Více než 40 a Za důchody? Zde je 7 tipů
Ach, zatraceně. Neuskutečnilo jste předčasně splácení. Co teď?
Zde je několik pokynů, které vás vedou přes úsporu na odchod do důchodu, pokud do hry vstupujete pozdě.
Zahrajte si hrát
Předpokládejme, že jste 40 let , s úspory ve výši 0 dolarů.
Ve vašem věku máte právo ušetřit 17 000 dolarů ročně v 401 tis. Důchodovém fondu. Jak daleko půjdou tyto peníze?
Za předpokladu 7procentní míry návratnosti - což není náhoda, je průměrná anualizovaná míra návratnosti, kterou investiční legenda Warren Buffet předpovídá, že v příštích desetiletích budeme vidět - vaše 401 tisíce dolarů dosáhnou za 24 let a 2 měsíce 1 milion dolarů. To znamená, že budete mít na cestě k získání 1 milionu dolarů do věku 64 let, v době odchodu do důchodu .
Budete potřebovat dalších 7 let, abyste získali 1 milion dolarů, což odpovídá dnešním dolarům. Jinými slovy, budete mít ve věku 71 let inflačně upravený 1 milion dolarů, za předpokladu, že budete i nadále přispívat 17 000 dolarů ročně. Vzhledem k tomu, že mnoho důchodců pracuje až do věku 68 nebo 70 let, může být dosažitelným cílem práce na dalších sedm let.
Pochopte, kolik potřebujete
"Ale nepotřebuji milion!" možná si myslíš. "Jen chci prostý život."
Ach, ale prostý život vyžaduje v banku 1 milion dolarů.
Vidíte, většina odborníků se shoduje, že během vašeho odchodu do důchodu byste neměli každý rok vybírat více než 3 - 4% svého důchodového portfolia . (Tito jsou známí jako pravidlo " 4 procent " a pravidlo " 3 procenty ").
Tři procenta z 1 milionu dolarů jsou 30 000 dolarů. Čtyři procenta z 1 milionu dolarů jsou 40 000 dolarů. Jinými slovy, chcete-li žít s důchodem ve výši 30 000 až 40 000 dolarů ročně při odchodu do důchodu, budete potřebovat portfolio nejméně 1 milion dolarů.
(Předpokládá se, že nemáte důchod, pronájem nemovitostí nebo jiné zdroje penzijního důchodu . Nezahrnuje také sociální zabezpečení, které mnozí lidé považují za mnohem mizernější, než očekávají.)
NESMÍTE více rizika
Někteří lidé učiní chybu, že převezmou další investiční riziko, aby nahradily ztracený čas. Potenciální výnosy jsou vyšší: spíše než 7 procent, existuje šance, že vaše investice mohou růst o 10 procent nebo 12 procent.
Ale riziko, potenciál ztráty, je také mnohem vyšší. Vaše riziko by mělo být vždy v souladu s vaším věkem. Lidé ve svých dvacátých letech mohou přijmout větší ztráty, protože mají více času na zotavení. Lidé ve čtyřiceti letech nemohou.
Nepřijímáte další riziko ve svém portfoliu. Vyberte jednu z následujících doporučených příkladů přidělení aktiv :
- 120 mínus váš věk na akciových fondech , zbytek v dluhopisových fondech . (Nejvyšší přijatelná úroveň rizika.)
- 110 mínus váš věk na akciových fondech, zbytek v dluhopisových fondech. (Mírná úroveň rizika.)
- Váš věk v dluhopisových fondech , s ostatními v akciových fondech. (Nejkonzervativnější přijatelná úroveň rizika.)
Otevřete Roth IRA
Jakmile dokončíte vyčerpání vašeho 401k, otevřete IRA a maximalizujte svůj příspěvek.
40 let starý, který má nárok na plný příspěvek do Roth IRA, může každoročně přidávat další peníze na své penzijní spoření .
Příspěvky na Roth IRA rostou bez daně a mohou být staženy bez daně. Vyhnete se dokonce daň z kapitálových výnosů .
Koupit přiměřené pojištění
Kalamity jsou jediným největším důvodem, proč jsou lidé nuceni prohlásit konkurz. Snížit riziko nákupem odpovídajícího pojištění, pojištění pro případ invalidity a pojištění automobilu.
Máte-li závislé osoby, zvažte termínové životní pojištění po celou dobu, po kterou se vaši závislí na tebe finančně spoléhají. Mnoho finančních odborníků říká, že celé životní pojištění obecně není tak dobré jako myšlenka, zvláště pokud začínáte politiky ve vašich 40 letech.
To jsou jen obecná pozorování. Mluvte s finančním plánovatelem pouze za úhradu, abyste dostali osobní poradenství.
Podívejte se na plánovače, kteří mají jako své klienty "fiduciární povinnost".
Splácet dluh
Vyplácet dluh z kreditních karet , úvěry na automobily a jiné vysoce úročené či nehmotné dluhy.
Zvažte, zda byste neměli platit za hypotéku. Pokud jste v počáteční fázi vašeho hypotéky a mnoho vašich plateb se uplatňuje na úroky, mohlo by to mít větší smysl, pokud jde o další platby hypotéky .
Pokud jste však v posledních letech své hypotéky a vaše platby jsou primárně uplatněny na jistinu, můžete být lepší investovat ty peníze.
Zapamatujte si: Vy a váš manžel přijdete jako první
Nezapomeňte na úspory při odchodu do důchodu a posílejte své děti na vysokou školu. Vaše děti mají více možností a příležitostí než vy.
Vaše děti mohou čerpat studentské půjčky . Nemůžete uzavřít "penzijní půjčku".
Vaše děti mají celý život před nimi. Čas je na jejich straně. Čas není na vaší straně.
Vaše děti mohou začít šetřit za odchod do důchodu ve věku 20 a 30 let. Nemůžeš.
Vaše děti jsou teď dospělí; nechť stojí na svých dvou nohách. Nejlepší dárek, který jim můžete dát, je vaše vlastní finanční zabezpečení pro odchod do důchodu.