Není z nich jasné, jak se liší dva termíny - a úrokové sazby, které popisují. Nicméně pochopení rozdílu mezi APR a APY vám pomůže pochopit přesně, jak tvrdě vaše peníze pracují pro vás.
APR vs. APY: Je to všechno o složení
APR odráží roční úrokovou sazbu, která se platí na investici. Nezohledňuje, jak jsou úroky uplatňovány.
Mezitím společnost APY zohledňuje, jak často se zájem uplatňuje na zůstatek, který se může pohybovat od denních po každoročně.
Předpokládejme například, že uložíte 10 000 USD do účtu, který má 5% APR. Pokud se úroky uplatní pouze jednou za rok, získáváte za jeden rok úroky v hodnotě 500 USD.
Na druhou stranu, řekněme, že na měsíční saldo se uplatňuje zájem. To znamená, že 5% roční procentní sazba bude rozdělena na 12 menších úrokových plateb za každý měsíc.
V tomto případě by to činilo zhruba 0,42 procent za měsíc v úročení. Při použití této metody by Váš vklad ve výši 10 000 dolarů skutečně získal 42 dolarů úroků po prvním měsíci. To znamená, že ve druhém měsíci bude 0,42 procenta použito na novou zůstatek ve výši 10 042 USD a tak dále.
Proto v tomto příkladu, přestože je roční procentní sazba 5%, pokud se zájem zvýší jednou za měsíc, skutečně byste viděli skoro 512 dolarů za zájem po jednom roce. To znamená, že hodnota APY se pohybuje kolem 5,12 procent, což je skutečná úroková míra, kterou získáte, pokud držíte investice na jeden rok.
Samozřejmě, pokud uvažujete o investici, kde se zájem uplatní pouze na zůstatek jednou za rok, bude vaše APR stejné jako vaše APY. Není to však obvyklý scénář, a pravděpodobně se s ním setkáte ve vaší bance.
Banky většinou inzerují APY
Když banky vyhledávají zákazníky za úročené investice, jako jsou vkladové certifikáty nebo účty peněžních trhů, je v jejich nejlepším zájmu zveřejnit jejich nejlepší roční procentní výnos, nikoli jejich roční procentní sazbu.
Důvodem by mělo být zřejmé: Roční procentní výnos je vyšší, a proto vypadá jako lepší investice pro spotřebitele.
Vždy porovnávejte stejné typy kurzů
Při nákupu nového účtu spořicího účtu, CD nebo peněžního trhu se ujistěte, že porovnáváte jablka s jablky. To znamená, že když uvažujete o úrokových sazbách, srovnáváte APY s APY.
Pokud porovnáváte jeden účet inzerující jeho APR s APY jiným, čísla nemusí odrážet, který účet je lepší. Při porovnávání APY obojího máte jasný obrázek, který ukazuje, který účet přinese větší zájem.