Který penzijní účet patří do vašeho portfolia?
Možná jste slyšeli o IRA a 401 (k), ale které by měly být součástí vašeho finančního portfolia? Pojďme se podívat na některé finanční situace, které se mohou na vás vztahovat a dát každému test.
Jsem rodič, který žije doma
Vzhledem k tomu, že 401 (k) je penzijní plán sponzorovaný zaměstnancem, musíte mít práci, abyste mohli otevřít plán 401 (k). Existují dvě výjimky z tohoto pravidla: Nejprve jste samostatně výdělečně činný. Pokud vlastníte podnikání, jste zaměstnavatelem a můžete nastavit sólo 401 (k), které se vztahuje na sebe.
Plán může zahrnovat i vašeho manžela, pokud vydělávají z podnikání.
Za druhé, máte 401 (k) od předchozího zaměstnavatele a jste nadále přispívali k účtu. Minulý zaměstnavatel již nebude odpovídat příspěvkům, ale většina vám umožní otevřít účet.
IRA také vyžaduje vydělané příjmy. Existuje několik způsobů, jak přispět, i když nemáte práci:
- Využívání neoprávněných akcií: Toto se považuje za zdanitelný příjem a umožňuje otevření IRA.
- Výplata výživného: Zdanitelné jako běžný příjem.
- Stipendia a stipendia: Pokud obdržíte pro ně formulář W2, je to zdanitelný příjem.
- Spousal Příjmy: Můžete přispět k IRA na základě vašeho příjmu manžela, pokud máte málo až žádné vlastní příjmy, ale příspěvky nemohou překročit získané příjmy pracujícího manžela.
Chci mít přístup k penězům před odchodem do důchodu
Všechny daňové zvýhodněné penzijní účty jsou určeny pro to, abyste neměli přístup k prostředkům před dosažením věku 59 ½, s výjimkou určitých podmínek.
Za předpokladu, že nepatříte do jedné z těchto výjimek, jediný způsob, jak se vyhnout 10procentnímu sankčnímu poplatku spolu s běžnými daněmi z příjmů, je získat půjčku ze svých 401 (k). Váš zaměstnavatel bude mít určitá pravidla, pokud půjčují.
Podobnou možností je Roth IRA. Protože budete platit daně z peněz předtím, než budete přispívat, ty peníze se vyplatí kdykoliv chcete bez sankcí nebo daní.
Dokud vyplatíte příspěvky pouze a ne peníze, které jste vydělali, vaše výběry jsou bez daně. Pokud odeberete zisky z investice do hodnoty 59 ½, budou platit všechna pravidla distribuce včas, včetně sankce ve výši 10 procent.
Můj hlavní důchodový spořicí účet
Váš hlavní spořící účet by měl být kvůli investičním limitům 401 (k). IRA má maximální roční limit ve výši 5.500 dolarů nebo 6.500 dolarů, pokud máte více než 50 let pro rok 2018. To nestačí k vytvoření vaječného hnízda.
V roce 2018 můžete přispět až 18 500 dolarů na 401 (k) nebo 24 500 dolarů, pokud jste ve věku nad 50 let. Přestože většina lidí nebude přispívat celou částkou, umožní vám přispět na úrovni, která vás nastaví až dosáhnete svých cílů v oblasti úspor, čímž zajistíte, že začnete brzy.
Nechci platit daně při čerpání prostředků
Daňové zacházení při rozdělování finančních prostředků není otázkou, jaký typ důchodového účtu, ale více toho, co máte k dispozici. S Roth IRA zaplatíte daně, když přispíváte na účet, ale ne při pozdějším výběru finančních prostředků. Některé společnosti nabízejí také Roth 401 (k), který pracuje stejným způsobem. Pokud tomu tak není, můžete přispět k vaší firmě 401 (k) až po firemní zápas a otevřít Roth IRA a přispět k tomuto účtu maximálně.
Chci investovat peníze svou cestou
Pokud jste kvalifikovaným investorem, pravděpodobně se vám nelíbí, že vaše společnost 401 (k) vám dává jen několik finančních prostředků na výběr v porovnání s téměř nekonečnými možnostmi, které přicházejí s IRA. Některé společnosti nabízejí možnost samoregulace pro část svých 401 (k). V takovém případě můžete tyto prostředky investovat do téměř všeho, co byste chtěli, v závislosti na pravidlech vašeho plánu.
