získat mnohem lepší úrokovou sazbu. Jen si ale uvědomte, že neúspěch z vašeho placení by znamenal, že by byli na finančním háku za celou částku půjčky.
Co mám dělat poté, co jsem podepsal svůj úvěr a míra je vysoká?
Nejdůležitější věc, kterou můžete udělat, je uskutečnění plateb v příštích 6 až 12 měsících. Měli byste se také zaměřit na opravu vašeho kreditu. Neotevírejte nové kreditní karty nebo žádat o jiné půjčky: tyto věci budou ve vaší kreditní zprávě červené vlajky. Po uplynutí 6 až 12 měsíců byste se měli podívat na možnosti refinancování úvěru na auto .