Anuity mohou být snadno vysledovány zpět do římských dob, kdy vojáci a jejich rodiny byli slíbeni penzijnímu typu anuitní platby pro sebe a své rodiny. Anuity byly primárně dány na planetu pro příjem, a to bylo jediné použití pro produkt až do roku 1952, kdy byla zavedena první variabilní anuita. V roce 1995 byla nabídnuta první indexovaná anuita.
Na konci dne jsou anuity primárně využívány jako řešení příjmů, přičemž anuity jsou jediným produktem, který zaručuje příjem bez ohledu na to, jak dlouho žijete.
Dva typy primárních anuitních produktů
Příjem později nebo cílový den příjmů mohou být doručeny podle letové anuity (aka: Anuity odloženého příjmu nebo DIA) a příjmové jezdci spojené s odloženými anuity, jako jsou variabilní nebo indexované anuity.
Flexibilita je primární rozdíl
Příjemové jezdci jsou flexibilnější než anuity na dlouhověkosti. To znamená, že můžete začít svůj příjmový tok dříve nebo později, než bylo původně plánováno s Income Riders, ale flexibilita přichází s ročním poplatkem za dobu trvání politiky.
Doba trvání anuity je z hlediska smluvních stran pevnější. Nemají žádné poplatky a výplaty mohou být vyšší než příjmy jezdci, protože jednoduchost bez pohyblivých částí. Dlouhodobé anuity vám navíc umožňují připojit příspěvek COLA (Náklady na život), což je každoroční nárůst životnosti pojistky.
V každém návrhu pozdějšího nebo cílového termínu vždy zobrazuji obě strategie, aby bylo možné provést skutečné srovnání. Ani jedna není lepší než druhá a všechno se blíží specifické situaci a přesným cílům, které je třeba splnit.
Anuity výtěžnosti jsou nyní povoleny v 401ks & IRAs
V červenci roku 2014 oddělení ministerstva financí v souladu s IRS schválilo využívání anuity výtěžnosti (aka: Anuity odloženého příjmu, DIA) v rámci 401ks a IRAs.
To je opravdu velký problém a je tak pro-spotřebitel, že jsem šokován, že byl skutečně schválen.
Současná platná pravidla umožňují smlouvu o kvalitní smlouvě na dlouhodobou anuitu nebo QLAC o nákupu 25% z celkové částky 401k nebo IRA nebo 125 000 USD, podle toho, která částka je nižší. Dlouhodobá anuita vám umožňuje odložit na dobu kratší než 2 roky, nebo až 45 let. Je to cenná a příležitostná příležitost pro mladé pracovníky, kteří mají 401 000 zaměstnanců, a také příležitost pro ty, kteří plánují příjmy i v blízké budoucnosti.
Anuity mohou být Laddered poskytovat budoucí příjem
Pozdější příjmy nebo plánování příjmů s cílovým datem nemusí v budoucnu využívat pouze jednoho data pro to, aby začal tok příjmů. Většina lidí je obeznámená s strategiemi, které používají dluhopisy nebo CD, ale stejnou časovou strategii lze použít s anuitními příjmy. Strategie rentability mohou být upraveny tak, aby odpovídaly konkrétním situacím a potřebám příjmů.
Když vezmete příjem z anuity, smluvně garantovaná platba je primárně odrazem vaší průměrné délky života (nebo života, pokud se drží společně s manželem) v okamžiku, kdy zapnete anuitní příjem.
Můžete převést své riziko dlouhověkosti na nositele anuity
Je rozumné, že čím starší jste, když zapnete platby, tím vyšší je příjmový tok.
Vaše očekávaná délka života se každoročně snižuje a anuitní platby se počítají s ohledem na délku života. V podstatě vsadíte s anuitní společností, že budete žít déle než si myslíte, že budete žít. Pokud žijete v minulosti, než je očekávaná délka života, pak je anuitní společnost na háku, která vám zaplatí, jak dlouho budete žít. To je primární hodnotová nabídka příjmové renty. Přenášíte riziko, že vaše peníze přežijete na anuitní dopravce, který vás riskuje, že žijete déle, než jste očekávali.
Anuity by měly být vlastněny pro to, co udělají, a ne to, co mohou dělat
S plánováním budoucích příjmů můžete vědět penny, jaké budou platby v požadované době. Pouze anuity mohou nabízet tento typ konkrétního plánování a důvod, proč je třeba zvážit možnost přidání těchto typů strategií transferu rizik k řešení potřebných příjmů.