Nevím o investování hodně
V tomto případě se vám bude líbit 401 (k). S omezeným počtem finančních prostředků, z nichž si můžete vybrat, je účet poměrně snadno nastavitelný. Většina zaměstnavatelů zajišťuje také poradce, který pomáhá zaměstnancům vybírat odpovídající prostředky na jejich účet.
Pokud nemáte hodně investujících vědomostí, věnujte si čas na to, abyste se naučili základy. Nikdo se o vaše peníze nezajímá víc než vy, takže musíte udělat důležité rozhodnutí o tom, jak se vaše peníze spravují.
Je rozumné požádat o radu finančního odborníka, ale konečná rozhodnutí na vás padnou.
Chci, aby moje společnost odpovídala mým příspěvkům
Zaměření zaměstnanců je klíčovou součástí 401 (k). Podmínky zápasu závisí na zaměstnavateli, ale téměř ve všech případech se shoda ve 401 (k).
Ačkoli méně časté, někteří menší zaměstnavatelé mohou shodovat příspěvky do zaměstnavatele osobní Roth nebo tradiční IRA. Vzhledem k tomu, že 401 (k) s je pro zaměstnavatele nákladné, může to být nákladově efektivnější způsob, ale s nízkým ročním maximem, zaměstnanec potřebuje 401 (k), aby dosáhl svých cílů v důchodu. Samotná IRA nestačí.
Chci, aby účet přešel na mého manžela, když jsem prošel
Estate plánování je komplikované úsilí, které často vyžaduje pomoc právníka, ale ve většině států, vaše důchodové účty automaticky půjdou do vašeho manžela / manželky. Každý finanční účet vás však požádá, abyste pojmenoval příjemce. Ujistěte se, že jste to udělali, abyste se vyhnuli komplikacím. Důležité je pro vás a vašeho manžela, aby pochopili daňové zacházení s účty, které jsou převedeny. Většina pozůstalých manželů ji jednoduše převezme do své vlastní IRA nebo 401 (k) uhradí dlužné dlužné daně, dokud nezačnou rozdělovat.
Buď opatrný. 401 (k) často nepřicházejí s mnoha možnostmi, pokud byste odešli. Ve většině případů se finanční prostředky vyplácejí jedné paušální částce vašemu příjemci. Přečtěte si a poznejte možnosti, které máte k dispozici, ale požádejte o pomoc kvalifikovaného odborníka pro veškeré plánování nemovitostí.
Mám spoustu peněz na investice
Pokud budete mít pouze 1 účet, potřebujete 401 (k), protože maximální roční příspěvky jsou více než trojnásobně vyšší než IRA. Nicméně pro diverzifikaci by bylo nejlepší mít IRA a 401 (k). Vyšší čistá hodnota jednotlivců potřebuje pomoc finančního poradce, aby investoval přiměřeně, přičemž byl co nejúčinněji daňově efektivní.
Nechci, aby můj zaměstnavatel řídil účet
V obou případech nemá zaměstnavatel kontrolu nad vaším účtem. Ačkoli 401 (k) je plán sponzorovaný zaměstnancem, nastavíte účet prostřednictvím externí společnosti. Pokud necháte svého současného zaměstnavatele, 401 (k) jde s vámi. Vaše příspěvky již neodpovídají, ale váš účet je váš.
IRA je účet, který jste založili a nezahrnuje vaši společnost. Ve vzácných případech mohou nabízet příspěvky do IRA, ale nemají kontrolu nad účtem.
Nezáleží na tom, jaký druh penzijního účtu si vyberete. Je to vaše a váš zaměstnavatel nemá kontrolu nad finančními prostředky.
Který si mám vybrat?
Možná nejdůležitější rozdíl mezi dvěma účty je roční maximum. Nemůžete vytvořit dostatečně velký účet pro odchod do důchodu pouze s IRA. Potřebujete vyšší limit příspěvku na 401 (k), abyste si sami a vaši rodinu vybrali k úspěchu. Nicméně, IRA spolu s 401 (k) vytváří diverzifikaci a více investičních možností. Obě účty mají velký finanční význam.