Faktory, které je třeba vzít v úvahu při určování toho, zda konverze Roth vyvolává smysl
Pokud jste v tomto táboře, možná budete čelit těžkému rozhodnutí, které má významný dopad na vaše odchod do důchodu.
Porozumět výhodám konverzí Roth IRA
Konverze společnosti Roth IRA vám poskytují výhody daňového osvobození od růstu, nikoliv pouze od zdanění. Spíše než platit daně z výběrového poplatku, který převezmete z tradiční IRA v důchodu, kvalifikované distribuce z Roth IRA nemají žádné daňové důsledky vůbec. Je to proto, že byste již zaplatili daně předem; Rothové příspěvky se provádějí s dolary, které již byly zdaněny. Aby bylo možné považovat se za kvalifikované rozdělení, musí být distribuce Roth IRA provedena po pětiletém období účasti a nastane po dosažení věku 59 ½. V případě konverze musí od převodu uplynout 5 let
Uvědomte si, že konverze by vás mohla stát
Problém s konverzemi Roth IRA je, že když se částka peněz převedená z tradiční IRA na Roth je značná částka, můžete skončit s platbou daně z celé nebo části peněz, jako kdybyste učinili odstoupení.
V závislosti na velikosti vašeho skutečného zůstatku IRA by splatné daně mohly být velkým tahounem vašeho hnízda na vaření a musíte mít k dispozici splátky splatných daní. Roth konverze by vás mohla skutečně narazit na vyšší marginální daňovou hranici pro rok, který konvertujete. Chcete-li zmírnit dopad, můžete postupně převést z tradiční IRA na Roth v průběhu několika daňových let.
Efektivní konverzní strategie společnosti Roth zohledňuje, kolik můžete každý rok převést bez toho, aby jste se dostali do vyšších daňových pásem.
Mějte na paměti následující obecné pokyny:
- Převod vašeho IRA by mohl být užitečný pouze tehdy, pokud jste velmi přesvědčeni, že vaší daňové pásmo půjde do důchodu (konverze by nyní umožňovala platit daně z peněz na vaší aktuální, nižší sazbě daně).
- Váš časový horizont pro odchod do důchodu by měl ovlivnit vaše rozhodnutí. Přemýšlejte o tom, kdy plánujete generovat příjem z vaší IRA. Čím více času budete mít z bezproblémového růstu své investice, tím lépe. Pokud je odchod do důchodu těsně za rohem a máte v úmyslu spoléhat se na IRA, abyste splnili cíle výdělku životního stylu, máte k dispozici méně času, abyste umožnili bezúročnému růstu výdělků pracovat ve vaší prospěch.
- Roth IRA konverze stojí za zvážení, pokud chcete převést bohatství bez daně do jiné generace. Roth IRA nepodléhají pravidlům požadované minimální distribuce (RMD) během životnosti vlastníka. V době smrti budou Roth IRA podléhat zvláštnímu souboru povinných ročních pravidel odnětí pro dědice (viz Zděděná IRA ).
- Konverze nemusí být užitečné, pokud očekáváte, že se ocitnete v mnohem nižším daňovém pásmu při odchodu do důchodu.
- Nezapomeňte, že státní daň z příjmů má také vliv na rozhodnutí o konverzi Roth.
- Pokud budete muset vybírat finanční prostředky od IRA, abyste zaplatili daň z konverze, zvážit skutečnost, že vaše zůstatek bude nyní snížen. Zjistěte, zda výnosy a bezcelní výběry na menším zůstatku Roth IRA převažují nad příjmy z větší tradiční bilance IRA snížené o daně z příjmů, které budou muset být vyplaceny při odchodu do důchodu.
Nástroje, které vám pomohou provést rozhodnutí o konverzi IRA
Každé rozhodnutí o konverzi musí být založeno na vašem osobním finančním postavení, současných daňových sazbách, očekávaných budoucích daňových sazbách , cílech, záměrech ve věku a plánování majetku. Můžete také získat počáteční čtení o tom, zda je konverze něco zvážit pomocí online kalkulačky konverze Roth IRA.
Spuštění několika před a po scénářích s kalkulačkou daně z příjmů, jako je tato z TurboTax, se může také stát užitečným. Pravděpodobně nebudete chtít udělat konečnou volbu pouze na základě výsledků . Ale můžete alespoň použít výsledky k tomu, abyste hráli se všemi potenciálními proměnnými, a podívejte se na některé faktory, které se do rozhodnutí vkládají.
Rozhodnutí, zda převést IRA, může být jednou z vašich tvrdších finančních dilemat. Je dost těžké předvídat budoucnost, ale předpovídat, co se budoucí zákonodárci rozhodnou dělat s daněmi z příjmů, je také obtížné. Získejte čas, abyste si vybrali nejlepší výběr na základě vašich jedinečných finančních cílů, což by mohlo znamenat, že budete mít lepší volbu, abyste se rozhodli odejít do důchodu, například "cestovat nebo začít hobby".