Bankrot. Myslíte na to, že vám to způsobí zimnici, ale ne dobrý druh? Je to těžký předmět pro mnoho lidí. Vědí, že to může pomoci, ale mají strach ze stigma a dlouhodobých důsledků, takže pochopitelně hledají další řešení.
Podívejme se na to, jak se bankrot stává proti jednomu z jeho nejoblíbenějších konkurentů - plánu správy dluhů.
Co je plán řízení dluhu?
Plán správy dluhu nebo DMP v krátkosti je program nabízený úvěrovým poradcem, který vám pomůže získat kontrolu nad svým nezajištěným dluhem tím, že provedete jednu měsíční platbu na poradenskou agenturu, která ji rozděluje mezi vaše věřitele.
Většina DMP funguje takto:
- Získáváte podrobnosti o všech svých účtech a poskytnete je úvěrovému poradci.
- Poradce jedná s vašimi věřiteli, aby přijali určitou částku měsíčně místo běžných plateb. Často věřitel souhlasí s tím, že sníží úroky, sníží poplatky nebo zrychlí účet.
- Souhlasíte s tím, že jednou měsíčně zaplatíte poradenské agentuře splacení dluhů, které vyjednal poradce během určitého období.
Porovnání DMP s bankrotem
Existují značné rozdíly mezi DMP a podáním bankrotu a možná vás překvapí, že bankrot nabízí některé silné výhody. Podrobnější informace o tom, jak funguje bankrot, naleznete v těchto článcích:
Všimněte si, že v okamžiku, kdy existují dva druhy bankrotů, které porovnáme s DMP, kapitola 7 je přímý bankrot, který odpouští dluh bez platebního plánu a kapitolu 13 , což je platební plán trvající tři až pět let.
Zde je shrnutí srovnání DMP a obou druhů bankrotu:
Jak dlouho to trvá?
- DMP : obvykle do pěti let plateb.
- Kapitola 7 : Obvykle čtyři až šest měsíců
- Kapitola 13 : Platební plán je tři až pět let.
Budu chráněn od věřitelů?
- DMP : Ne, ale váš úvěrový poradce se pokusí zajistit spolupráci vašich věřitelů, ale není to nutné.
- Kapitola 7 : Ano. Konkurzní automatický pobyt je příkazem k inkasu věřitelů.
- Kapitola 13 : Ano, stejně jako kapitola 13
Jsou odpuštěny dluhy?
- DMP : Ne, ale váš úvěrový poradce může od svých věřitelů požadovat úlevy, aby snížili úroky, odpustili poplatky nebo znovu zřídili účty.
- Kapitola 7 : Ano. Toto se nazývá výboj . To se vztahuje na většinu dluhů, ale některé typy dluhů, jako jsou nedávné daně a podpora z důvodu opožděné péče o dítě, nejsou vyčerpány.
- Kapitola 13 : Ano. Kapitola 13 také vypouští dluhy, avšak mnohé z nedobytných dluhů, jako jsou nedávné daně a podpora z důvodu dřívější péče o děti, musí být plně zaplaceny v plánu kapitoly 13. Nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty, budou zaplaceny pouze v plánu kapitoly 13, pokud máte příjem, který by je měl pokrýt. Někdy nezajištěné věřitelé obdrží část svého dluhu a někdy nedostávají vůbec nic. Ale i když nebudou placeni, dostanou se, když dokončíte svůj plán. Chcete-li zjistit, jak to funguje, navštivte kapitolu 13 Základy konkurzu .
Jak dlouho je platební plán?
- DMP : obvykle do pěti let.
- Kapitola 7 : Neexistuje žádný platební plán.
- Kapitola 13 : Tři až pět let v závislosti na vašem příjmu, výdajích, výši dluhu a druhu dluhu.
Kolik to bude stát?
- DMP : Obvykle asi 25 dolarů měsíčně.
- Kapitola 7 : Poplatek za soudní podání ve výši 335 dolarů (v současné době od roku 2018) a poplatky za advokáta ve výši 1 200 až 2 000 dolarů v průměru.
- Kapitola 13 : Poplatek za soudní podání ve výši 310 dolarů (v současné době od roku 2018) a poplatky advokátů ve výši 3 000 až 4 000 USD obvykle placené v průběhu času jako součást platebního plánu.
Jak ovlivňuje mé kreditní skóre a historii kreditů?
- DMP : Skutečnost, že se účastníte DMP, se nezapočítává do vašeho kreditního skóre, i když to bude uvedeno ve vaší kreditní zprávě. To znamená, že další důsledky DMP budou mít vliv. Uzavření účtů například ovlivní výši kreditu, který máte k dispozici, a mohl by ovlivnit vaši kreditní historii, která se započítává do algoritmu kreditu. Chcete-li se dozvědět více o tom, jak jsou vypočteny kreditní skóre, navštivte stránku Learn How Dluh ovlivňuje vaše kreditní skóre .
