Více dlužníků posílí žádost
Proč společně žádat?
Více příjmů: zvýšením dostupných výnosů splácení úvěru je často hlavním důvodem společného podání žádosti o úvěr.
Úvěry porovnávají, kolik dlužníků získá každý měsíc požadované měsíční platby na úvěr. V ideálním případě se platby budou snížit pouze malou část vašeho měsíčního příjmu (věřitelé vypočítají poměr dluhu k příjmu a rozhodují se ). Pokud jsou platby příliš velké, může vám být přidělen další příjemce, který získáte příjmy.
Lepší úvěr: další dlužník může také pomoci, pokud má silný kredit . Úvěry dávají přednost půjčování dlužníkům s dlouhou historií půjček a splácení (včas). Pokud můžete do své žádosti o úvěr přidat silné kreditní skóre, máte větší šanci na schválení.
Další aktiva: Společní dlužníci mohou také přenést do tabulky aktiva. Mohly by poskytnout dodatečnou hotovost na větší zálohu (a věřitelé by mohli odrazovat od dlužníků "dary", zejména u hypotečních úvěrů), nebo by mohli poskytnout záruku, kterou vlastní, aby pomohli získat úvěr.
Společné vlastnictví: v některých případech má smysl dlužníkům požádat o společnou žádost.
Například manželský pár může považovat všechny aktiva (a dluhy) za společné položky. Jsou v tom společně, pro lepší nebo horší.
Společný úvěr vs. podepisování
S oběma společnými půjčkami a zápůjčovými úvěry vám další osoba pomůže získat nárok na půjčku. Jsou odpovědní (stejně jako vy) za splácení a banky se cítí pohodlněji, pokud je na úvěru někdo jiný.
To je hlavní podobnost: jak spoluzakladatelé, tak spoludlžníci jsou 100% odpovědní za půjčku. Společné půjčky se však liší od společných úvěrů .
Práva Cosignera: Koordinátor má odpovědnost , obecně však nemá práva na majetek, který si kupujete s výnosy z půjčky. Se společným úvěrem je každý dlužník s největší pravděpodobností (ale ne vždy) majitelem všeho, co koupíte s půjčkou. Cosigners prostě přebírají všechna rizika bez výhod vlastnictví. Cosigners nemají právo užívat majetek, těžit z něj nebo rozhodovat o nemovitosti.
Vztahové záležitosti
Vztah mezi dlužníky může být důležitý při žádosti o společný úvěr. Někteří věřitelé vydávají pouze společné půjčky osobám, které jsou navzájem propojeny krví nebo manželstvím. Chcete-li si půjčit s někým jiným, připravte se na pronásledování trochu víc pro ubytovaného. Někteří věřitelé vyžadují, aby každý nesouvisející dlužník požádal o individuální uplatnění - což ztěžuje kvalifikaci na velké půjčky.
Pokud nejste ženatí s vaším spoluvlastníkem, ujistěte se, že jste uzavřeli dohody písemně, než si koupíte drahý majetek. Když se lidé rozvedou, soudní řízení mají tendenci vykonávat důkladnou práci rozdělení majetku a odpovědnosti (i když to ne vždy platí).
Dokonce i tak je obtížné získat jméno někoho z hypotéky . Neformální separace mohou trvat delší dobu a být obtížnější, pokud nemáte jasné dohody.
Je nutný společný úvěr?
Nezapomeňte, že hlavní výhodou společného úvěru je to, že je snadnější získat nárok na půjčky, když kombinujete příjem a přidáváte silné kreditní skóre . Pravděpodobně nebudete muset žádat společně, pokud se jeden dlužník může kvalifikovat individuálně. Obě z vás (nebo všichni z vás, jestliže je více než dva) mohou zasahovat do plateb, i když je na úvěr pojmenována jedna osoba. Můžete dokonce dát jméno každého na majetkové listině - i když jeden z vlastníků požádá o půjčku.
Samozřejmě může být nemožné, aby se jedna osoba mohla kvalifikovat na velkou půjčku. Úvěry na bydlení jsou například tak velké, že příjmy jedné osoby nesplní požadovaný poměr dluhu k příjmům.
Zájemci mohou také mít problémy s nezúčastněnými, kteří se podílejí na zálohách. Ale vyšší záloha může ušetřit peníze různými způsoby, takže by mohlo být vhodné přidávat společného dlužníka:
- Budete půjčovat méně, takže budete platit méně úroků
- Budete mít lepší poměr úvěru k hodnotě (nebo méně riskantní úvěr), abyste mohli získat lepší sazby
- Mohli byste se vyhnout placení soukromého hypotečního pojištění (PMI)
Odpovědnost a vlastnictví
Než rozhodnete o použití společného úvěru (nebo ne), ujistěte se, že jste pochopili, jaké jsou vaše práva a povinnosti. Získejte odpovědi na následující otázky:
- Kdo je zodpovědný za provedení plateb?
- Kdo vlastní nemovitost?
- Jak se mohu dostat z úvěru?
- Co když chci prodat svůj podíl?
- Co se stane s majetkem, pokud zemře jeden z nás?
Nikdy není zábavné zvážit všechno, co se může zdát špatně, ale je to lepší než být překvapeni. Spoluvlastnictví se například zachází jinak, v závislosti na stavu, ve kterém žijete, a na tom, jak vlastník vlastníte. Pokud si koupíte dům s romantickým partnerem, oba možná budete chtít, aby druhá mohla dostat domů na vaši smrt - ale vlastnická práva mohou říkat, že majetek jde na pozůstalost pozůstalého (a bez platných dokladů říkat jinak, rodina zemřelý se může stát spoluvlastníkem).
Vyčerpání půjčky může být také obtížné (pokud váš vztah skončí například). Nemůžete se jen zbavit úvěru - i když váš spolumajitel chce, aby vaše jméno bylo odstraněno. Poskytovatel úvěru založil na společné žádosti a jste 100% odpovědný za splacení úvěru. Ve většině případů musíte refinancovat půjčku nebo ji zaplatit za to, že ji za sebou. Dohoda o rozvodu, která říká, že jedna osoba je odpovědná za splacení , nezpůsobí rozdělení půjčky (nebo odstranění jména někoho).