Některé práce mají čekací dobu šest měsíců nebo rok, než začnete přispívat k nabídce 401 (k) . A menší společnosti nebo začínající podniky nemusí nabídnout důchodový plán vůbec. Pokud jste nezávislý dodavatel nebo osoba samostatně výdělečně činná, jste zodpovědní za své vlastní výhody a můžete se divit, jak začít šetřit na důchod.
Zvažte IRA
IRA je nejlepší možnost, pokud váš zaměstnavatel nenabízí penzijní požitky. To lze nastavit u většiny makléřů a některých bank. Můžete si vybrat typ investic, které chcete provést, a můžete požádat finančního poradce, který vám pomůže určit nejlepší možnosti pro vás. Mnoho makléřských firem je ochotno upustit od počáteční investiční částky, pokud vytvoříte IRA s měsíční příspěvkovou částkou. Můžete také zvážit robo-poradce, který bude spravovat IRA pro vás.
Limit příspěvků pro IRA pro rok 2018 činí 5.500 dolarů ročně a 6.500 dolarů pro osoby starší 50 let. Je-li to pro vás příliš mnoho (první se rozdělí na 458 USD / měsíc), nenechte se odradit. Tuto částku můžete zvýšit každý rok, dokud nebudete moci maximálně přispívat.
Máte také možnost zvolit tradiční IRA nebo Roth IRA . S tradičními IRA přispívají vaše příspěvky k růstu daní a zaplatíte-li daně, když vyděláte peníze v důchodu.
S Roth IRA , vaše příspěvky nejsou daňově odpočitatelné (tj. Jsou vyrobeny s doložkami po zdanění), ale nejste zdaněni penězi a jejich výdělky, když si je vyvezete na důchod. Nicméně máte nárok pouze na příspěvek do Roth IRA, pokud vyděláte méně než 120 000 dolarů, pokud jste svobodní a 189 000 dolarů, pokud jste ženatí a podáte společně daně.
Zatímco jak Roth, tak i tradiční IRA jsou skvělými investičními nástroji, obecně je Roth IRA lepší volbou (za předpokladu, že spadáte pod výherní čepici), pokud očekáváte, že budete v důchodovém věku vyšší daňové pásmo. Tradiční IRA je lepší volbou, pokud očekáváte nižší daňovou zátěž při odchodu do důchodu.
Možnosti vlastního zaměstnání
Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba nebo nezávislý dodavatel, máte další možnosti odchodu do důchodu . Můžete se přihlásit do programu SEP IRA nebo sólo 401 (k).
SEP IRA je také daňově zvýhodněný nástroj důchodového spoření, v němž jsou vaše peněžní prostředky před zdaněním investovány do odložené daně, dokud ji nevyčerpáte při odchodu do důchodu. Významnou výhodou SEP IRA jsou vysoké limity příspěvků, které v roce 2017 činily 54 000 dolarů, nesmí přesáhnout 25% vašich příjmů. Další nástroj pro úsporu peněz, který můžete považovat za sólový plán 401 (k).
Nezapomeňte, že je dobré si promluvit s účetním o nejlepších možnostech úspory ve vašem důchodu, abyste mohli co nejvíce daňových úlev využívat při úspoře na důchod.
Zvažte přepínání pracovních míst
Když poprvé začnete pracovat, můžete být ochotni jít bez výhod, abyste získali zkušenosti, nebo proto, že opravdu věříte ve firmu. Některé nově založené podniky nemusejí mít v prvních letech k dispozici důchodové plány, ale po nich plánují nabídnout.
Pokud pracujete v menší společnosti nebo při spuštění a máte několik let bez změny důchodových dávek, možná budete chtít zvážit změnu pracovních míst na založenou firmu, abyste co nejlépe využili své důchodové spoření a získali další cenné výhody .
Investice do důchodu mimo účty odchodu do důchodu
Jen proto, že dosáhnete svých maximálních povolených příspěvků, neznamená to, že musíte přestat přispívat k odchodu do důchodu. Můžete ušetřit na odchod do důchodu s tradičními investicemi, aniž byste byli na oficiálním důchodovém účtu.
Ve skutečnosti, pokud plánujete předčasný odchod do důchodu, budete chtít mít dostatečnou část vašich penzijních požitků v oddělených účtech, abyste měli přístup k penězům bez obdržení předčasného odkladu. Nemáte právo vybírat peníze z IRA nebo 401 (k), dokud nebudete 59, ani bez 10% penalizace.
Ale možná budete chtít odejít do důchodu dříve, nebo dokonce začít předčasně odchodu do důchodu, pokud je to pro vás finančně výhodné. Máte-li jiné investice, můžete odtáhnout peníze, dokud nedosáhnete věku 59 ½, abyste se vyhnuli těmto trestům.
Využijte dalších výhod
Pokud pracujete pro spuštění, mohou nabízet další možnosti, jako například nákup opcí na akcie namísto účtu pro odchod do důchodu. To vám umožní těžit z růstu společnosti v několika prvních letech. To je dobrá volba, pokud je správně spravována.
Měli byste se ujistit, že vaše portfolio je extrémně diverzifikované , zejména proto, že vlastnictví tohoto typu akcií je riskantnější, protože je to spuštění a mohlo by se neočekávaně skládat.
Existují také pravidla o tom, jak brzy můžete prodávat své akcie po koupi, které se liší podle společnosti, takže by neměl být celý váš důchodový plán.
Aktualizováno Rachel Morgan Cautero .