Je to skutečné, ale naše povaha je myslet v nominálních hodnotách
To je místo, kde se objevují nominální příjmy versus reálné příjmy. Ty nemusí znát podmínky, ale jsou relevantní, jak plánujete odchod do důchodu.
Skutečné dolary
Potřebujete vědět, jaké budou vaše dolary v reálném vyjádření; což znamená, jaké množství zboží a služeb mohou zakoupit.
Například pokud máte dostatek peněz na nákup bochníku chleba a zaplatíte dnes své zdravotní pojištění, také budete chtít vědět, že budete mít dost peněz na nákup bochníku chleba a zaplatíte pojistné na zdravotní pojištění za patnáct let - dokonce pokud se cena těchto položek zvýšila. To je označováno jako "skutečné" dolary. Jsou skutečné, protože kupují to samé množství zboží a služeb - což je to, co potřebujete.
Nominální dolary
Chcete-li porozumět nominálním dolarům, představte si, že dnes vám dám deset dolarů. Vložili jste ji do zásuvky a stáhli jste ji patnáct let. Je to deset dolarů v nominálních hodnotách; což znamená, že jeho nominální hodnota je 10 USD. Ale bude kupovat stejné množství chleba a zdravotního pojištění, které udělal před patnácti lety? Je nepravděpodobné. To znamená, že v reálném vyjádření nemá cenu tolik, kolik stojí deset dolarů.
Při odchodu do důchodu potřebujete skutečné dolary. Kdybyste věděli, jak by ceny vašich potřebných produktů a služeb vzrostly nebo klesly, bylo by to poměrně snadné počítat.
Neexistuje žádný způsob, jak to znát, musíte udělat vzdělaný odhad. Míra inflace ve výši 3% nebo 4% je standardní použitá částka.
Reálná vs. nominální míra návratnosti
Musíte také odhadnout míru návratnosti, kterou vaše úspory a investice vydělávají. Předpokládejme, že investujete konzervativně a předpokládáte, že vaše úspory a investice vydělávají asi 3% ročně.
Za předpokladu, že ceny vzroste přibližně o 3% ročně, jaká je vaše skutečná návratnost?
Je nulová. Vaše investice se budou zvyšovat v hodnotě 3% ročně, ale pokud inflace bude také 3% každý rok, budou nakupovat stejné množství zboží a služeb jako předtím. To mimochodem je přijatelným výsledkem.
Nyní předpokládejme, že vaše úspory a investice vydělávají 5% ročně, zatímco inflace je 3%. Jaká je vaše skutečná návratnost? Je to 2%. Vaše úspory a investice se každým rokem zvyšují a kupují více zboží a služeb, než by měli před rokem.
Reálné zdroje penzijního příjmu
Sociální zabezpečení má v sobě integrovanou úpravu nákladů na živobytí a úprava se provádí každoročně v závislosti na inflačním opatření z předchozího roku. To znamená, že pokud začnete pobírat 1000 dolarů sociálního zabezpečení, pak za 20 let by měl 1000 dolarů ještě koupit přibližně stejné množství zboží a služeb, které bylo původně možné koupit. Jeden tisíc dolarů z příjmu sociálního zabezpečení představuje 1000 dolarů skutečného příjmu.
Pokud pracujete na částečný úvazek při odchodu do důchodu, může vám také poskytnout zdroj skutečných příjmů, neboť mzdy se často zvyšují s inflací.
Nominální zdroje důchodového příjmu
Většina důchodů nezvyšuje životní náklady, takže vám poskytnou nominální částky.
To znamená, že za každých 1.000 dolarů důchodového důchodu, které obdržíte, za 20 let bude nakupovat méně zboží a služeb, než původně.
Jakýkoli garantovaný pevný zdroj penzijního příjmu poskytne nominální dolary, pokud smluvně nenabízí úpravu nákladů.
Některé anuity nabízejí inflaci očištěné výplaty . Vyžaduje více kapitálu k nákupu anuity, která poskytuje výplatu, která se zvýší s inflací (skutečné dolary) než k nákupu, který nabízí fixní měsíční platbu (nominální dolary). Nemusíte si to za to, protože vám poskytne méně příjmu v rané fázi odchodu do důchodu a více příjmů později, když budete mít menší pravděpodobnost, že ji budete potřebovat. Mnoho výzkumů výdajů na důchody ukazuje, že později v životě lidé chodí méně, nakupují méně a cestují méně, a protože se tyto věci vyskytují méně, mohou být tyto příjmy přesměrovány, aby vyrovnaly rostoucí ceny v jiných oblastech.
Je dobré mít skutečný příjem, ale ne všechny důchodové příjmy se musí zvyšovat s inflací . Důležitá věc, kterou musíte udělat, je konzistentnost v tom, jak děláte své plánování a pamatujte si, že 10 000 dolarů za dvacet let nestojí dnes stejně jako 10 000 dolarů.