Tipy a techniky pro snížení rizika pro ochranu vašich peněz
Co ty a tvoje rodina?
Stejné techniky, které často používají některé z nejlepších korporací ve Spojených státech i na celém světě, mohou pro vás udělat hodně, ať už jste baví bankéř na Park Avenue nebo stavební dělník v Rustu Pás. Je nepravděpodobné, že byste se někdy naučili myslet na tomhle místě na střední škole nebo dokonce na vysoké škole, ale je načase podívat se na váš vlastní život, majetek a příjmy - jak aktivní příjem, tak pasivní příjem - jako podnikání, nebezpečí, která se skrývá v každodenním životě.
Některé z těchto materiálů byly čerpány z mých starších investičních a rizikových článků; aktualizované, aby nabídly další užitečné informace o snížení rizika. Kde jsem nejasný, snažil jsem se rozšířit pojmy, takže si myslím, že dokonce i dlouhodobí čtenáři stránek budou považovat za užitečné.
1. Udržujte pevné platby co nejméně v poměru k peněžnímu toku ke snížení rizika likvidity
Učinil jsem toto prohlášení ještě předtím a chci, abys na to přemýšlel: Není to samo o sobě dluh, který někdo způsobí bankrotu, je to jejich neschopnost provést platbu.
To je důvod, proč jsem napsal Proč budování kapitálu kvůli likviditě může vést k bankrotu a lekci od 11. září - význam likvidity .
Jednoduše řečeno, potřebujete zdravé čisté pracovní prostředky stejně jako podnikové. To jsou peníze, které zbývají, když vezmete veškeré své běžné majetek a odečtete své běžné závazky .
Chcete-li to udělat, chcete navrhnout systém, který umožňuje provádět méně plateb, když je váš peněžní tok nízký a vyšší platby, když je váš peněžní tok bohatý. To je důvod, proč fixní platby, jako například půjčky na auta nebo pronájem nemovitostí, mohou být tak špatné, pokud se hospodářství nebo trh obrátil proti vám. Lidé nebo instituce, jimž nebo jim dlužíte peníze, se nestará o to, že tržby odmítly nebo jste ztratili svou práci. Chtějí splácet.
Kdykoli si přemýšlíte o přidání dalšího pevného platebního závazku do rozvahy , myslete dlouho a tvrdě. Do jisté míry přidáváte svá poutka a snižujete fiskální flexibilitu. Existují samozřejmě výjimky z tohoto pravidla - během období rekordních nízkých úrokových sazeb by chytrý člověk mohl získat vysoce kvalitní investice do nemovitostí prodávající za přiměřené ocenění v poměru k peněžnímu toku, které mají schopnost rychle zvyšovat sazby zvýšení inflace , financování akvizice dlouhodobou hypotékou s pevnou úrokovou sazbou. V takovém případě je uzamknutí této úrokové sazby po celá desetiletí příkladem dobrého řízení rizik (i když by bylo dokonce lepší řízení rizik, aby se nemovitost mohla koupit přímo a vůbec neplatí proti ní).
2. Využijte vaši hotovost k nákupu aktiv, které vytvářejí příjmy, a snižte riziko tím, že zvyšujete peněžní tok
Když se podíváte na data, chudí a střední třída mají tendenci mít zvyk nakupovat věci, které snižují hodnotu v průběhu času, stejně jako vyžadují údržbu a údržbu. (Slyšel jsem, že jeden registrovaný investiční poradce říká, že průměrná doba, kterou příjemce získá za koupi nového vozu poté, co získal dědictví od bývalého klienta, je asi sedm dní.) Ještě horší je, že drtivě přebírají úvěry, poté platí úrokové náklady, které nejsou daňově uznatelné, což je v podstatě cena "pronájmu" peněz. Ať už je to výše zmíněné nové auto mimo pozemek, zbrusu nový nábytek za maloobchodní cenu za nějaký druh speciálního financování, plavidla nebo drahé oblečení, ty, které jsou určeny pro finanční boj, upřednostňují tyto výdaje před financováním nových zdrojů ročních pasivních příjmů .
