Pokud chcete růst z investice, měli byste hledat produkty, které nejsou anuity. Anuity jsou druh pojištění, ne investiční nástroj. Jaká je moje metoda?
Použijte strategii PILL pro určení, zda potřebujete anuitu.
Anuita není pro každého. Nejedná se o jednu velikost, která by vyhovovala všem výrobkům pro panacea, přestože se obvykle prodávají. Anuity jsou převod rizikových produktů, které řeší konkrétní věci. Ve svém anuitním světě poskytují anuity pouze čtyři konkrétní cíle:
- Základní ochrana
- Zažívám život
- L egacy
- Dlouhodobá péče
Snadno si zapamatovatelná zkratka je PILL Použijte tuto strategii PILL, která vám pomůže rozhodnout, zda anuita vám pomůže přenést určité riziko. Jaké riziko? Riziko narušení vašeho příjmového toku, riziko ztráty peněz na trhu, riziko ztráty peněz v důsledku nákladů na zdravotní péči nebo riziko, že nebudete muset opustit něco pro vašeho manžela nebo jiné příjemce.
Když říkám "převod rizika", znamená to, že namísto toho, abyste vynaložili riziko na vyřešení jednoho z těchto problémů, dáváte tuto odpovědnost v plné výši pojišťovacímu dopravci. Budete platit za smluvní záruky, které vyřešíte pro tato rizika, a může to být za to, pokud odpovídá vašim celkovým finančním cílům a vašim specifickým rizikovým tolerancím.
Hlubší ponoření do strategie objasní, jak mohou být anuity vhodně součástí vyváženého portfolia. Obecně platí, že fixní anuity jako SPIA, DIA, MYGA a QLACS fungují dobře při řešení těchto situací. Jsou poměrně jednoduché s nízkými sazbami provizí, obvykle bez průběžných ročních poplatků. Naopak variabilní a indexované anuity jsou prodávány jako palačinky v snídani BoyScout. Často se prodává jako skvělý způsob, jak získat z trhu skvělé výnosy, aniž by utrpěl nějaké nevýhody. Nerad bych to zlomil každému, kdo klesl na toto marketingové fiasko, ale anuity nejsou nějaký magický finanční produkt, který přináší úžasnou návratnost investic. Nechme to opravdu lidi!
Anuity jsou dobré u některých věcí!
Hlavní ochrana
Hlavní ochrana je do značné míry samozřejmostí. Chcete-li se ujistit, že neztratíte žádné peníze a chcete odložit daně z příjmů na účtu, který není IRA, pak by vám mohla být dobrá volba typu anuity s pevnou úrokovou sazbou.
Příjem za život
Když uvažujete o koupi anuity, primárním převodem rizika, kterým mnoho lidí chce vyřešit, je životní příjem. Tento zaručený příjem může začít okamžitě pomocí Strategie příjmů , nebo strategie příjmu později vám pomohou připravit se na příjem příjmů po silnici k určitému datu.
Dědictví
Legacy může být popsáno jako to, co necháte svým dědicům nebo příjemcům. Některé anuity mohou nabídnout zaručené částky růstu, které mohou být použity jako dávky za úmrtí, které půjdou svým dědicům nebo příjemcům jako součást vašeho odkazu pro ně. Životní pojištění je stále nejlepším starším produktem na naší planetě, ale pokud nemůžete získat nárok na tento produkt, pak jsou anuity s přiloženým jezdcem pro případ smrti dobrá řešení.
Dlouhodobá péče
Dlouhodobá péče je zájmem většiny baby boomers a seniorů kvůli jejich výdajům a potenciálnímu finančnímu odlivu na členy rodiny. Tradiční produkt dlouhodobé péče (ne anuita) je rozhodně nejlepším řešením, ale pokud nemůžete získat nárok na tuto strategii, pak mohou anuity dlouhodobé péče řešit dlouhodobou péči z převodu rizikového hlediska.
Anuity nejsou investiční produkty
Domnívám se, že anuity nejsou růstovými produkty, což je v rozporu s názorem většiny lidí, kteří prodanou anuity. Bohužel převážná většina prodaných anuity je variabilní a indexované anuity. Většina z nich se prodává za falešného předpokladu, že se uskuteční sny o návratu na trh. To se obvykle neobjeví.
Proměnlivé anuity
Variabilní anuity používají pro své komponenty růstu oddělené účty (aka vzájemné fondy), avšak průměrný roční poplatek variabilní anuity činí přibližně 3% a je účtován po dobu trvání pojistky. Navíc variabilní anuity mají také omezené investiční možnosti. Kombinace vysokých ročních poplatků a omezených investičních možností se podle mého názoru neshoduje se skutečným růstem trhu. Pokud chcete růst trhu pomocí vzájemných fondů, pak jdi koupit vzájemné fondy. Určitě nepotřebujete variabilní anuitu, abyste to udělali.
Indexované anuity (aka: Anuity s fixním indexem)
Indexované anuity jsou horkým produktem dne a to, co pravděpodobně budete mít na míru, pokud se zúčastníte špatného semináře kuřat večeře nebo hledáte anuity na internetu. Agenti budou nevhodně nazývat "hybridy", abyste se cítili, jako byste dostali něco špičkového (ne!), A prodaný sen je úplná ochrana proti nevýhodám s tržním vzestupem. Realita produktu spočívá v tom, že indexované anuity byly navrženy tak, aby konkurovaly výnosům z CD, a to je přesně to, co historicky dělají. Opět, pokud chcete, aby se typ indexu vrátil, pak jdi koupit skutečný indexový podílový fond. Indexované anuity omezují růst a můžete pouze zisky (pokud existují) uzamknout jeden den za rok. To, můj přítel, není ve stejné kategorii jako indexový podílový fond. Způsob, jakým používám indexované renty, je s připojenými příjmovými jezdci pro plánování příjmů v budoucích nebo cílových dnech a pouze pro smluvní záruky. Indexované anuity: Dobrý špatný a pravda se ztotožní s hříšnou pravdou o indexovaných anuitach. Indexované renty mají splacené kvality, pokud jsou správně vloženy do portfolia, ve skutečnosti byly vytvořeny indexované anuity, které měly konkurovat výnosům z CD .