Kolik peněz byste měli odložit do důchodu?
Kolik peněz byste měli investovat do vašeho 401k nebo IRA důchodu? Deset procent? Patnáct procent? Kolik peněz potřebujete na odchod do důchodu?
Odpověď závisí na tom, kolik získáte od svého důchodu, výnosů z pronájmu, licenčních poplatků, sociálního zabezpečení a jiných forem důchodového příjmu.
Pro účely tohoto článku předpokládáme, že nemáte žádné jiné zdroje důchodu . Tento předpoklad nám umožní zaměřit se výhradně na vaše příspěvky na účet důchodového spoření.
Čím dřív začnete, tím méně musíte přispět
Jako pravidlo platí, že čím mladší začnete, tím menší je částka, za kterou můžete přispět. Podívejme se na některé příklady.
Příklad 1
Předpokládejme, že jich máte 30 let, získáváte 50 000 dolarů ročně a chcete odejít do důchodu ve věku 65 let. Dosud jste dosud uložili nulu. Chcete-li odejít do důchodu, chcete žít na 85% svého příjmu před zdaněním před příchodem do důchodu (což činí 42 500 dolarů ročně).
Chcete-li dosáhnout svého cíle, budete muset hromadit hnízdo vejce ve výši 2 miliony dolarů (2.06 milionů dolarů, aby bylo přesné) v době, kdy odešli do důchodu. To může znít jako hodně, ale nezapomeňte: za posledních 35 let bude 2 miliony dolarů v dnešní době díky inflaci za hodně méně než 2 miliony dolarů. Nezapomeňte také, že peníze musí trvat déle - možná až 35 let, pokud žijete 100 let.
Jak dosáhnete 2 miliony dolarů? Pokud jste 30letý, který má $ 0 uložen, kdo chce žít v dnešním ekvivalentu 42 500 dolarů ročně při odchodu do důchodu, musíte ušetřit 600 dolarů měsíčně.
To předpokládá, že investujete do 70% akcií, 25% dluhopisů a 5% v hotovosti a trhy fungují v průměru.
Příklad 2
Předpokládejme, že jste 40 let, vyděláte 50 000 dolarů ročně, chcete odchod do důchodu ve věku 65 let, dosud jste dosud ušetřili nulu a chcete žít na dnešním ekvivalentu 42 500 dolarů ročně v důchodu.
Jinými slovy, předpokládáme stejný scénář jako příklad 1, přičemž jedinou proměnnou je stáří.
Při použití stejných investičních předpokladů jako v předchozím příkladu budete muset ušetřit 1000 dolarů za měsíc. Jinými slovy, čekání na desetiletí, kdy začnete šetřit, vám přinese takřka dvojnásobek míry úspor , abyste dosáhli stejného cíle.
(Použití stejné sady předpokladů, ale změna proměnné tak, že začnete ukládat ve věku 20 let, stačí ušetřit asi 375 dolarů měsíčně. Pokud jste ušetřili 1.000 dolarů měsíčně od 20 let, měli byste 8,4 milionů dolarů v době odchodu do důchodu.)
Proč taková variace?
Tato změna je způsobena silou složeného zájmu , kterou Albert Einstein nazval "nejmocnější silou ve vesmíru".
Sjednocený zájem je termín, který popisuje, že zájem / zisky z vašich investic mají větší zájem. Jinými slovy, zájem staví na sebe. (Klikněte na odkaz pro podrobnější vysvětlení).
Čím jste mladší, když začnete šetřit, tím více času se vaše investice mohou spojit. Pokud počkáte, až budete starší, musíte ušetřit více, abyste kompenzovali ztracený čas.
Jak jste to vypočítala?
Tuto kalkulaci jsme vypočítali pomocí online kalkulačky Fidelity Investment My Plan.