Raději si kupují drobnosti a cetky, než dividendy, úroky a nájemné . Vlastní bohatí jsou naopak. Hračky jsou na druhém místě, výrobní aktiva mají přednost.
Jinými slovy, bohatí inklinují investovat peníze moudře tím, že převezmou dluh, aby koupili majetek, který spíše než spotřebuje hotovost. Mohou si půjčit peníze na vybudování nebo získávání automobilů nebo skladovacích jednotek, nikoliv automobilů; otevřít místní franchisu společnosti McDonald's nebo zahájit výrobní podnikání, nikoliv televizi s plochou obrazovkou. Nejenže by se tato aktiva měla zvýšit v hodnotě, pokud by byla dobře spravována, avšak úrokové náklady jsou skutečně daňově uznatelné, což znamená, že je méně půjčeno! Několik let této rozdíly a důvod, proč někteří lidé získají bohatší a někteří se chudší, se stávají příliš zřejmými. Je to síla složeného úroku, která v průběhu času přeměňuje malé výhody na velké propasty.
Přemýšlejte o stejném nákupu - přenosný počítač - ten, který si koupil vysokoškolák, aby šel do práce a jiný koupil, aby zvládl účetní potřeby ve společnosti. Náš student a účetní oba nakupují stejný systém a stojí za to 2 000 dolarů. Student ji umístí na kreditní kartu a nakonec zaplatí úroky ve výši 500 USD před tím, než zlikviduje zůstatek. Celková cena: 2.500 USD. Po započítání mzdy a daní z příjmů by mohl potřebovat vydělat asi 3 400 dolarů před zdaněním, aby si to mohl dovolit. Pokud dostane 8 dolarů za hodinu, kteří pracují mimo školní areál v maloobchodě, bude to vyžadovat 425 hodin práce nebo o něco více než 21 týdnů na částečný úvazek.
Na druhé straně účetní zapíše šek proti úvěru společnosti. Také platí stejné úroky ve výši 500 USD za celkové náklady 2500 USD. Počítač se však odpisuje a odepisují se úrokové náklady, čímž se sníží daňový poplatek o 750 dolarů, což činí čisté náklady na stroj 1750 dolarů (2,500 dolarů - 750 dolarů = 1,750 dolarů). Za stejný stroj stojí téměř o 50% méně, se stejnými vlastnostmi a stejnou úrokovou sazbou vzhledem k povaze daňového kódu. Nemluvě o tom, že pokud účetní rozšiřuje své podnikání, bude dosahovat mnohem většího zisku a vytváření pracovních míst, čímž bude ještě bohatší. To je důvod, proč se někteří podnikatelé a ženy mohou těšit z mnohem hezčího životního stylu během rozrůstající se fáze jejich podnikání, protože si moc nevědí, kolik by stálo, kdyby je museli osobně koupit. Starší manažer je perfektní ilustrace, protože podnikání může poskytnout životní styl, jako je ukázat se na kancelář s kazetou z mahagonu s personálem připraveným vám přinést kávu, kdykoli budete chtít, nebo cestovat do Francie na jet společnosti, což by vyžadovalo $ 20 + milionu čistého jmění.
Napsal jsem o této nespočetné době, ale je to nesmírně důležité. Nechcete být závislí na jednom nebo dokonce dvou zdrojích příjmu pro svůj životní styl. Když někdo je propuštěn, oni a jejich partneři často nezkrácejí výdaje dostatečně rychle, protože si myslí, že práce bude snadněji nalezena (někdy je), a nechá je přidávat k zůstatkům na kreditní kartě nebo klepnout na velmi potřebné důchodové účty. Stejně jako General Electric, Berkshire Hathaway nebo PepsiCo, chcete více toků příjmů z různých oblastí.
