Máte-li účet sběru, který se chcete postarat, ale nemůžete si ho dovolit zaplatit v plné výši, můžete sjednotit cenově výhodnější platbu se sběrem dluhů. Dokonce i když nemůžete sběratele, aby souhlasil s přijetím nižší platby, můžete být schopni vypracovat dohodu o splácení dluhu ve splátkách. Vědět, jak vyjednávat se sběrateli dluhů, vám pomůže vyřešit platební řešení, které funguje ve vaší prospěch a dobře se postaráte o účet vymáhání pohledávek.
1. Porozumět tomu, jak dluhové sběratele fungují
Dluhové inkaso se může stát i těm nejvíce finančně odpovědným spotřebitelům. Účet vám může sklouznout, můžete mít s věřitelem spory o tom, kolik vám opravdu dlužíte, nebo fakturační výpisy se mohou ztratit v e-mailu dříve, než vůbec znáte, že dluh existuje. Občas sběratelé dluhů tvoří bonusové dluhy a snaží se vyděsit spotřebitele, aby je zaplatili.
Nezáleží na tom, kolik budete chtít kolekci ignorovat , a péče o sbírkové účty je obvykle pro vás a vaše kreditní skóre zpravidla lepší . Jakmile zaplatíte, dobrovolně zastavíte hovory a dopisy, zlepšíte svou kreditní historii a eliminujete riziko, že budete žalován za dluh.
Stejně jako u všech vyjednávání, vědět co nejvíce o druhé straně vám dává lepší pozici, abyste získali to, co chcete od smlouvy. Cílem sběratele dluhů je vydělat tolik peněz, jak je to jen možné, ze sběru dluhu a dělají to dvěma způsoby.
Dlužníci mohou na dluh připočíst poplatky, jak to umožňuje státní zákon. Nebo kupci drobných dluhů vydělávají z dluhů, které si koupili, jen za penny za dolar.
Sběratelé vydělávají peníze pouze v případě, že spotřebitelé zaplatí dluh. Nemohou zabavovat majetek ani peníze ze spotřebitelských bankovních účtů, pokud nepožadují soudní rozhodnutí a povolení obětovat mzdy spotřebitele .
2. Poznej své práva
Než budete mluvit s dlužníkem, seznámíte se s vašimi právy . V opačném případě mohou kolektoři dluhů, kteří jsou chytřejší a zkušenější než vy, snadno využít.
Zde je několik věcí, které byste měli vědět:
- Dluhové sběratele vám mohou volat pouze mezi 8:00 a 21:00.
- Nemohou vás obtěžovat ani používat profánní jazyk, když s vámi mluví.
- Nemohou hrozí, že přijmou opatření, která jsou nezákonná nebo že s nimi nemají zájem.
- Dlužníci mohou kontaktovat zaměstnavatele , členy rodiny a přátele, aby kontaktovali informace o vás.
Sběratelé dluhu se mohou pokoušet shromáždit od vás voláním, zasíláním dopisů a výpisem dluhu na vaší kreditní zprávě, pokud je dluh v rámci časového limitu oznamování úvěrů. Můžete zastavit hovory a dopisy tím, že požádáte kolektor dluhů, aby přestali kontaktovat vás. Většinou však nelze odebrat sbírku z kreditní zprávy, pokud není nepřesná nebo překračuje časový limit oznamování úvěru .
3. Ujistěte se, že je to váš dluh
Nepovažujete za samozřejmost, že sběratel dluhu, který vás kontaktuje, provádí legitimní dluh. Dlužníci jsou známí, že sledují falešné dluhy nebo se dokonce pokoušejí inkasovat dluhy, které již byly zaplaceny.
Přístup ke všem dluhům se zdravou dávkou skepticismu.
Máte právo požádat sběratele dluhu, aby dokázal, že dluh je váš a že je oprávněn ho sbírat. Tento proces je znám jako ověření dluhu . Máte 30 dní od počátečního kontaktu se sběratelem dluhů písemně požádat o to, aby vám sběratel dluhů předal doklad o dluhu. Jakmile sběratel obdrží požadavek na ověření dluhu, nemůže pokračovat v inkasování od vás, dokud vám nepostoupí požadovaný důkaz.
Jakmile sběratel pošle důkaz a jste spokojeni, že dluh je legitimní, můžete pokračovat v ostatních jednáních. V opačném případě, pokud sběratel neposílá dostačující důkaz, pošlete sběrateli písemný dopis , který vás požádá, aby přestali kontaktovat vás a zpochybňovat dluh u úvěrových kanceláří.
4. Získejte některé páky
Existuje několik věcí, které mohou fungovat ve vaší prospěch, když vyjednáváte s dlužníkem. Za prvé, pokud má sběratel dluhů menší pravděpodobnost, že vyhraje soudní spor proti vám, pravděpodobně bude pravděpodobnější, že přijme částečnou platbu.
Platnost zákona o omezení je doba, po kterou je dluh právně vymahatelný. Jakmile zákon prošel, bude mít sběrač dluhů náročnější dobu, kdy vás soud donučí zaplatit dluh, pokud používáte uplynulou lhůtu jako obhajobu u soudu. Jen se ujistěte, že nebudete náhodou restartovat stav omezení tím, že přijmete dluh nebo provedete částečnou platbu. Zákony o omezeních se liší podle státu a druhu dluhu a začínají vaší poslední činností na účtu.