Zadáním věku, požadovaného věku pro odchod do důchodu, investičního stylu a částky, kterou jste již uložili, kalkulačka vypočítá, kolik byste měli ušetřit za měsíc, abyste dosáhli cílů v oblasti důchodového spoření . Jako odmítnutí této modelové kalkulačky poskytuje pouze hrubý směrový výsledek, na který by se nemělo jednat.
Existují nějaká pravidla?
Zde jsou 4 pokyny, které vám pomohou rozhodnout, jak ušetřit na odchod do důchodu :
Maximalizujte shodu zaměstnavatele .
Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašemu příspěvku na odchod do důchodu, plně využijte tohoto zápasu - i když máte vysoký úrokový dluh . Dluh z kreditních karet vám může stát 25% úroků; společnost splňuje zaručené 50 - 100 procent "návratnosti".
(Co je to firemní zápas? Řekněme, že váš šéf čipy za 50 centů za každý dolar, který přispějete, až do určité výše.
Toto se nazývá shoda firem. Získáte 50% "návrat", abych tak řekl, na vaše peníze, protože každý $ 1, který investujete automaticky, činí 1,50 USD.)
To je důvod, proč důchodové spoření by mělo být vaší nejvyšší prioritou, dokonce vyšší než splácení dluhu kreditní kartou nebo placení za školní výuku vašeho dítěte.
Zvažte pro a konce Roth vs. tradiční
"Roth" důchodové účty , jako jsou Roth 401k a Roth IRA, vám umožňují přispívat po zdanění. Vy placujete daně z vašeho příjmu nyní, ale vyhýbáte se daním, když jej odeberete v důchodu, včetně daní z kapitálových zisků.
Tradiční důchodové účty, stejně jako tradiční 401 tisíc nabízené většinou zaměstnavatelů, vám umožňují přispívat před zdaněním dolarů. Vy vyhýbáte se daním, ale dostanete daňový doklad v důchodu.
Váš věk, příjmy a předpoklady o současných a budoucích daňových sazbách určují, zda je Roth vs. tradiční nastavení pro vás správné. Přečtěte si více o účtech odchodu do důchodu v Rothu, promluvte si s daňovým odborníkem a věnujte mu pečlivé úvahy. Váš daňový poplatek je jednou z největších výdajů, jaké kdy budete mít - stejně jako s vaší hypotékou - a proto se musí věnovat pečlivému zvážení daňové strategie, když plánujete odchod do důchodu .
Zvyšte svůj procentní podíl podle začátku desetiletí
Neexistuje jediné pravidlo, pokud jde o procentní podíl vašich příjmů, které byste měli odložit do důchodu. Procento se liší podle věku, kdy začnete ukládat.
Pokud jste 20 let, získejte 50 000 dolarů ročně a ušetříte 10 procent svých příjmů - 5 000 dolarů ročně - na důchodový účet, budete více než dosahovat vašich cílů v důchodu.
Ale pokud máte 30, když začnete ukládat, 10 procent nebude stačit. Budete muset ušetřit 15 procent svých příjmů (asi 7.200 dolarů ročně), abyste splnili své cíle v oblasti důchodu .
Pokud začnete ve věku 40 let, budete muset ušetřit 24% svého příjmu, nebo 12 000 USD ročně, abyste dosáhli svého cíle.
Začněte ve věku 50 let a budete muset ušetřit téměř polovinu svých příjmů - 2 000 dolarů měsíčně nebo 24 000 dolarů za rok, abyste dosáhli svého cíle.
Nevyžadujte další riziko, abyste kompenzovali ztracený čas
Pokud jste začali ukládat do důchodu později v životě, můžete být pokoušeni přijmout mimořádně rizikové investice, abyste kompenzovali ztracený čas. Nedělejte to. Riziko je obousměrná: můžete vyhrát velké, ale můžete ztratit více. A v pozdějším věku máte méně času na to, abyste se zotavili ze ztráty.
Jediným způsobem, jak kompenzovat ztracený čas, je úspora více.