Anuitní průmysl získal svou špatnou pověst s neregulovanými prodejními praktikami spolu s ultrakomplexními produkty, jako jsou variabilní a indexované anuity. Doufejme, že se to v budoucnu změní a myslím si, že pro průmysl je stejně důležité, aby byl předem a transparentně o tom, jak se prodejní agent zaplatí, a kolik.
Komisí provizí agenta se staví do politiky
Se všemi životními pojištěními a anuitními produkty je provize vyplacená prodejnímu agentovi skutečně zahrnutá do pojistky. Anuity jsou vydávány životními pojišťovnami, takže pokud dáte 100 000 dolarů do anuity, uvidíte 100 000 dolarů na vaše prohlášení a 100 000 dolarů půjde pracovat pro vás.
Ale řekni to co nejjasněji, agent se zaplatí. Nedovolte jim, aby se sémantické slovní hry dostali pryč tím, že říkají takové intelektuálně urážlivé fráze, jako je "Nikdy neúčtuji poplatek." To je naprosto směšné a v některých kruzích skutečného světa se bude nazývat absolutní klam.
Korelace mezi vysokými platbami Komise a vysokými odpisy
Jednoduchým pravidlem, které je třeba pamatovat na provize za anuitu, je to, že čím delší jsou poplatky za odevzdání, tím vyšší jsou provize vypláceny agentovi. Například indexovaná anuita s desetiletou dobou odevzdání poplatku zaplatí vyšší provizi než indexovaná anuita s pětiletým odpisovým poplatkem.
Toto pravidlo platí obecně a především se zabývá odloženými anuity, jako je proměnná, indexovaná nebo fixní sazba. Jedna odložená anuita, na kterou se nevztahuje, je Dlouhodobá důchodová anuita (aka odložená důchodová anuita - DIA). Bez ohledu na to, jak dlouho se rozhodnete odložit zahájení toku příjmů z DIA, provize zaplacené agentovi jsou stejné.
Pevné ročníky mají nižší komparace porovnávané s variabilními nebo indexovanými anuity
Druhým pravidlem, které platí pro anuity, je, že čím složitější je anuita, tím vyšší je provizi agentovi. Jednoduché prémie okamžité anuity (SPIA) a starobní důchodové pojištění (DIA) jsou jednoduché produkty a platit nízkou provizi. Variabilní anuity (VA) a anuity s pevným indexem (FIA) jsou složité v designu a platit vysokou provizi.
Není překvapující, že více než 75% každoročně prodaných let 200 a 200 miliard dolarů jsou složité typy komodit s vysokou provizí a indexovanými anuitními typy. To je nešťastné, ale mám pocit, že spotřebitel bude tlačit k jednoduchosti, neboť poptávka i nadále roste kvůli smluvně garantovanému anuitnímu převodu rizikových strategií.
Placení vysokých provizí může pouze přinést výhodu nákupu svého agenta auto
Výplata Komise agentům a poradcům závisí na několika proměnných, jako je to, kde pracují, a pokud jejich zaměstnavatel odebere provizní provizi. Bez toho, abychom se dostali do podrobností o bonusech dopravce, na náhradách a jiných formách odškodnění, pojďme pokrýt rozsahy provizí pěti nejpopulárnějších anuitních typů.
Proměnné anuity (VA) mají strmé komise
Typická doba odevzdání poplatku je od 5 do 9 let, takže běžná výše provizí by mohla činit 4 až 7%. Výplata závisí také na konkrétním dopravci.
Anuity s fixním indexem (FIA) mají také strmé komise
I když jsou indexované renty tak krátké jako 4leté období odevzdání, drtivá většina FIA se prodává s desetiletým odpisovým poplatkem. Řekněme, že komise jsou vysoké, což vysvětluje, proč každý agent Tom, Dick a Harry právě vede svou prodejní plochu s desetiletou FIA. Deset let FIA má obvykle provizi od 6% do 8%. Některé FIA mají 15letý poplatek, takže si jen dokážete představit, jak vysoké jsou tyto provize.
Jednoduché prémie okamžité anuity (SPIA) mají nízké provize
Tyto zjednodušené příjmové produkty nemají žádné pohyblivé části a zaplatí nejnižší provizi agentovi.
Obvykle se provize na SPIA pohybují od 1% do 3%.
Dlouhodobé anuity (DIA) mají nízké provize
Tyto anuity odloženého příjmu jsou zjednodušujícími strategiemi budoucích příjmů, které ve skutečnosti připomínají strukturu SPIA. Provize na úrovni DIA se pohybují od 2% do 4%.
Anuity s pevnou sazbou (MYGAS) mají nízké provize
Tyto anuity typu CD nemají žádný poplatek a mají poplatky za odevzdání, které jsou obvykle kratší než 3 roky a až 10 let. Komise se pohybuje od 1% do 3% v závislosti na pojistném období.
Takže, příště, agenta anuity říká, že neúčtují žádný poplatek, zastaví je uprostřed věty a řekne jim, aby přestali hrát slovní hry. Anuity platit provize, ale pro vás je čistá transakce. To jsou fakta. Ujistěte se, že získáváte ty nejlepší výhody bez ohledu na strukturu provizí.