Řekněme například, že pracujete v sádrokartonu pro místní stavební firmy a vaše žena je učitelka. To jsou dva zdroje příjmů, které pravděpodobně nejsou korelovány (což znamená, že pokud někdo dostane propuštěn, statisticky, pravděpodobnost, že druhá nebude ovlivněna, jestliže jste oba pracovali v klenotnictví během masivní recese, mohlo by to být vyšší pravděpodobnost). Nyní si představte, jestli máte také ve městě vlastní stánek na zmrzlinu. Mohli byste ušetřit hodně práce tím, že byste práci dělali sami a během léta by mohla využít její tříměsíční dovolenou, aby pracovala za pultem, což ušetří práci. To je třetí zdroj příjmů, který nemá nic společného s vašimi dvěma dalšími pracovními místy. Dále získáte veškerý svůj zisk a nakupujete do nízkopodlažního fondu s dividendami, který každoročně generuje 3% až 4% příjmů z peněz, zatímco podkladové akcie nadále rostou dlouhodobě; to je čtvrtý zdroj hotovosti.
Když udržujete nízké fixní náklady a použijete daňový kód ve svůj prospěch pouze tím, že půjčíte (pokud je to nutné) na prostředky generující hotovost, sbírka diverzifikovaných zdrojů peněz vám může pomoci mnohem rychleji budovat bohatství. To je vše, co se snažíte udělat, abyste se zbohatli - dát více peněz na práci - nic víc, nic méně. Jak jednou řekl jeden finanční spisovatel, je to tak jednoduché a těžké.
4. Udržujte obezřetnou úroveň pojištění
Příliš mnoho pojištění vás může stát miliony v konečném bohatství, protože nakonec skončíte tím, že pojišťovnu uděláte bohatou místo toho, abyste vytvořili vlastní portfolio. Na druhé straně příliš malé nebo žádné pojištění vás může zničit ve chvíli, kdy jste zranitelní. To je důvod, proč moudrý mix života, zdraví, zdravotního postižení a někteří dokonce tvrdí, že pojištění důchodového financování může být důležitou součástí celkové strategie plánování.
Na toto téma je třeba se ponořit do více specializovaného zdroje. About.com má obrovské množství informací o pojištění jak pro jednotlivce, tak pro podniky, proto vám doporučuji procházet síť informací pro některé z našich dalších průvodců.
5. Nedotýkejte se svých důchodových účtů z jakéhokoli důvodu, který by neobsahoval zdravotní potíže
To není vždy pravda, ale z velké části je to strašná chyba, abyste mohli využít účty na odchod do důchodu, abyste zaplatili účty, protože v případě, že byste museli prohlásit konkurz, soudy vám často umožňují udržet velkou část toho, odkládejte své zlaté roky. Nemluvě o tom, že jakékoli stažení bude pravděpodobné, že bude silně zdaněno a bude ukládáno od IRS.
To je součást toho, co mě znepokojuje při nejnovější úvěrové krizi. Lidé by mohli být velice pokoušeni vyměnit si ze svých účtů 401k nebo IRA, aby udrželi platby v primárním bydlišti. Pokud se nemohou dostat z nepořádek, nebo jsou zasaženi smutkem, jako je například ztráta zaměstnání, nyní podstatně snížili své čisté jmění, přenesli část federálního státu na své bohatství a jsou stále zbaveny s ničím, nebo jen velmi málo, s jejich jménem.
Kdyby se jim podařilo zvládnout krizi s většími znalostmi, možná by byli schopni zachránit velkou část svých aktiv, i kdyby ztratili svůj dům. To by bylo daleko, mnohem jednodušší začít znovu a to je to, co byste měli mít obavy, pokud jste někdy dosáhli tohoto bodu. Mnoho z vás si bezpochyby zapamatuje slova nesmrtelného krále Koopa (Bowsera), nepřítele Mario před více než 25 lety, když debutoval ve Spojených státech a později měl vlastní televizní show: "Ten, kdo žije, aby utekl životy bojovat proti jinému dni. " Stejné rady by sloužily mnoha lidem, kteří čelili katastrofě.