Měli byste splácet hypotéku před odstoupením?

3 otázky, které byste měli požádat před zaplacením hypotéky včas

Již řadu let je součástí kolektivního vědomí plánování penzijního připojištění, že splácení hypotéky před odchodem do důchodu by mělo být hlavní prioritou. Ale je tato rada pravdivá pro všechny majitele domů a důchodce? Odpověď zní, že to záleží. Zatímco máte hypotéku během odchodu do důchodu, přinášíte náročný účet na životní styl po skončení pracovního poměru, přidělování více peněz na splacení hypotéky před odchodem do důchodu na úkor vaší schopnosti ušetřit na odchod do důchodu není obecně odpovědí.

Chcete-li zjistit, zda je splácení hypotéky před odchodem do důchodu dobrou strategií pro vás, máte tři otázky k otázce:

1. Jaké jsou míra návratnosti?

Jeden způsob, jak zhodnotit rozhodnutí o splacení hypotéky a udržet více peněz v úsporách, je srovnávat míru návratnosti, kterou očekáváte, když vyhrajete podle každé cesty. Pokud se rozhodnete splatit hypotéku, vaše sazba nebo výnos je jistý; můžete "vydělat" tím, že ušetříte úrokovou sazbu účtovanou na Vaší hypotéce.

Pokud místo toho ušetříte a investujete peníze, míra návratnosti se může značně lišit. Vaše očekávání bude záviset na tom, jakým způsobem se rozhodnete investovat. Pokud se rozhodnete investovat velmi bezpečně, jako na spořícím účtu, míra návratnosti bude poměrně nízká, pravděpodobně pod vaší hypotékou. Pokud se rozhodnete investovat agresivněji, můžete velmi dobře vydělat vyšší výnos, ale učiníte tak za cenu výrazně většího rizika a větší nejistoty.

Pro většinu lidí, kteří plánují odchod do důchodu, dodržování přísného a pravidelného plánu úspory je obecně výhodnější než zanedbávat úsporu, protože se snaží pokrýt hypotéku. Pokud obdržíte bonus nebo občas máte mimořádné příjmy po financování vašich důchodových účtů, můžete dát, že extra na hypotéku.

2. Co se týká snížení úroků z hypotéky?

S každou hypotékou, kterou uděláte, můžete využít daňový odpočet daně z hypotéky . Výhodu z odpočtu úroků z hypotéky domů však může být nižší, než si myslíte, protože:

• Vaše daňová sazba může být nižší: Při odchodu do důchodu nemáte práci a úsporu, což mnohým sníží jejich celkový příjem na daňové účely a jejich daň z příjmů.
• Vaše platba se skládá z více jistiny a méně úroků: každá následná hypoteční splátka se skládá z více jistiny a méně úroků než z poslední, čímž se snižuje výše vašeho snížení úrokových sazeb z hypotéky na vašem daňovém přiznání v průběhu času.
• Vaše další odčitatelné odpočty jsou pravděpodobně také nižší: protože jste v důchodu, pravděpodobně platí nižší daň z příjmů státu. Vzhledem k tomu, že obdržíte pouze daňovou výhodu v rozsahu, v jakém vaše odčitatelná částka přesahuje vaše standardní odpočet, znamená to, že získáte méně daňové úlevy od plateb hypotéky na bydlení.

3. Byli byste preferovat žádný Bill nebo žádný polštář?

Zatímco to může být pohodlí, aby se zabránilo hypotečnímu účtu každý měsíc v důchodu, nechcete zaplatit celou hypotéku, pokud by to tak by vás opustil bez úsporného polštáře. Nechcete, abyste zjistili, že si nemůžete dovolit zaplatit za nečekané auto nebo domácí opravu bez zaplacení dluhu kreditní kartou, protože jste vyčerpali své úspory, abyste splatili hypotéku dříve.

V ideálním případě byste mohli splácet hypotéku a zbývají značné úspory. Bez ohledu na to se ujistěte, že jste v důchodu udrželi nouzový fond .