Home Equity Conversion Hypotéka pro nákupy
Mnoho důchodců má ve svých domácnostech významný kapitál. Home equity je potenciální aktivum, které by mohlo být využito ke zlepšení jejich vyhlídky na odchod do důchodu nebo životního stylu.
Přibližně 65% lidí starších 65 let je hypotékou bez dluhu. Existuje celá řada způsobů, jak využít vlastní kapitál v domácnosti. Reverzní hypotéka je jednou z těchto metod, ale existuje mnoho kladů a záporů na hypotéku pro převod hypotéky na bydlení (HECM).
Použití zpětné hypotéky k nákupu domů
Jedno potenciální využití reverzní hypotéky, která nebyla až do nedávné doby tak široce propagována, zahrnuje použití hypotéky na nákup domů. To může být přínosem pro důchodce, kteří hledají nákladově efektivní způsob, jak snižovat náklady na bydlení, najít vhodnější domov pro tuto sezonu života nebo se přestěhovat do místa, které je příjemnější pro odchod do důchodu.
Co je reverzní hypotéka?
Reverzní hypotéka (nebo Home Equity Conversion Hypotéka) je druh hypotéky, která umožňuje majitelům domů půjčit proti vlastnímu kapitálu v jejich primárním bydlišti. Dlužníci musí být ve věku 62 let nebo starší, aby se kvalifikovali a není zaplaceno splacení hypotéky, dokud není dům prodán, nebo dlužník zemře nebo se přestěhuje z domu.
Částka, kterou si můžete půjčit, závisí na věku dlužníka a / nebo manžela / manželky, aktuálních úrokových sazbách, hodnotě domova založené na ocenění a počátečním pojistném na pojištění hypotéky.
Na rozdíl od tradiční hypotéky nejsou vyžadovány měsíční platby s reverzní hypotékou. Úroky se hromadí a musí být splaceny spolu s původním výpůjčním výdajem, když se dům prodal, dlužník zemřel nebo se přestěhoval po dobu 12 měsíců nebo déle.
Použití reverzní hypotéky na nákup nemovitosti
Reverzní hypotéky jsou běžně používané k strategickému pomoci důchodcům zůstat ve svých domovů ve věku a ke zlepšení peněžního toku. Vlastní převodní hypotéka na nákup poskytuje dlužníkovi paušální paušální částku, která je použita při koupi domu. Požaduje se záloha a v důsledku toho musíte v zásadě zaplatit asi polovinu ceny domu za použití vlastních hotovosti a úspor. Záloha může dokonce přinést i dárek od přátel a rodiny. Nemusíte vlastnit existující nemovitost ani prodat svůj stávající domov, abyste se kvalifikovali. Ale domov, který kupujete prostřednictvím HECM pro nákup, musí být vaše hlavní bydliště.
Dlužníci musí splňovat následující požadavky, aby získali nárok na hypotéku k převodu vlastního kapitálu na nákup:
- Minimální věk pro získání kvalifikace je 62.
- Domov musí být vaše hlavní bydliště.
- Musíte být schopni pokračovat v placení daní z nemovitostí, pojištění, poplatků HOA nebo jiných nákladů na údržbu majetku.
- Nemusíte mít federální dluhové závazky
Rizika a přínosy
Na rozdíl od tradičních hypotečních produktů neexistují žádné měsíční platby s reverzní hypotékou. To umožňuje možnost koupě domu, aniž byste museli vypouštět penzijní spoření za účelem pravidelných měsíčních plateb.
Poskytuje také důchodcům nebo předškolním věřitelům možnost zakoupit si dům, který může být v žádoucím místě pro odchod do důchodu nebo lépe vyhovovat jejich měnícím se potřebám, aniž by ztratil kupní sílu svého celého vejce.
Jeden z největších nedostatků reverzních hypoték je obvykle spojen s náklady. Dalším potenciálním rizikem je, že zájem nakonec vyčerpá váš vlastní kapitál. Čím déle budete žít a zůstat ve vlastnictví větší šance, že váš kapitál může drasticky snížit nebo zmizet. Dalším je strach, že ztratíte svůj domov nebo vaše rodina nebude schopna převzít majetek, jakmile projdete. Důchodci s obavami z peněžních toků by nakonec mohli zjistit, že daně z majetku, pojištění a další výdaje mohou být obtížně udržovány.