Rostoucí zátěž
Od roku 2004 vzrostl dluh studentské půjčky pro každou věkovou skupinu - od dvaceti let, jen čerstvé ze školy do šedesát let, které se blížily k odchodu do důchodu.
Například spotřebitelé starší 60 let dlužili v roce 2015 více než osmnásobek výše dluhu studentských půjček, než jejich věková skupina nesla o deset let dříve.
Američtí kolektivní kreditní karty nedávno překročily hranici 1 bilion dolarů, podle údajů Federálního rezervního systému , zatímco ceny nemovitostí se zvětšily.
Vyšší zadlužení spotřebitelů způsobuje, že je pro ně těžší vyčlenit dostatek peněz na odchod do důchodu. Podle průzkumu společnosti Bankers Life Center z roku 2017 o bezpečném odchodu do důchodu očekává jen 34 procent dětí se středním příjmem ve věku od 52 do 70 let, a to bez jakéhokoli přetrvávajícího zadlužení.
Pokud dlužíte několik tisíc dolarů z dluhů souvisejících s hypotékou, musíte nyní jednat, abyste zbavili svého dluhu, abyste mohli tyto peníze dát k jiným prioritám.
Získejte své priority rovně
Jak vypadají tyto priority? Finanční plánovači obvykle doporučují ušetřit nejméně 10 až 15 procent svých příjmů každý rok na odchod do důchodu a jedno stále populárnější pravidlo se nazývá 20 procent.
Měli byste také vyčlenit peníze na nouzové úspory - nejméně tři až šest měsíců na životní náklady - takže se nemusíte uchylovat k kreditní kartě, aby došlo k náhlému schodku.
Pokud dlužíte tolik peněz, které si nemůžete dovolit splnit tyto základní cíle úspor , pak je vaše půjčka příliš vysoká.
Společnost finančních služeb Fidelity Investments doporučuje každou dekádu zasáhnout určitá úsporná kritéria.
Společnost říká, že byste měli ušetřit nejméně jedenkrát svůj plat v době, kdy obrátíte 30, třikrát váš plat v době, kdy obrátíte 40, šestinásobek platu v době, kdy obrátíte 50, osmkrát plat otočíš 60 a desetinásobek svého platu v době, kdy skončíš 67.
Jak dosáhnete těchto věkových období, odečtěte své nefinanční dluhy z celkových úspor. Pokud vaše dluhy udržují vaši čistou hodnotu pod úrovní, kde je třeba, pak máte příliš mnoho - a úrokové platby, které máte na horizontu, vás mohou tlačit ještě daleko od cesty.
Je váš dluh, který vám ušetří?
Chcete-li zjistit, jaký agresivní plán úspor by znamenal, kolik si můžete dovolit půjčit si, pořídit kalkulačku a odečíst částku, kterou doufáte, že každoročně ušetříte z vašich ročních příjmů. Poté použijte svůj měsíční rozpočet, abyste zjistili, kolik peněz byste měli zbylé částky na úhradu půjček.
Předpokládejme například, že jste v současné době ve vašich 30 letech, činíte 50 000 dolarů a vynakládáte zhruba 30 procent svého příjmu na bydlení. Poté, co jste odložili 13 000 dolarů ročně do svého penzijního fondu, měli byste mít jen 22 000 dolarů ročně - nebo zhruba 1833 dolarů měsíčně - zbylých na zaplacení dalších dluhů, jako jsou studentské půjčky a dluhy z kreditních karet, stejně jako všechny ostatní měsíční výdaje , jako jsou jídlo, péče o děti, služby a zábavu.
Vzhledem k vysokým nákladům na výdaje na jídlo, plyn a automobily, péči o děti a další rutinní náklady na živobytí, a to není spousta peněz, které mají zůstat na úhradě půjček.
Dokonce i roční přírůstky příjmů nebudou mnohem snazší provést nadměrný dluh. Například, pokud jste byli 50 let, dělat 70.000 dolarů a stále utrácet 30 procent z vašeho příjmu na hypotéku, byste pak měli jen $ 2,250 měsíčně zbylé po vyčlenění peněz na důchod vynaložit na půjčky a další nezbytné výdaje.
Spodní linie
Pokud vaše úvěrová splátka vede k agresivnímu úsporám pro vaši budoucnost, pak máte téměř jistě příliš mnoho dluhů. Čím blíže jste odchod do důchodu, tím agresivněji byste se měli pokoušet snižovat své úvěrové platby. Poslední věc, kterou chcete, je zbytečný dluh, který vás přiměje k odchodu do důchodu, a přinutit vás, abyste převzali více půjček, abyste se mohli setkat.