- Kapitola 7 : Úpadek má dramatický vliv na vaše skóre a podle toho, odkud jste začali, pravděpodobně skončíte někde mezi 520 a 550. Ale pokud jste opatrní, můžete toto skóre dramaticky zvýšit, takže asi dva na tři roky jste ve velmi dobrém až vynikajícím rozsahu. Kapitola 7 zůstane na kreditní evidenci po dobu deseti let. Podívejte se, jak získat nový úvěr, který přežije a prospívá po bankrotu .
- Kapitola 13 : Plán kapitoly 13 zůstane ve vašem úvěrovém záznamu po dobu sedmi let od podání, pokud dokončíte plán nebo deset let, pokud nebudete tento plán dokončit.
Jaké jsou všechny moje dluhy?
- DMP : pouze nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty a lékařské faktury. Žádné úvěry na auto, hypotéky, studentské půjčky, daně, podporu dítěte nebo výživné.
- Kapitola 7 : Většina dluhů je vyplacena, ale některé nejsou. Chcete-li udržet své zajištěné dluhy, jako půjčka automobilu nebo hypotéku, musíte pokračovat v měsíčních platbách.
- Kapitola 13 : Většina dluhů je vyčerpána. Některé dluhy, které nejsou vyplaceny v případě kapitoly 7, musí být zaplaceny v plné výši v plánu kapitoly 13. Chcete-li udržet vaše zajištěné dluhy jako úvěr na auto nebo hypotéku, musíte pokračovat v měsíčních platbách. Existují okolnosti, za kterých můžete přidat své auto do platebního plánu. Platbu plánu můžete také využít k úhradě plateb po splatnosti a k zabránění uzavření trhu.
Musím se kvalifikovat?
- DMP : Nestačí, pokud máte dostatečný příjem na pokrytí plateb.
- Kapitola 7 : Ano. musíte předat "test prostředků". Pokud váš příjem, minus určité výdaje, je nižší než střední příjem pro váš stát, projdete.
- Kapitola 13 : Ne. Neexistuje žádný test, ale navrhovaný platební plán musí být proveditelný - to znamená, že je cenově dostupný na základě vašich příjmů a výdajů. Kapitola 13 má horní zadlužení ve výši 1,184,200 dolarů v zajištěném dluhu a 394,725 dolarů v nezajištěném dluhu (do roku 2016).
Mohu získat větší dluh, když se účastním?
- DMP : Ne. Pravděpodobně budete muset zavřít účty, které jste zahrnovali do DMP, a nemůžete hledat nový dluh, když jste v DMP. Vaši věřitelé budou sledovat vaši kreditní zprávu. Pokud uvidí, že se objeví nové účty, vaše DMP bude přípitek.
- Kapitola 7 : Ne obecně. Po propuštění však znovu začnete přijímat nabídky. Rovnou. Opravdu!
- Kapitola 13 : Ne bez souhlasu konkurzního soudu a jen za opravdu dobrý důvod, jako je výměna auta.
Budu muset vzdát jakékoliv vlastnictví?
- DMP : Ne, jen měsíční platby.
- Kapitola 7 : Možná, pokud máte majetek, který není osvobozen od daně . Méně než 5 procent bankéřů se musí vzdát majetku.
- Kapitola 13 : Ne, jen vaše měsíční platby.
Jak najdu někoho, kdo mi pomůže?
- DMP : Pokud vyhledáváte na internetu "plán řízení dluhu", přijdete možná stovky společností a neziskové agentury, které vám ochotně pomohou formulovat plán řízení dluhu. Některé z nich jsou prospěšné společnosti a některé tvrdí, že jsou neziskové. Vaše nejlepší sázka je jít s pobočkou Národní nadace pro poradenství v oblasti úvěrů, která je skutečně nezisková, zkušená a respektovaná. Webová stránka NFCC má vyhledávací funkci, která vám pomůže nalézt přidruženou agenturu nebo hledat Poradenství pro spotřebitelské úvěry [vašeho města nebo regionu].
- Kapitola 7 a Kapitola 13 : Můžete případně podat případ konkurzu. Říká se to "pro se." Ale vaše pravděpodobnost úspěchu je značně snížena, pokud půjdete sami. Chcete-li se dozvědět více o tom, jak získat pomoc při podání vašeho případu pro případ úpadku, přečtěte si, jak zvolit konkurzní právník .