Další časové období, které může být ve vaší prospěch, je časový limit oznamování úvěrů. Tato doba ovlivňuje, zda může být dluh uveden ve vaší kreditní zprávě. Pokud dojde k upadání dluhu z kreditní zprávy nebo je plánováno spadnout brzy, je pro vás méně náročný, abyste ji zaplatili - již to nemá vliv na váš kredit. Můžete se však cítit motivováni splatit dluh kvůli morálnímu závazku, zastavit sběratele dluhů, aby vás kontaktovali o dluhu za dobro, nebo aby vyloučili riziko žalování. Použití vypršeného časového limitu oznamování úvěrů, protože pákový efekt může povzbudit sběrateli dluhů, aby pracoval s vaším rozpočtem.
Obecně platí, že čím dluh je starší, tím je pravděpodobnější, že můžete přesvědčit sběratele dluhu, aby přijal méně než plnou platbu. Před zahájením jednání se sběrem dluhů prozkoumejte a ověřte jak stav omezení, tak časový limit pro oznamování úvěrů.
5. Zjistěte, co můžete platit
Placení vaší inkasní dluhy je důležité, zvláště pokud vás brání v tom, aby jste vylepšili svůj kredit nebo získali souhlas s jinými kreditními kartami a půjčkami. Předtím, než budete nabízet úhradu dlužníkovi, zvažte další finanční závazky. Podívejte se na váš rozpočet - své příjmy a výdaje - abyste zjistili, co si můžete dovolit zaplatit za dluh. Zvažte, zda je můžete zaplatit v jediné jednorázové částce nebo ji rozdělit na několik plateb. Nezapomeňte, že dlužníci budou chtít co nejrychleji sbírat co nejvíce, takže rozložení plateb na více než několik měsíců nebude volbou.
Můžete například nabídnout zaplacení paušální částky 3 000 dolarů na dluh ve výši 5 000 USD. Požádáte, aby sběratel dluhů uhradil vaši platbu jako plné uspokojení dluhu, což znamená, že sběratel zruší zbývající částku 2 000 USD. Nebo můžete nabídnout čtyři měsíční splátky ve výši 1.250 dolarů, abyste zcela splatili dluh. Ujistěte se, že si můžete dovolit zaplatit to, co jste nabídli. Jakmile inkasní dlužník přijme, můžete mít jen malý oken pro provedení platby. Tento proces je známý jako vypořádání dluhů .
6. Zjistěte, jak bude vaše platba ovlivňovat vás
Uvědomte si, co pro vás znamená vaše nabídka. Vaše platba bude oznámena úvěrovým kancelářím, pokud je dluh stále ve lhůtě pro vykazování úvěru - což je u většiny dluhů sedm let. Platba v plné výši obvykle vypadá lépe než vypořádání vašeho dluhu, ale platba vypadá lépe než platba.
Jakákoli platba na dluhu restartuje stav omezení pohledávek, které dlužníkovi poskytne více času na podání žaloby. Je důležité, abyste mohli uzavřít dohodu o tom, co uspokojí dluh a odstranit riziko, že budete žalován v budoucnu.
Urovnání dluhu může mít daňové důsledky. V případě zrušení dluhu více než 600 dolarů musí sběratel ohlásit zrušenou částku IRS. Bude vám zasláno 1099-C formulář, aby zahrnoval zrušený dluh jako příjem na vašem dalším daňovém přiznání.
7. Připravte se na Counteroffer
Začněte vyjednávání nabízením platby o něco nižší než to, co skutečně chcete platit. Sběratel dluhů pravděpodobně bude čelit částce vyšší, než je vaše nabídka, nebo dokonce může trvat na tom, že zaplatíte celou částku. Cílem je nakonec dostat sběratele dluhů souhlasit s částkou na nebo méně než to, co jste se rozhodli, že si můžete dovolit zaplatit.
8. Uložte zemi
Dlužníci využívají veškeré informace, které mohou o vás získat, aby vám dluh získali - a proto buďte opatrní, co jste ve svých rozhovorech zveřejnili. Zůstaňte v ovládání svých emocí bez ohledu na to, co a mluví pouze o vaší nabídce. Vyhněte se diskusi o vašich příjmech nebo jiných finančních závazcích, pokud si nejste jisti, že rozdělení těchto informací bude přínosné pro vaše vyjednávání.
Uvědomte si, že inkasní dlužníci mají přístup k vaší kreditní zprávě a mohou použít informace v ní - například nové půjčky nebo včasné platby na vašich dalších účtech - aby vás donutili platit více, než jste nabízeli. Zůstaňte v řízení rozhovoru a pevně stojíte v tom, co jste ochotni a schopni zaplatit. Nenechte sběratele, aby vás šikanoval, abyste nechali své jiné finanční povinnosti posunout.
Možná budete muset jít s kolektivem dluhů několik kol, než dosáhnete dohody. Nebuďte překvapeni, pokud skončíte mluvit s několika různými lidmi ve sbírkové agentuře. Uchovávejte si poznámky o veškeré komunikaci se sběrateli dluhů a uvědomte si, s kým jste mluvili a podrobnosti o konverzacích.
9. Získat dohodu v písemné formě
Jakmile vy a sběratel dluhu dorazíte na částku platby, která pro vás oba pracuje, obdržíte písemnou dohodu. To je zvláště nutné, pokud jste vypracovali platební dohodu nebo částku vypořádání. Neprovádějte platbu, dokud nebudete mít písemnou dohodu s inkasem dluhů.
Uchovávejte kopii smlouvy a důkaz o platbách, které učiníte, pokud se někdy vyskytne otázka, zda jste dluh splnili.
Pro některé je snadnější napsat šek na celou částku a dlužit je úplně. Ale pokud chcete ušetřit peníze na dluh, nebo si prostě nemůžete dovolit zaplatit v plné výši, vynaložení úsilí na vyjednání menší platby. Můžete to udělat samo o sobě, i když musíte napsat dopis, abyste mohli zahájit jednání. Je to méně nákladné než najímat firmu na úlevu dluhů, aby vyjednala ve vašem zastoupení.