Důležité pravidlo pro pamatování důchodců
Než se ponoříme do podrobností o pravidlech $ 1,000-Bucks-a-Month, je nutné si uvědomit, že toto pravidlo je pravidlem.
Pravidlo nefunguje lineárně v daném roce a nefunguje to stejně v každém věku. Než uvedete pravidlo do práce, ujistěte se, že rozumíte těmto dvěma důležitým věcem:
- Na základě mého Pravidla 1000 dolarů za měsíc může někdo ve věku "normálního" odchodu do důchodu (62-65 let) plánovat z jejich investic 5% stahování. Nicméně mladší důchodci ve svých 50 letech by měli v plánu snížit nižší počet než 5 procent za rok, obvykle 4 procenty nebo méně. Důvodem je to, že pokud odchodujete do důchodu v 50. letech, je prostě příliš dlouhý časový horizont, než začnete stahovat 5 procent - je to příliš brzy.
- V letech, kdy jsou tržní a úrokové sazby v normálním historickém rozmezí, funguje 5% odstávková míra (opět pokud máte normální věk odchodu do důchodu nebo starší důchodce). Ale musíte být ochotni přizpůsobit míru stažení v jakémkoli daném roce, pokud budou proti vám vyvíjet tržní síly. Možná budete muset v těchto letech trvat méně a být dostatečně flexibilní, abyste se přizpůsobili tomu, co se děje v našem ekonomickém prostředí. To může znamenat, že v dobrých letech můžete mít trochu navíc, ale je důležité, abyste pochopili, že v těch letech, které nejsou tak dobré, byste mohli potřebovat méně.
Definování pravidla 1,000 dolarů-měsíc
Jednoduše řečeno, pravidlo $ 1,000 Bucks-a-Month funguje takto: Za každých 1000 dolarů za měsíc, které chcete mít v důchodu, musíte ušetřit 240 000 dolarů.
Když se podíváme blíže, podíváme se, jak se 240 000 dolarů v banku rovná 1000 dolarů měsíčně:
240 000 dolarů x 5 procent (výtěžnost) = 12 000 dolarů
12 000 dolarů dělených 12 měsíců = 1000 dolarů měsíčně
Proč je toto pravidlo důležité?
Pravidlo 1,000 dolarů Bucks-a-Month je důležité, protože přidává další měsíční část příjmů. Každý $ 1000 bude:
- Doplňte příjmy ze sociálního zabezpečení
- Doplňte důchodový příjem
- Doplňte částečný pracovní příjem
- Doplňte všechny další toky, které můžete zvládnout
V závislosti na velikosti vašich systémů sociálního zabezpečení, důchodů nebo práce na částečný úvazek se počet násobků 240 000 dolarů bude lišit. Samotné pravidlo se nebude lišit; pravidlo Bucks-a-Month $ 1,000 je pravidlo, které je konstantní. Za každých 1000 dolarů, které chcete v měsíci odchodu do důchodu, je nezbytně nutné ušetřit nejméně 240 000 dolarů.
Ve světě s nízkými úrokovými sazbami a volatilním akciovým trhem je míra stažení z 5% velmi jistá, zvláště když existují časové období - a někdy dokonce i desetiletí - když samotný akciový trh nevidí příliš zisk. Avšak míra stažení z 5% je založena na dvou klíčových faktorech:
- Příjem investic je způsob, jak generovat konzistentní peněžní tok z vašich likvidních investic. Jedná se o tři místa: dividendy, úroky a rozdělení. Pokud je číslo vašeho peněžního toku již téměř 4%, pak jsme již blízko počtu 5%, které hledáme.
- 5 procentní sazba s nulovým úrokem. Předpokládejme, že máte rezervovanou věž, která sedí v hotovosti a přináší malý až žádný výnos. Ve skutečnosti předpokládejme, že výnos je ve skutečnosti 0 procent za rok. Dokonce i když budete mít 5 procent za 0 procentní úrokovou sazbu, finanční prostředky vám budou trvat 20 let. Roční výhra 5% za rok x 20 let = 100%. Všechny vaše prostředky jsou pryč, ale to trvalo 20 let, a to není příliš ošuntělé. Ale mohlo by to být mnohem lepší. Co když máte 30 nebo 40 let v důchodu? Co když přemýšlíte o tom, že na své děti necháte něco?
Faktor č. 1: (Využití příjmových investic, které každoročně generuje návratnost vašeho portfolia) je zásadní pro Pravidlo 1,000 Bucks-a-Month. Umožňuje vašim penězům dobrou šanci trvat na důchodovém životě spíše než vyčerpat za 20 let.
Pokud se týká faktoru č. 2, pokud máte výnosy z portfolia 3 až 4 procenty (pouze dividendy a úroky) a portfólio zažije dokonce trochu růstu / zhodnocení, pak 3 až 4 procentní výnos plus 1, 2, nebo 3 procenty růstu v průběhu času naznačuje, že můžete vydělat 5 procent za delší časové období.
Diskutovat o pravidlech o 4 procentách; také dlouhodobé pravidlo finančního plánování. Toto pravidlo poprvé představil William Bengen, finanční plánovač, který deklaroval, že důchodci mohou každoročně odečítat 4 procenty z svého portfolia (kromě úpravy inflace) a nevyčerpáním peněz po dobu nejméně 30 let. Analytici a akademičtí pracovníci ověřili data společnosti Bengen a podpořili jeho tvrzení. Řekl, že důchodci, kteří měli směs 60procentních akcií a 40procentních dluhopisů a kteří žili každoročně asi 4procentně, by se nemuseli starat o to, že vyčerpá peníze. Jsem velkým věřícím, že to je způsob, jakým by měli lidé plánovat, protože závisí na příjmové části investic.
Pravidlo 1,000 dolarů Bucks-a-Month je návodem k použití, když hromadíte aktiva (přírůstky 240 000 dolarů) a průvodce vás přenese do vašich důchodových let. Obnovení limitu: Za každých 1000 dolarů za měsíc, které musíte mít k dispozici v důchodu, musíte ušetřit 240 000 dolarů. Tento snadno pochopitelný bit moudrosti vám pomůže zapamatovat si, že šetříte peníze, takže můžete jednou vyměnit příjmový tok, který ztratíte, když přestanete pracovat.
Zveřejnění: Tyto informace jsou vám poskytovány pouze jako informační zdroje. Předkládá se bez ohledu na investiční cíle , toleranci vůči riziku nebo finanční situaci konkrétního investora a nemusí být vhodné pro všechny investory. Výkonnost v minulosti neznamená budoucí výsledky. Investice zahrnují riziko včetně případné ztráty jistiny. Tyto informace nejsou určeny a neměly by tvořit primární základ pro jakékoliv investiční rozhodnutí, které byste mohli učinit. Vždy se obraťte na svého právního, daňového nebo investičního poradce předtím, než provedete jakékoliv investiční / daňové / majetkové / finanční plánování nebo rozhodnutí.