Pochopte, která úsporná karta funguje nejlépe pro váš důchodový plán
Lidé se často ptají, jaký typ IRA je nejlepší. Tradiční i Roth IRA mají významné daňové výhody, ale v některých situacích může být lepší než ostatní. Vzhledem k tomu, že nemůžeme předvídat, jaké daně budou za 20 let, pokud máte schopnost přispívat k oběma typům IRA, může to být dobrý nápad. Diverzifikací daňových závazků můžete být připraveni na jakékoli významné změny daňových sazeb do doby, kdy dosáhnete důchodu.
Za prvé, podívejme se, co je každý typ IRA podle definice. Tradiční IRA je typ individuálního důchodového účtu, v němž přispíváte dolary před zdaněním nebo po zdanění . Rovněž umožňuje, aby vaše peníze rostly daňově. Můžete začít čerpat peníze z tradičního účtu IRA po 59½. Jakmile začnete provádět výběry, považuje se to za běžný příjem. Roth IRA je jiný typ Individuálního odchodu do důchodu, který umožňuje každoročně vyčlenit doly po zdanění až do výše stanovené částky. Můžete začít čerpat peníze z vašeho Roth IRA po dosažení věku 59,5 let bez daně a vaše výběry budou i nadále bez daně.
Charakteristika tradičních a Rothových IRA
Tradiční IRA
Přínosem tradiční IRA je to, že příspěvky, které uděláte, mohou být daňově odpočitatelné v roce, kdy jste příspěvek přispěli. To znamená, že pokud uděláte příspěvek do tradiční IRA v tomto roce (nebo 6500 dolarů, pokud máte více než 50 let věku), můžete snížit současný zdanitelný příjem o 5 500 dolarů (nebo 6500 dolarů).
U osob, které jsou ve vyšší daňové pásmo, může to být přiměřená úspora.
Vzhledem k tomu, že příspěvky jsou prováděny na bázi před zdaněním, znamená to, že budete v budoucnu zdanit, když vybíráte peníze z IRA. Tyto peníze jsou pak zdaněny jako běžný příjem. Pokud očekáváte, že v době odchodu do důchodu budete v nižší daňové pásmo, znamená to, že z tradiční IRA vidíte největší daňové výhody.
Mějte na paměti, že musíte začít s požadovanou minimální distribucí ve věku 70 ½.
Roth IRA
Můžete si představit Roth IRA jako opak tradičního IRA z hlediska daní. S Roth IRA jsou vaše příspěvky provedeny na základě po zdanění, což znamená, že při poskytnutí příspěvku neexistuje žádný současný daňový prospěch. Na druhém konci budete mít prospěch a kvalifikované distribuce z Roth IRA jsou osvobozeny od daně. To obvykle přináší výhody těm, kteří po odchodu do důchodu očekávají vyšší daňové pásmo. Příspěvkové limity pro Roth IRA jsou stejné jako pro tradiční IRA: 5.500 dolarů, a pokud jste 50 nebo starší, 6.500 dolarů.
Roth IRA navíc nevyžaduje, abyste po dosažení věku 70 ½ měli potřebné rozdělení. To může být stále důležitější, protože lidé žijí a pracují déle. Mějte také na paměti, že existují omezení příjmů, které mohou zakázat osobám s vyššími příjmy účastnit se Rothu. Tyto příjmové limity mají být zrušeny v roce 2010.
Zeptejte se těchto otázek
Jak vážíte klady a zápory tradičních a Rothův IRA, je zde několik otázek, které se můžete zeptat nebo diskutovat s finančním poradcem.
- Očekáváte, že se váš příjem zvýší nebo sníží v důchodu?
- Očekáváte, že vaše daňová sazba bude vyšší nebo nižší při odchodu do důchodu?
- Jaká je vaše stávající daňová hranice?
- Kolik příjmů potřebujete měsíčně po odchodu do důchodu?
Spodní linie
Rozhodování mezi tradičním a Rothovým IRA může být obtížné, pokud máte nárok na oba. Budete chtít vážit výhody a nevýhody zdanění nyní, než byste byli zdaněni později. Můžete také uvažovat o tom, co bude pro vás nejvhodnější, a to na základě příjmových limitů, limitů příspěvků, daňových pobídek, pravidel o stažení a budoucích daňových sazeb.
Pokud jste nejasní nebo si nejste jisti, jak postupovat, je vždy dobré mluvit s kvalifikovaným finančním plánovačem nebo navštívit webovou stránku IRS, kde získáte další informace.