5 Faktory pro jednotlivce, kteří mají zvážit při zahájení sociálního zabezpečení
Více než 75 procent osob, které přestanou pracovat před dosažením věku 62 let, požádají o dávky sociálního zabezpečení do dvou měsíců od dosažení tohoto věku.
V mnoha případech by bylo pro ně mnohem výhodnější využívat jiné úsporné prostředky na podporu svého životního stylu na chvíli, dokonce včetně přijetí některých stažení z IRA, aby se zpozdila zahájení jejich dávky sociálního zabezpečení.
Mnoho rozhodnutí o sociálním zabezpečení, které uděláte, je neodvolatelné, ale pokud jste jednotliví, rozhodnutí je méně složité, než kdybyste byli ženatí.
Věk 62 vs. věk 70
Příspěvky na sociální zabezpečení lze nárokovat kdykoli od věku 62 let do věku 70 let . V plném věku odchodu do důchodu obdržíte "plnou" důchodovou dávku nazývanou primární částka pojištění nebo PIA. V roce 2017 je to 66 let u osob, které se narodily v letech 1943 až 1954. Vaše přínosy budou menší, pokud začnete sbírat před dosažením věku 66 let a zvýší se, pokud začnete po 66 letech.
Maximální přínos je dosažen, pokud počkáte až do věku 70 let. Je to o 76 procent více, než kdybyste začali dávat ve věku 62 let.
Zde je tabulka, která zobrazuje měsíční částku získanou od 62 do 70 let s PIA ve výši 1.000 USD.
Stížnost na věk: Výše příspěvku
- 62: 750 dolarů
- 63: 800 dolarů
- 64: 867 dolarů
- 65: 933 dolarů
- 66: 1000 dolarů
- 67: 1 080 USD
- 68: 1,160 dolarů
- 69: 1.240 dolarů
- 70: 1.320 dolarů
Dopad očekávané životnosti
Jediný člověk, který očekává, že bude žít déle než průměr, může mít prospěch ze zpoždění začátku dávky, zatímco ti, kteří očekávají, že budou žít v kratší době než průměr, mohou těžit z předčasného nároku.
Obecně platí, že ženy mají prospěch více ze zpoždění dávek vzhledem k jejich delší očekávané délce života.
Studie ukazují, že kumulativní celoživotní přínosy jsou přibližně stejné pro jednotlivce, který žije do věku 80 let bez ohledu na to, zda začíná dávky v jakémkoli věku od 62 do 70. Ve věku od 80 do 82 let se často říká "věk zlomu věku", protože je to pro Vás kdybyste žili déle, než je to dříve, spíše než dříve.
Chyby v analýze věku v rovnoměrném věku
Ačkoli věk zlomové rovnováhy může být důležitou součástí důkladné analýzy, její použití jako jediného faktoru při rozhodování o tom, kdy začít sociální zabezpečení je vadné z několika důvodů.
- Sociální zabezpečení slouží jako cenný nástroj proti překonávání majetku. Výzkum ukazuje, že odložení přínosů až do věku 70 let může prodloužit životnost portfolia o šest až deset let. Možná si myslíte, že pravděpodobně budete žít až do věku 82 let, ale co když žijete zdravou a produktivní 92? Odložení sociálního zabezpečení vás chrání před tím, než vaše peníze překoná.
- Vzhledem k tomu, že se jedná pouze o věk narušeného věku, zanedbává dopad daní. Pokud je sociální zabezpečení jediným zdrojem příjmů, nebudete platit žádné daně z vašich dávek, ale pokud máte jiné zdroje příjmu, můžete zaplatit daň ve výši až 85% vašich dávek. Můžete se ale rozhodnout vybrat splátky a odložit spuštění vašich sociálních výhod. V mnoha případech může tato strategie výrazně zvýšit váš disponibilní měsíční důchodový příjem nebo prodloužit životnost vašeho portfolia při jeho zobrazení po zdanění. Spusťte podrobné daňové prognózy, abyste zjistili druh strategie odběru, která vám za vás poskytne nejvíce příjmů po zdanění.
Zisk testu
Dalším faktorem, který je často přehlížen, je test zisku. Jednotlivci, kteří pracují za odměnu a kteří si nicméně nárokují dávky před plným důchodovým věkem, čelí snížením jejich měsíčních dávek, pokud jejich výdělky překročí hranici výdělku .
Snížení je dočasné - po dosažení vašeho FRA se měsíční dávky upravují směrem vzhůru, aby se vyrovnalo dřívějšímu snížení. Ale kvůli způsobu, jakým funguje přepočet dávky, může trvat 13 až 14 let k získání částek s nižšími dávkami. Je skoro vždy ve vaší výhodě počkat, až se dostanete k FRA, pokud plánujete pokračovat v práci.
Předchozí manželství 10 let nebo déle
Zde je ještě jeden faktor, který byste měli vzít v úvahu: Pokud jste někdy byli ženatí a manželství trvalo alespoň 10 let, můžete mít nárok na výplatu dávek z pracovního záznamu vašeho bývalého manžela.
V takovém případě přemýšlejte o svém rozhodnutí o sociálním zabezpečení, které by se více podobalo manželskému jedince . Možná budete mít možnost využívat výhody manželského partnera po dobu několika let, poté přepnout na své výhody nebo naopak. Takové strategie zvýší vaše životní příjmy.